Reality: Půjčte si na nové bydlení, hypotéky se nyní vyplatí

Nova Terasa KosiceAk potřebuje koupit dům či byt, bez hypotéky se pravděpodobně neobejdete. Počítejte však s tím, že podmínky se za poslední měsíce změnily. Stoprocentní hypotéky už mají být pomalu minulostí.

hypotéky se nyní vyplatí
hypotéky se nyní vyplatí

Už nebude stačit, že chcete kupovat nemovitost v Bratislavě nebo v Košicích, co byly nejčastěji lokality, kde se takové hypotéky poskytovaly, ale musíte splnit více kritérií. Je třeba prokázat dostatečný příjem na splácení splátky, a navíc, banky si vás otestují v crash testech, zda budete nadále schopen úvěr splácet i při vyšších úrocích. V této době vám navíc bankovní instituce umožní ušetřit nějaké to euro při aktuálních slevách či akcích.

Současný trh s hypotékami: slevy a akce –

Podzimní měsíce a konec roku jsou podle slov finančního analytika Pavla Škriniara z portálu FinancnaHitparada.sk období, kdy banky opět ve větší míře propagují úvěry na bydlení. „Opět budeme svědky bojů o klienta, kde zbraněmi budou úroková sazba, odpouštění poplatků či splátek, ale také poskytování dalších produktů banky při zvýhodněných podmínkách.“ Pozitivní také je, že všechny banky poskytují aktuální na hypotéky akce.
„Některé nabízejí zvýhodněnou sazbu pro všechny klienty bez rozdílu jejich bonity. Kromě toho se v nich lze setkat s různými výhodami, jako je například zaplacení znaleckého posudku, možnost realizovat mimořádné splátky bez poplatku, nebo nabídka zvýhodněné fixace úrokové sazby na sedm let, „upřesňuje Maroš Ovčarik, výkonný ředitel portálu Finanční kompas.

Nejnižší úrok: reklama či skutečnost?
Jsou avizované „nejnižší“ úroky skutečnou realitou v bankách, nebo klient reálně získá úrok o pár procent vyšší? Průměrná sazba hypoték a úvěrů na bydlení s fixací od jednoho do pěti let je v současnosti 2,55 procenta. „Na druhé straně je zde několik bank, které nabízejí sazbu i pod dvě procenta. I tato čísla naznačují, že nejnižší sazby zdaleka nezíská každý klient. Buď si nedá dostatečnou námahu a nabídky bank si neporovnává, případně nesplní potřebné podmínky, nebo mu banka prostě nejnižší sazbu neschválí, „tvrdí Maroš Ovčarik. Podmínky pro získání hypotečního úvěru mají banky nastaveny různé, nejčastěji však vyžadují otevřít si běžný účet, nechat si na něj posílat mzdu, případně si pojistit v bance nemovitost.
Jak objasňuje Pavel Škriniar, nejnižší úroky jsou dostupné pro ty, kteří ptají například úvěr ve výši 50 procent z hodnoty zakládané nemovitosti, pojistí si schopnost splácet úvěr, nebo si koupí další produkty banky. Doktorka sazba je málokdy dostupná opravdu každému. „Srovnávat úroky bank je více než namístě. Například si vezměme průměrnou sazbu tříletých fixaci na úrovni 2,17 procent. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší sazbou je však až 1,01 procenta. U jiných fixacích je rozdíl ještě větší. “
V dražší bance je tak měsíční splátka vyšší až o 14,4 procenta. Například při 30-tisícové hypotéce na 30 let je rozdíl 15,51 eur měsíčně (107,76 eur versus 123,27 eur). „Pouze za rok tak klient může zcela zbytečně zaplatit na úrocích více než 186 eur. Mimochodem, je to více než jedna splátka, tedy jakoby platil 13 namísto 12 splátek, „konstatuje Škriniar.

Stoprocentní hypotéky s omezeními
Národní banka Slovenska letos přitvrdila podmínky pro získání hypoték z důvodu, aby finanční instituce nebyly příliš benevolentní při schvalování úvěrů. Asi nejvíce kontroverzním nařízením bylo omezení tzv. stoprocentních hypoték. Pokud jste tedy byli zvyklí, že vám dříve poskytli úvěr bez dokládání příjmů, nebo na čestné prohlášení, pokud jste byli členem nějaké stavovské organizace, dnes už je všechno jinak. Podle Maroše Ovčarik toto opatření však neznamená úplný zákaz stoprocentních hypoték, jen by se jejich počet měl v bankách postupně snižovat. „Kromě toho banky musí důsledněji vyhodnocovat každého klienta, zda bude schopen úvěr splácet, a to i za podmínky, že se úrokové sazby v budoucnu mohou zvýšit. Mnohé z opatření byly takové, které člověk reálně v praxi nepocítí. “
Navíc bankovní instituce mají pár podmínek při schvalování stoprocentních hypoték, z nichž nejdůležitější jsou okres, kde se dům či byt nachází, a také záleží i stav nemovitosti. „Takovou hypotéku těžko získají žadatelé s nemovitostmi z okresů s vysokou mírou nezaměstnanosti. Prodejnost domu či bytu je tam náročnější než například v Bratislavě či Košicích, „dodává Pavel Škriniar.
Počítejte také s tím, že úroky budete mít vyšší io několik desetin procent, pokud si chcete od banky půjčit 100 procent na profinancování koupě nemovitosti. No pokud nemáte co-to našetřeno na vlastní bydlení, vědí vám zkombinovat například hypotéku se spotřebním úvěrem bez zajištění nemovitostí.

Crash testy: ukažte, jak je zvládnete
Banky začaly v tomto roce 2015 zavádět u hypoték i tzv. crash testy, kde se chtěli přesvědčit, zda budou moci v budoucnu klienti platit vyšší úroky. Jsou prostě dlouhodobě opatrné, co se jim v krizových letech vyplatilo. Většina institucí tyto testy již podle Maroše Ovčarik zavedla, ovšem to, jakým způsobem banka klienta vyhodnotí, je jejím obchodním tajemstvím. „Samé doporučují mít splátku úvěru ve výši nejvýše třetiny z příjmů. Čili je tam ještě prostor na její případně zvýšení, které by nemělo ohrozit splácení úvěru. Pokud by se úrokové sazby zvýšily na úrovně před pěti let, tedy z 1,5 na 6 procent, nové splátky by se zvýšily o téměř tři čtvrtiny, „prozrazuje Pavel Škriniar.
Úvěr ve výši 30 000 eur s 30-letou splatností byste tak například spláceli 180 eury, a nikoli 104 €. Zajistit se před takovým vývojem se dá pouze delší fixací úrokové sazby. A statistiky ukazují, že Slováci se fixací nejraději v současnosti jistí na 3 roky. V minulosti to bylo pouze na jeden rok.

Vyhněte se zbytečným chybám
Nezískali jste hypotéku, přestože podle vás na ni splňujete všechny podmínky? Možná někde děláte chybu. V první řadě si hypotéky v bankách porovnávejte. Jinak vás to může stát nemalé peníze. Rozdíly mezi dvěma bankami mohou představovat i jednu splátku navíc, což rodinný rozpočet domácností určitě pocítí.
„Časově nenáročné je porovnávání přes webové portály, které mají několik pelamid. Nedoporučuji kalkulačky bank, neboť některé zveřejňují pouze nejnižší sazby, tedy nikoliv reálné, i když člověk zadá svůj příjem. Proto mají banky uvedenou i poznámku, že je to informativní přepočet, „varuje P. Škriniar.
A pokud vám někde hypotéku zamítli, pátrejte po důvodu. Buď rozhovorem nebo úpravou čísel v kalkulačce. Možná jste byli příliš náročný vzhledem k vašim příjmem a výši hypotéky. „Důvodem zamítnutí hypotečního úvěru může být i vysoký podíl splátky úvěru na čistém příjmu. Někdy stačí zrušit kreditku či povolené přečerpání účtu, které snižují vaši bonitu jako žadatele. Čekat se nevyplatí, pokud neočekáváte zásadní růst příjmu, a bydlet chcete nyní, a ne až o pár let později, je třeba hledat vhodné řešení, „radí analytik Finanční Hitparády.
Najděte si levnější nemovitost, přizvěte k hypotéce ručitele či spoluručiteľa, případně zajistěte úvěr další nemovitostí. Může to zafungovat. „Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením jiných úvěrů, řešením je vyčkat delší dobu a řádně své splátky hradit tak, abyste banku přesvědčili, že jí budete platit včas,“ doporučuje Maroš Ovčarik.

Budoucnost je otevřená: chceme delší „fix“
Trendy v hypotékách a další jejich vývoj jsou do budoucna otevřené. Zatím nic podle Maroše Ovčarik nenasvědčuje tomu, že by cena peněz měla na trhu významnější růst, stejně ani klesat už nemá kde. „To podle mého názoru svědčí, že sazby na hypotékách jsou blízko dna, nebo ho již dosáhly. Poslední údaje o průměrné sazbě hypoték na trhu mluví o meziměsíčním nárůstu průměrné sazby o 0,15 procent. Nárůst průměrné sazby však může znamenat i to, že lidé upřednostňují delší fixace, při kterých jsou úrokové sazby obvykle vyšší, „uzavírá M. Ovčarik. Zda a kdy k němu dojde, ukáží až nejbližší měsíce.

Ještě jednou Americká hypotéka

Americká hypotéka je úvěr, který umožňuje získat peníze na cokoliv a financovat tak jakékoliv vaše potřeby. Ručení je vždy formou zástavního práva k nemovitosti. Zástavní právo omezuje prodejnost nemovitosti. Nikdo nekoupí nemovitost za plnou cenu dokud nebude zástavní právo vymazáno. Pokud by jste chtěli prodat nemovitost se zástavním právem, bude muset být prodejní cena snížena o dluh, kterým je nemovitost zatížena. Banky rády poskytují hypotéky bonitním klientům. Příjmy z úroku za poskytnuté hypotéky patří k největším zdrojům zisku pro banky.

Americká hypotéka
Americká hypotéka

Americká hypotéka – úvěry se založením nemovitosti

Co je to americká hypotéka?
Americká hypotéka reprezentuje hypoteční úvěr, který je podobně jako běžná hypotéka založen nemovitostí. Odlišují se v tom, že není účelově vázána. Jedná se o neúčelový úvěr, který lze použít na cokoliv.

neúčelový úvěr
neúčelový úvěr

Tuto vlastnost má společnou i se spotřebitelským úvěrem. Výše takového úvěru se odvíjí od odhadní ceny nemovitosti.
Americká hypotéka může ušetřit peníze a pomoci z problémů. Například těm, kteří neodhadli své možnosti splácet jiné spotřebitelské úvěry a dostávají se do dluhové pasti.
Výhodným řešením je americká hypotéka například i pro rozvádějících se manželů, pokud nemají dostatek hotovosti na finanční vypořádání. Uvítat by ji mohli začínající podnikatelé, pro které je jednou z mála příležitostí, jak získat úvěr na podnikání. Peníze získané americkou hypotékou lze vnímat jako úvěr na cokoliv, počínaje novým autem a konče například luxusní dovolenou.

úvěry se založením nemovitosti
úvěry se založením nemovitosti

Konsolidace
Z podstaty této hypotéky vyplývá i to, že se jedná o vhodný nástroj pro konsolidaci vašich úvěrů. To znamená, že všechny vaše úvěry se splatí touto hypotékou, což povede ke zlepšení vašeho rodinného rozpočtu.

Úvěry na bydlení – hypotéky

Osobní bankovní úvěry se dají rozdělit do čtyř základních kategorií podle toho, zda je úvěr založen nemovitostí (hypoteční úvěry) nebo ne (spotřební úvěry) a podle toho, zda klient dokladuje účel (účelové úvěry) nebo ne (bezúčelové úvěry) .Každý typ úvěru tvoří pro banku jiné riziko a proto jsou i sazby v jednotlivých kategoriích navzájem dost odlišné.

Úvěry na bydlení - hypotéky
Úvěry na bydlení – hypotéky

Při výběru řešení má proto určitě význam poradit se s odborníkem. My Vám připravíme alternativy řešení a srovnání sazeb od jednotlivých bank, spolu vybereme a zrealizujeme to nejlepší možné. Dlouhodobý servis je samozřejmou součástí každého řešení.

Cena úvěru:

Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a ocenění nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.

Hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr

Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.

Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.

Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr lze splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).

Možnosti splácení hypotéky
Možnosti splácení hypotéky

Možnosti splácení hypotéky:

Každá Hypobank pro hypoteční úvěry obvykle nabízí 3 různé způsoby splácení:

Anuitní splátka

Výše splátky hypotéky je sjednána aa během splácení úvěru se nemění; v splátce se mění jen poměr mezi výší úroku a jistiny hypotéky.

Degresivní nebo progresivní splácení hypotéky

Výše splátek na hypoteční úvěr se postupně zvyšuje nebo snižuje.

Hypotéka nesplácených pravidelně

Jde o zvláštní druh hypotéky, kde splácení není pravidelné, nebo je odloženo. Hypotéka se splácí po částech nebo v periodách z výnosů jiných finančních produktů, např. životního pojištění, vinkulována ve prospěch banky.

Možnosti výběru

Banky v současnosti nabízejí hypoúvery s různými kombinacemi splátek, doby splácení úvěru, fixace úrokových sazeb a poplatků.

Americká hypotéka – definice pojmu

Americká hypotéka je bezúčelové spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Založená nemovitost však nemusí být pouze ve vlastnictví žadatele o úvěr, ale i ve vlastnictví třetí osoby, která vydá souhlas se založením její nemovitosti. Přijatelné jsou zejména dostavěné nemovitosti určené k bydlení. Americkou hypotéku nelze tedy považovat za klasický hypoteční úvěr, protože může být použita pro jakýkoliv účel. Americkou hypotéku využívají především takoví klienti, kterým nebyl schválen běžný hypoteční úvěr, resp. nechtějí využít finanční prostředky z úvěru na investici do nemovitosti (ať už na koupi nebo rekonstrukci bytu či domu), ale na jiný účel, který nemusí tím pádem dokladovat. Americká hypotéka má narozdíl od spotřebního úvěru nižší úrokovou sazbu a delší dobu splatnosti, která někdy přesahuje i 30 let.

Americká hypotéka
Americká hypotéka

Americká hypotéka je úvěr, který se zajišťuje nemovitostí jako klasická hypotéka, ale jeho účel je odlišný. Prostředky získané z klasické hypotéky se musí použít na pořízení nemovitosti, zatímco při americké hypotéce není povinné dokladovat účel použití prostředků a prakticky se tak jeví jako levnější forma spotřebního úvěru.

Použití:

Tento druh úvěru je možné využít pro jakýkoliv účel (krytí vyšších investic do nemovitosti – rekonstrukce, modernizace, nákup auta atd). Tímto druhem hypotéky je možné splatit a i ostatní půjčky, které jsou méně výhodné a konsolidovat je do jednoho úvěru s nižší splátkou, delší dobou splatnosti a nižším úročením. Americkou hypotéku si může vybavit i ten, kdo má klasickou hypotéku a potřebuje další peníze. Má to však podmínku, aby byla hodnota „nezaložena části nemovitosti“ dostačující i pro další úvěr. Banky většinou poskytují americké hypotéky do výše 70% zastavené nemovitosti.

Výhody americké hypotéky:

nižší úrok pokud při nezabezpečeném bezúčelové úvěr,
delší doba splatnosti
vyšší částka hypotéky.

Nevýhody americké hypotéky

zajištění úvěru nemovitostí
vyšší poplatky (za poskytnutí úvěru, ohodnocení nemovitosti …)

Jak ušetřit na hypotéce

Vezměte nižší úrok

Je to jednoduchá matematika. Nižší úrok = nižší proplacení. Jaký je rozdíl v proplacení, pokud je úrok nižší o 1%? Uvedu příklad při hypotéce ve výši 50.000 € na 30 let.
úrok 5,5% p.a. (splátka 283,89 € mes) – proplacení na úroku 52.202 €
úrok 4,5% p.a. (splátka 253,34 € mes) – proplacení na úroku 41.203 €
Při takovém závazku jako je hypotéka, určitě se vyplatí dát si udělat srovnání hypoték a vybrat tu, kde je úrok co nejnižší při rozumné fixaci. Pokud již hypotéku máte, tak často krát není jiné řešení než refinancování hypotéky. Pokud nelze dohodnout se starou bankou, tak jednoduše půjdeme do jiné.

Jak ušetřit na hypotéce
Jak ušetřit na hypotéce

Využití státního příspěvku

Ušetření na úroku je ve výši několika tisíc eur. Závisí na výši zvýhodněných úvěru, úroku a také hodnoty nemovitosti. Státní příspěvek využijte vždy, pokud je na to ještě prostor. Dokonce ho můžete využít, i když jste dva a jeden z Vás nesplňuje podmínky pro získání státního příspěvku. Stačí najít správné cestičky v rámci legislativních pravidel a také správnou banku, která to umožňuje.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Mimořádné splátky hypotéky

Je to asi nejjednodušší způsob ušetření na úrocích a zkrácení celkové doby splácení úvěru pro běžného člověka. Abyste mimořádné splátky mohli uskutečnit, musíte si na tento účel spořit.
Uvedu příklad ušetření při mimořádných splátkách 30-leté hypotéky. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%, splátka 283,89 €, pravidelné spoření částky 100 € měsíčně. Počítám s 3 mimořádnými splátkami v 6., 10. a 12. roce splácení hypotéky.

Celkové proplacení na úrocích ……… 31.322 €
Ušetření na úrocích ………………… 20.870 €
Zkrácení doby splácení na 19 let a 2 měsíce

Předčasné splacení hypotéky
Předčasné splacení hypotéky

Předčasné splacení hypotéky

Čím dříve úvěr předčasně splatíte, tím více ušetříte na úrocích. Vždy však třeba zohlednit aktuální hodnotu peněz. Výše úroku a výška inflace někdy hrají proti nám ale někdy s námi. Proto je třeba vždy pečlivě zvážit kdy získáte více.
Uvedu příklad ušetření při předčasném splacení 30-leté hypotéky v 15. a 20. roku. Výše hypotéky 50.000 €, doba 30 let, úrok 5,5%.
15. rok – zůstatek jistiny 35.846, proplacení 37.745 €, ušetření 14.457 €
20. rok – zůstatek jistiny 26.159, proplacení 44.294 €, ušetření 7.908 €
Samozřejmě je to možné zrealizovat za předpokladu, že jste si našetřili dostatečné množství finančních prostředků.

Refinancování hypotéky

Máte hypotéku a nejste spokojen s úrokovou sazbou? Dejte kopačky staré bance a jděte ke konkurenci. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výměnu hypoteční banky trochu zjednodušila. Podle ní je banka povinna umožnit splacení hypotéky bez poplatku k výročí fixace, je povinna informovat klienta o výši úroku nejpozději 2 měsíce před výročím fixace a umožňuje vyplatit hypotéku jinou hypotékou.

Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky

Kdy se vyplatí refinancovat starou hypotéku

Pokud je dostatečný rozdíl v úroku, resp. v měsíčních splátkách. Je to velmi individuální. Při vyšším úvěru stačí menší úrokový rozdíl a výrazně se to projeví v měsíčních splátkách. Je třeba si však dát pozor na akciové úrokové sazby u ročních fixacích úroku nového úvěru. Preferuji delší fixace z nízkým úrokem. Také je nutné zohlednit poplatky, které s tím souvisejí. Nemá význam za každou cenu refinancovat starou hypotéku novou.
Uvedu příklad pro srovnání – výše úvěru 70.000 €, doba splácení 30 let:
Úrok 6,5% p.a. měsíční splátka – 442,45 €
Úrok 5,5% p.a. měsíční splátka – 397,45 €
Úrok 4,5% p.a. měsíční splátka – 354,68 €
Pokud si tyto splátky porovnáme, tak v tom lepším případě se bavíme o ušetřeni 87,77 € měsíčně, což je rozdíl 1.053 € ročně (při rozdílu 2% pa). Za ušetřené peníze můžete jít i na slušnou dovolenou. Mnoho lidí v dnešní době platí zbytečně vysoké úroky. Víte snadno posoudit, zda refinancování hypotéky má pro Vás význam nebo ne. Banky Vám samy úrok nesníží.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech

hypotéky bez dokládání příjmu
hypotéky bez dokládání příjmu

Už i bez dokládání příjmu

Je už pár bank, které při refinancování hypotéky nepožadují dokladování příjmu. Stačí jim čestné prohlášení o výši příjmu. Předchozí hypotéku však musíte splácet bez prodlení. Banky chtějí disciplinovaných klientů. Pokud byste měli negativní záznamy v úvěrovém rejstříku, novou hypotéku Vám neschválí.
Výběr banky

Není všechno zlato co se třpytí. Na slovenském trhu působí několik hypotečních bank. Jsou mezi nimi velké rozdíly v podmínkách, úrocích a rychlosti vybavení. Vždy je třeba udělat si podrobný přehled a porovnat podmínky. Mnohé banky v reklamě táhnou lidem pod nos medové motouzy, někdy to však může být cesta z deště pod okap. Vyberte si správné.
Poplatky

Při refinancování hypotéky je určitě třeba zohlednit. Jaké poplatky můžete očekávat?
Předčasné splacení staré hypotéky. Tento poplatek je poměrně velký. Pohybuje se běžně do 4 až 5% z výše zůstatku jistiny úvěru. Doporučuji se tomuto poplatku vyhnout, aby refinancování hypotéky mělo pro Vás větší význam. Jak ho nezaplatit? Načasujte si refinancování k výročí fixace starého úvěru. Pokud to není možné kvůli délce fixace, tak si dobře spočítejte kolik zaplatíte za předčasné splacení staré hypotéky a kolik ušetříte na nižších měsíčních splátkách.
Poplatek za schválení nové hypotéky. Můžete ho platit i nemusíte. Některé banky tento poplatek při hypotéce na refinancování nevztahují, některé ano. Výše tohoto poplatku se pohybuje do 0,9% z výše schváleného úvěru.
Poplatky na katastru. Při výměně hypotéky se mění i zástavní právo. Za předložení kvitancie ke staré hypotéce na katastru neplatíte nic. Je to bezplatný úkon. K nové hypotéce podáváte návrh na vklad zástavního práva pro novou banku. Za tento vklad platíte 66 €.
Znalecký posudek. Některé banky akceptují i ​​starší znalecké posudky. Ve většině případů však potřebuje nový znalecký posudek. Standardní cena např. za znalecký posudek při bytě je 120 až 150 €. Můžete využít také interní odhad banky, za který si ve většině bank i tak zaplatíte.

Americká hypotéka dopňující informace

Americká hypotéka představuje levnější formu spotřebního úvěru. Ve skutečnosti nejde o hypotéku ale spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Saháme po ní v tom případě, pokud bance nemůžeme nebo nechceme dokladovat účel použití finančních prostředků. Název americká hypotéka pro tento typ úvěru nepoužívají všechny banky. Některé si ji pojmenovali po svém. Najdete ji v bankách i pod názvem bezúčelová hypotéka.

Americká hypotéka dopňující informace
Americká hypotéka dopňující informace

Využití americké hypotéky

Americkou hypotéku použijete na cokoliv. Je to jen na Vás, banku to vůbec netrápí. Můžete ji využít na koupi auta, rekonstrukci nebytových prostor, na exotickou dovolenou nebo na cokoliv jiného. Ovšem dejte si pozor! Půjčené peníze by měly vytvářet vždy nějakou hodnotu. Úvěrové finance použity na spotřebu je to nejhorší řešení. Zůstane Vám pár příjemných vzpomínek a mnoho odporných splátek.
Často krát ji využívají i podnikatelé, kterým banka neposkytne úvěr na podnikání nebo pokud ano, tak za nevýhodných podmínek.
Nedokládal účel použití úvěru

Nepředkládá, faktury nebo pokladní bloky. Jen Vy znáte účel použití finančních prostředků a banka to vůbec nemusí vědět. Banku zajímá jen jedno – abyste jí finanční prostředky vrátily zpět i se ziskem v podobě úroku.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jednoduché vybavení

Americká hypotéka
Americká hypotéka

Americkou hypotéku Vám „nejrychleji“ banky schválí standardně do 2 až 3 dnů. K žádosti přikládáte jen dokumenty k prokázání příjmu a nemovitosti, která zajišťuje úvěr. Finanční prostředky můžete čerpat po podání návrhu na vklad zástavního práva a předložení LV s plombou.
Úrok při americké hypotéce

V zásadě platí, že úrok je obyčejně podstatně nižší než při spotřebitelském úvěru. Na druhé straně úroková sazba je vyšší oproti klasické hypotéce o 1 až 3%. Dnešní sazby (květen 2011) při amerických hypoték se pohybují v rozmezí 4,5 až 8% pa v závislosti na bonitě klienta a banky.
Doba splácení

Na rozdíl od klasické hypotéky je doba splácení ve většině bank limitována na dobu 20 let. Ale i zde jsou výjimky. Několik bank nabízí možnost splácení až na 30 let.
Podmínky získání americké hypotéky

Podmínky jsou stejné jako při klasické hypotéce. Jediný rozdíl je v tom, že nepodáváte doklady k účelu úvěru. Stále však platí, že potřebujete dostatečný příjem, být majitelem nemovitosti a musíte mít čistý úvěrový registr.
Americká hypotéka bez dokládání příjmu

Možná to zní divně, ale je to možné. Nemusíte dokladovat účel použití finančních prostředků a dokonce ani příjem. Stačí předložit čestné prohlášení o výši příjmu. Živnostníci a majitelé firem si často optimalizují své příjmy kvůli (ne) placení daní a odvodů. Jejich oficiální příjmy pak nepostačují k získání úvěru standardním způsobem. A právě tato varianta je jejich jediným řešením. Totéž platí i pro zaměstnance pracující oficiálně za minimální mzdu. Vzhledem k tomu, že banka neprověřuje Vaši schopnost splácet úvěr, jde do většího rizika. Zaplatíte to v podobě vyššího úroku. Americká hypotéka bez dokládání příjmu je nejdražší kombinace ze všech typů hypoték, ale vždy levnější než běžné spotřební úvěry.

Kdy je stavební spoření výhodnější než hypotéka?

Rostoucí úrokové sazby hypotečních úvěrů stále nahrávají stavebnímu spoření. Nejnižší úročení stavebního úvěru v tarifu Benefit ČSOB Stavební spořitelny a úvěrových tarifech První stavební spořitelny zůstává na 2,9 procenta ročně. Navíc jde o garantovanou sazbu během celého splácení úvěru. Klient si tedy může být již při podpisu smlouvy jistý, že za takovou cenu úvěr po splnění podmínek získá a ty se nezmění ani když jej začne hradit. Výše úročení stavebního úvěru totiž nezávisí na bonity klienta a rozsahu zajištění půjčky, jak je to u hypoték či spotřebitelských úvěrů. Vychází výlučně ze zvolené tarify stavebního spoření.

hypotéka
hypotéka

Výhodný úvěr, nevýhodné spoření

Výhodné úročení úvěru však jde ruku v ruce s méně zajímavým úročením spoření. Při úvěrových tarifech První stavební spořitelny klient dostává 0,1 procenta ročně. V produktu Benefit ČSOB Stavební spořitelny se vkládané peníze dokonce neúročí vůbec.

Volbou tarifů s výhodnějším úročením spoření, například dvěma procenty ročně, se člověk za stavební úvěr zavazuje platit už 4,7 procenta ročně. Co je, přes vyšší sazbě, stále výhodnější než současná nabídka bankovních hypoték.

Státní prémie

Relativně nízké úročení napravuje státní prémie, i když její výše v posledních letech klesala. V současnosti stát každému spořiteli na účet prémiových výhodnenej smlouvy přispívá ročně maximálně dvěma tisíci, pokud si naspořit 20 tisíc korun.

Úvěr bez zajištění
Další výraznou předností stavebního úvěru je, že klient ho může získat i bez zajištění. Zvýhodněný stavebních úvěr v ČSOB Stavební spořitelny klient získá bez zajištění do 500 tisíc korun. První stavební spořitelna za obdobných podmínek a bez zkoumání příjmů žadatele poskytne stavební úvěr do jednoho milionu korun. Wüstenrot stavební spořitelna zase nevyžaduje záruky při stavebním úvěru do 400 tisíc korun.

Stavební úvěr zpravidla představuje 50 procent cílové částky. S vlastními naspořenými prostředky tak klient může mít k dispozici až dva milionu korun, aniž potřeboval dokladovat příjem a úvěr jakkoli zaručit. Na druhé straně, v případě hypotéky banka automaticky vyžaduje zástavní právo na nemovitost. Doplňkovými formami zabezpečení přitom mohou být ručitel nebo břemene životního pojištění či vkladových produktů ve prospěch banky.

Peníze bez dokládání
Výhodou stavebního spoření oproti hypotéce je i to, že stavební spořitelna klientovi uvolní 80 procent cílové částky hned po podání žádosti a schválení úvěru. Tedy bez toho, aby musel předtím dokladovat účel použití prostředků. Ten musí doložit do jednoho roku, kdy mu stavební spořitelnu vyplatí zbývajících 20 procent. Předností je to zejména pro ty, kteří nemají jinou vlastní hotovost a potřebují za kupovaný byt složit zálohu. Při hypotéce by nepochodili. Banka totiž uvolní peníze až když katastr po podpisu kupní smlouvy uvede vrub v její prospěch na listu vlastnictví nemovitosti.

Nevýhodné čekání
Stavební spoření však má i své nevýhody. Tou hlavou je délka čekání na stavební úvěr. I když střadatel vloží ihned 50 procent cílové částky, nárok na řádný stavební úvěr získá zpravidla až po dvou letech. Pokud se zájemce rozhodne pro pravidelné spoření, na levný stavební úvěr může čekat i více než pět let. V případě, že se po celou dobu jeho peníze úročí prakticky nulou, aby měl nárok na nejvýhodnější úročení, může být stavební spoření poměrně nevýhodné.

Poplatky
Nevýhodou může být i jiný systém poplatků stavebního spoření. Na rozdíl od bankovních úvěrů mají stavební spořitelny například poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření ve výši jednoho procenta z cílové částky. Při cílové částce milion korun tak klient hned na začátku spoření zaplatí 10 tisíc korun. Až 15 tisíc korun je to u produktu Kredit ČSOB Stavební spořitelny, protože ta si za uzavření smlouvy v tomto tarifu účtuje 1,5 procenta cílové částky.

Výhody bankovních úvěrů
Hlavní výhodou bankovních úvěrů je to, že jejich klient získá i bez vlastní hotovosti a bez nutnosti předchozího spoření. Cenově hypotéky a spotřebitelské úvěry částečně konkurují stavebním úvěrem pouze v případě úročení fixovaného na jeden rok nebo variabilní sazby. Pokud chce mít člověk stabilní splátky déle, musí počítat s vyšším úročením.

Jistou nevýhodou je, že při hypotéce musí klient automaticky zakládat nemovitost ve prospěch banky, bez ohledu na výši úvěru, o který žádá. Při spotřebitelských úvěrech není vždy podmínkou nemovitá jistota. V takovém případě však dlužník musí počítat s podstatně vyšším úročením.

Co si tedy vybrat?
Výhodnost konkrétních produktů je vždy individuální. Závisí na klientových možností a potřeb. Pokud má člověk dost peněz a chce si například postavit dům, může stavební spoření s hypotékou is kombinovat. Stavebním spořením profinancuje pozemek, aniž by ho musel ve prospěch stavební spořitelny zakládat. Následně jím může v první etapě výstavby nemovitosti ručit bance za hypoteční úvěr.

Stavební spoření versus hypotéka: Co je pro vás výhodnější?

Na otázku, co je výhodnější při financování bydlení (stavební spoření nebo hypoteční úvěr) neexistuje jednoznačná odpověď.

Stavební spoření versus hypotéka
Stavební spoření versus hypotéka

Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Autor: Profimedia
Jsou situace, kdy je jasně výhodnější jeden z produktů a někdy je zase nejlepší volbou jejich kombinace. Tento článek vám pomůže zorientovat se.

Se stavebním spořením má nějakou zkušenost skoro každý občan Slovenska. Mnozí rádi vzpomínají na zlaté časy tohoto spoření, kdy byla státní prémie ve výši 40% z vkladu a v plné výši až 6 000 korun ročně. A protože administrativa byla jednoduchá, uzavírali jsme spoření i na členy široké rodiny.

Později se začaly využívat stavební úvěry s garantovaným ročním úrokem 6%. V té době to byl nejdostupnější a bezkonkurenčně nejlevnější zdroj finančních prostředků a zejména do jisté výšky nebylo nutné ručit nemovitostí (v té době to bylo administrativně mnohem náročnější než dnes). Hypoteční úvěry byly drahé a rozumně využitelné byly jen díky státní subvencím úroku – státnímu příspěvku, který se v prvních letech nabízel s garancí na celou dobu splácení úvěru.

Dnes je situace poněkud jiná. Banky nabízejí na hypotékách historicky nejnižší úrokové sazby pod 3% ročně, povinnost umožnit předčasné splácení bez poplatků dokonce rozšiřují o různé praktické formy (například zrychlené splácení přes mobilní aplikaci). V některých případech nabízejí nad rámec zákona o bankách profinancování až 100% finančního záměru klienta.

Stavební spořitelny (jelikož nejsou běžnými komerčními bankami, ale správci uzavřeného systému úspor střadatelů a úvěrů dlužníků) nemají možnost poskytovat úvěry s takovými podmínkami jako běžné komerční banky. Levný úvěr může získat klient až po jisté době spoření. Musí si ho zasloužit. Na druhé straně stavební spoření nabízí několik jednoznačných výhod:

zasloužená bonita, čili klient nemusí prokazovat výši příjmu, neboť prokázal schopnost dostát svým závazkům dlouhodobým spořením
úvěry bez zakládání nemovitostí až do výše 50 000 € nebo
nízké úrokové sazby garantované na celou dobu splácení
Který úvěr na bydlení je nejvýhodnější a jak jejich případně kombinovat?
Je třeba si uvědomit základní fakt. Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Při rozhodování, který úvěr na bydlení si zvolit, vám může pomoci několik obecných doporučení:

Pokud nemám žádné úspory a potřebuji úvěr, hypotéka je levnější než kterýkoli meziúvěr ve stavební spořitelně.
Větší investice je většinou výhodnější financovat hypotékou, menší investice stavebním spořením.
Pokud chci využít hypoteční úvěr a získat nejlepší podmínky, potřebuji se bance ukázat jako důvěryhodný a spolehlivý klient. Například tak, že žádám o úvěr maximálně do výše 70-80% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručím. Tím ukazuji, že dokážu i spořit a je vysoký předpoklad, že zvládnu i splácení úvěru. Při 100% přefinancování se téměř vždy musíte připravit na zvýšenou sazbu.
Na „vykrytí“ zbývající částky na koupi bydlení je ideální stavební spoření. Jednak jde o výborný nástroj na vytvoření vlastních úspor a zároveň nejlepší dostupný nástroj na dofinancování koupě stavebním úvěrem nebo meziúvěr. Nesrovnatelně výhodnější než spotřební úvěr v běžné bance.
Dostatečný příjem je základní podmínka získání hypotéky. Pokud však mám příjem, který běžná banka neakceptuje nebo nevím (z jakýchkoliv důvodů) doložit reálný příjem, mohu ve stavební spořitelně získat zaslouženou bonitu pravidelným spořením a následně získat úvěr.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření / úvěru vám pomůže ve dvou případech: při koupi a při získání peněz navíc na rekonstrukci bytu. V prvním případě vám stavební úvěr vykryje zbývajících 20-30% z ceny kupovaného bytu: v bance získáte nejvýhodnější sazbu, ve stavební spořitelně díky spoření máte nárok na úvěr bez ručení (pokud náhodou nemáte dost naspořeno, seberete si meziúvěr, který má v této fázi výhodné úroky nesrovnatelné se spotřebním úvěrem v bance). Druhý případ je podobný: pokud máte ve stavební spořitelně dost naspořeno, nikdo se vás neptá na příjem ani ručení a ve výsledku si můžete půjčit více, než je hodnota financovaného bytu.
Meziúvěry využívejte pouze k účelu, na který byly vytvořeny. Jsou to úvěry na překlenutí jistého období pro případ, že potřebujete finance trochu dříve (max. 1-2 roky), jak vám vznikne nárok na zákonný úvěr. Tehdy má meziúvěr výrazně výhodnější úrok ve srovnání se spotřebním úvěrem v bance.
Obecně lze říci, že na investice do bydlení je třeba připravovat. Pokud si chci v budoucnu troufnout přijmout dlouhodobější závazek, je dobré si na závazek zvyknout pravidelným spořením. Zároveň si tím zlepším důvěryhodnost před finančními institucemi.

Jaké je právní minimum pro hypotéčního makléře

Hypotéční makléř by se měl orientovat v problematice smluv dle nového občanského zákoníku, daňových zákonech (daň z nabytí nemovitých věcí, daň z nemovitosti, měl by mít znalosti o zákonu  o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, jeho znalost by se měla týkat i stanovování energetické náročnosti budov – tzv. energetické štítky, znalost zákonů o katastru nemovitostí a jeho fungování v praxi. Přečtěte si více v článku o právním minimu pro hypotéčního poradce.

hypotéční makléř
hypotéční makléř


Nejdůležitější jsou ale znalosti z praxe, jak rychle jsou banky schopny poskytnou financování, jaké dokumenty vyžadují a podobně.