Doklady na vyřízení hypotéky

Chystáte se koupit nemovitost i když nemáte vlastní finance? Banka Vám je ráda poskytne, ale nejdříve její musíte dokázat, že její peníze budete moci vrátit. Samozřejmě i se ziskem. Při vyřizování hypotéky musíte bance předložit řadu dokladů. Pokud to zjednoduším, tak banka bude od Vás požadovat doklady totožnosti, doklady k příjmu, doklady k účelu úvěru a doklady k zakládané nemovitosti. Pokud žádáte o hypotéku svou banku, tak některé doklady k příjmu nejsou potřeba. Pokud hodláte získat hypotéku na výstavbu rodinného domu platí pro vás stejné požadavky na potřebné dokumenty.

Doklady na vyřízení hypotéky
Doklady na vyřízení hypotéky

Doklady totožnosti
Kopie občanského průkazu a k tomu ještě další doklad, např. cestovní pas nebo řidičský průkaz. Některé banky požadují kvůli zasílání korespondence doklad o současné adrese, např. nějaká faktura nebo výpis, kde je uvedeno Vaše jméno a adresa. Pokud jste rozvedený, tak banka bude požadovat pravomocné rozhodnutí soudu.
Doklady k příjmu
Potvrzení o příjmu, které Vám potvrdí zaměstnavatel na formuláři banky ak tomu ještě přiložíte výpisy z účtu obvykle za poslední 3 měsíce. Podnikatel bance předkládá potvrzení z daňového úřadu také na tiskopise banky, kopii daňového přiznání a výkazy za předchozí rok.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech

Doklady k účelu úvěru
Doklady k účelu úvěru

Doklady k účelu úvěru
Ty se podstatně liší v závislosti na konkrétním účelu hypotéky.
Koupě nemovitosti – kupní smlouva (smlouva o budoucí kupní smlouvě) nebo smlouva o výstavbě a list vlastnictví.
Výstavba nemovitosti – pravomocné stavební povolení, list vlastnictví ke stavebnímu pozemku, geometrický plán, projekt s rozpočtovými náklady a pokud výstavbu zajišťuje firma, tak i smlouva o dílo nebo smlouva o výstavbě.
Rekonstrukce nemovitosti – list vlastnictví, soupis rozpočtových nákladů a pokud to vyžaduje rozsah prací, tak i ohlášení stavebnímu úřadu, resp. stavební povolení.
Splacení jiné hypotéky – potvrzení o aktuálním zůstatku úvěru, kopie úvěrové smlouvy a souhlas banky s předčasným splacením.
Doklady k zajištění úvěru
K tomu budete potřebovat znalecký posudek se všemi náležitostmi. Téměř všechny banky nabízejí i interní ocenění nemovitosti znalcem banky. Ne vždy však je to výhodou.
Každá banka má jiné požadavky a proto se některé detaily liší. Pokud žádáte o úvěr bez dokládání příjmů, úvěr na vyplacení jiné hypotéky nebo o americkou hypotéku, tak v zásadě je dokladů méně.

Postup při vyřizování hypotéky

Srovnání hypoték a výběr banky

Postup při vyřizování hypotéky
Postup při vyřizování hypotéky

„Dva krát měř a jednou řež“ platí při vyřizování hypotéky dvojnásobně. Hypotéku si berete s sebou na dlouhé období. Srovnání hypoték a výběr správné hypoteční banky je proto důležitý moment. Jak si však vybrat? Neexistuje univerzální nejlepší banka. Existuje jen optimální řešení pro konkrétního klienta a konkrétní situaci. Pokud Váš soused má dobré podmínky v bance A, tak to neznamená, že jejich získáte také. Pro Vás bude možná vhodnější banka B nebo D. Jak je to možné? Máte rozdílné vzdělání, příjmy, splátky úvěrů, rodinný stav, počet dětí, zaměstnání a rozdílnou mateřskou banku. I detaily jako např. zda máte předplacenou telefonní kartu nebo paušál ovlivňuje Vaši bonitu.
Na základě čeho se rozhodnout

Samozřejmě jako první lidé dívají výšku úroku. Ano, je to důležité. No neméně důležitá je i jeho fixace. Obyčejně akční nabídka s roční fixací úroku je jen marketing a po skončení fixace čekejte překvapení. Jdeme dál. O pár let chcete udělat mimořádnou splátku jistiny úvěru, protože netoužíte úvěr splácet celý život a chcete ho i co nejméně proplatit. Možnost mimořádných splátek bez poplatku – toto by v podmínkách dobré hypotéky chybět nemělo. Já osobně připravuji všech mých klientů na předčasné splacení hypotéky.

Podání žádosti o úvěr
Podání žádosti o úvěr

Podání žádosti o úvěr

První krok máte za sebou. Rozhodli jste se pro konkrétní banku a jdeme podávat žádost. K žádosti o hypotéku přikládáme kopie dokladů totožnosti, doklady k příjmům, doklady k účelu úvěru a doklady k zajištění úvěru (znalecký posudek k zakládané nemovitosti). Pokud to vyžaduje Vaše situace, tak k žádosti ještě přikládáme různé komentáře a žádosti o výjimky. Mnohé slevy můžete bez problémů získat, jen si je třeba vyžádat. A někdy je třeba zachovat se jako obchodník a vytvořit tak prostor na vyjednání lepších podmínek.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Schválení úvěru

Ve většině případů schválení úvěru probíhá na centrálách bank. Jen výjimečně a pouze při jednoduchých případech schválení probíhá na pobočce a je v kompetenci ředitele pobočky. Čas potřebný ke schválení úvěru se velmi liší zejména v závislosti na banky. Některé jsou schopny úvěr chválit za 24 hod, některé jsou to schopny jen v reklamě. Ze zkušeností bych řekl, že standard při schopných bank je 3 až 5 pracovních dní. Na slovenském trhu jsou však i takové banky, kde ke schválení budete čekat i několik týdnů, ba i více než měsíc. Vím, že to zní jako z jiné doby, ale opravdu netuším co tam s tím tak dlouho dělají.
Podpis smluv

Po schválení úvěru dostanete k nahlédnutí smlouvy, v nichž většinou nic nemůžete změnit. Dobře si zkontrolujte osobní údaje. Nikdo není neomylný, ani zaměstnanci v bankách. Tak přijdete do banky podepsat smlouvy o úvěru, zástavní smlouvy k nemovitosti a návrh na vklad (pokud jste majitelem nemovitosti). Spolu s Vámi přijdou prodávající nemovitosti podepsat zástavní smlouvy a návrh na vklad (pokud nejste majitelem nemovitosti).
Vinkulace pojištění nemovitosti

Banka požaduje od dlužníků mít uzavřené pojištění nemovitosti, které je vinkulováno v její prospěch. Při uzavírání pojistné smlouvy a zaplacení pojistného můžete rovnou podepsat i žádost o vinkulaci pojištění. Každá dobrá pojišťovna to umí zajistit i na počkání. Doporučuji myslet i na sebe a uzavřít plnohodnotné pojištění, které obsahuje kromě pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti, odpovědnosti za škodu příslušníků domácnosti a jiné připojištění. Abyste byli kryti i Vy, nejen banka.
Katastr nemovitostí

Dalším krokem je cesta na katastr spolu s majiteli bytu, od kterých nemovitost kupujete. Nesete si s sebou složku z banky a podepsané kupní smlouvy s ověřenými podpisy. Nezapomeňte si zakoupit kuželky v dostatečné výši. Na standardní vklad je to 66 €, na zrychlený 265,50 €. Nejdříve podáváte návrh na vklad zástavního práva pro banku a původní majitel nemovitosti podává návrh na vklad vlastnického práva. Za každý vklad se platí samostatně.
Čerpání úvěru

Na čerpání úvěru zadáváte písemný pokyn. Na uskutečnění čerpání nejdříve musíte předložit tyto dokumenty:
– Potvrzený návrh na vklad zástavního práva k zakládané nemovitosti
– List vlastnictví s vyznačenou plombou o zahájení řízení zápisu zástavního práva banky (ve většině bank stačí z webového katasterportálu)
– Pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti a potvrzení vinkulace pojištění ve prospěch banky
– Kupní smlouvu s úředně ověřenými podpisy prodávajících
– Doklad o zaplacení částí kupní ceny z vlastních prostředků

Refinancování hypotéky

Máte hypotéku a nejste spokojen s úrokovou sazbou? Dejte kopačky staré bance a jděte ke konkurenci. Novela zákona o bankách platná od 1.4.2011 výměnu hypoteční banky trochu zjednodušila. Podle ní je banka povinna umožnit splacení hypotéky bez poplatku k výročí fixace, je povinna informovat klienta o výši úroku nejpozději 2 měsíce před výročím fixace a umožňuje vyplatit hypotéku jinou hypotékou.

Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky

Kdy se vyplatí refinancovat starou hypotéku

Pokud je dostatečný rozdíl v úroku, resp. v měsíčních splátkách. Je to velmi individuální. Při vyšším úvěru stačí menší úrokový rozdíl a výrazně se to projeví v měsíčních splátkách. Je třeba si však dát pozor na akciové úrokové sazby u ročních fixacích úroku nového úvěru. Preferuji delší fixace z nízkým úrokem. Také je nutné zohlednit poplatky, které s tím souvisejí. Nemá význam za každou cenu refinancovat starou hypotéku novou.
Uvedu příklad pro srovnání – výše úvěru 70.000 €, doba splácení 30 let:
Úrok 6,5% p.a. měsíční splátka – 442,45 €
Úrok 5,5% p.a. měsíční splátka – 397,45 €
Úrok 4,5% p.a. měsíční splátka – 354,68 €
Pokud si tyto splátky porovnáme, tak v tom lepším případě se bavíme o ušetřeni 87,77 € měsíčně, což je rozdíl 1.053 € ročně (při rozdílu 2% pa). Za ušetřené peníze můžete jít i na slušnou dovolenou. Mnoho lidí v dnešní době platí zbytečně vysoké úroky. Víte snadno posoudit, zda refinancování hypotéky má pro Vás význam nebo ne. Banky Vám samy úrok nesníží.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech

hypotéky bez dokládání příjmu
hypotéky bez dokládání příjmu

Už i bez dokládání příjmu

Je už pár bank, které při refinancování hypotéky nepožadují dokladování příjmu. Stačí jim čestné prohlášení o výši příjmu. Předchozí hypotéku však musíte splácet bez prodlení. Banky chtějí disciplinovaných klientů. Pokud byste měli negativní záznamy v úvěrovém rejstříku, novou hypotéku Vám neschválí.
Výběr banky

Není všechno zlato co se třpytí. Na slovenském trhu působí několik hypotečních bank. Jsou mezi nimi velké rozdíly v podmínkách, úrocích a rychlosti vybavení. Vždy je třeba udělat si podrobný přehled a porovnat podmínky. Mnohé banky v reklamě táhnou lidem pod nos medové motouzy, někdy to však může být cesta z deště pod okap. Vyberte si správné.
Poplatky

Při refinancování hypotéky je určitě třeba zohlednit. Jaké poplatky můžete očekávat?
Předčasné splacení staré hypotéky. Tento poplatek je poměrně velký. Pohybuje se běžně do 4 až 5% z výše zůstatku jistiny úvěru. Doporučuji se tomuto poplatku vyhnout, aby refinancování hypotéky mělo pro Vás větší význam. Jak ho nezaplatit? Načasujte si refinancování k výročí fixace starého úvěru. Pokud to není možné kvůli délce fixace, tak si dobře spočítejte kolik zaplatíte za předčasné splacení staré hypotéky a kolik ušetříte na nižších měsíčních splátkách.
Poplatek za schválení nové hypotéky. Můžete ho platit i nemusíte. Některé banky tento poplatek při hypotéce na refinancování nevztahují, některé ano. Výše tohoto poplatku se pohybuje do 0,9% z výše schváleného úvěru.
Poplatky na katastru. Při výměně hypotéky se mění i zástavní právo. Za předložení kvitancie ke staré hypotéce na katastru neplatíte nic. Je to bezplatný úkon. K nové hypotéce podáváte návrh na vklad zástavního práva pro novou banku. Za tento vklad platíte 66 €.
Znalecký posudek. Některé banky akceptují i ​​starší znalecké posudky. Ve většině případů však potřebuje nový znalecký posudek. Standardní cena např. za znalecký posudek při bytě je 120 až 150 €. Můžete využít také interní odhad banky, za který si ve většině bank i tak zaplatíte.

Hypotéka bez dokládání příjmu

Hypotéka bez dokládání příjmu slouží hlavně lidem, kteří nemohou svůj příjem bance prokázat. Využívají ji hlavně OSVČ a majitelé firem s optimalizovaným daňovým přiznáním. Také po ní sahají i zaměstnanci, kteří mají na výplatní pásce nižší mzdu než ve skutečnosti.

Hypotéka bez dokládání příjmu
Hypotéka bez dokládání příjmu

Účelem použití finančních prostředků může být přesně to samé jako při klasické hypotéce. Několik bank dokonce nabízí kombinaci hypotéky bez dokládání příjmu a bez dokládání účelu. Tato kombinace však je úrokově méně výhodná. Téměř vždy je možné najít způsob jak doložit účel v rámci pravidel konkrétní banky a tím pádem i ušetřit ve vlastní peněžence.
Nedokládal výši Vašeho příjmu

Samozřejmě vyplývá to již ze samotného názvu. No některé banky vědí překvapit. Banka od Vás nepožaduje potvrzení o příjmu, to je pravda. Bance předložíte čestné prohlášení o Vašem příjmu. V případě podnikatele je nutné potvrzení z daňového úřadu o vypořádání všech závazků. Několik banky však prověřují klienty v sociální pojišťovně, zda jsou opravdu zaměstnáni a některé dokonce požadují, aby zaměstnání žadatele o úvěr trvale min. 12 měsíců. Vždy je možné najít vhodné řešení, jen ne vždy bez dokládání příjmu znamená opravdu bez dokládání.
Výjimkou jsou členové komor a členové představenstva as

Lékaři, právníci, notáři, auditoři, architekti a podobné profese sdružující se do komor, jsou v pár bankách zvýhodněné v případě (ne) dokládání příjmu. Získání tohoto benefitu je podmíněno prokázáním členství v některé z vybraných komor. Skutečně zvýhodnění je však v něčem jiném. I přes nedokladovaniu příjmu mají podmínky jako při hypotéce s doložením příjmů a navíc mohou dostat úvěr až do výše 100% z hodnoty zakládané nemovitosti.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Úrok a výška hypotéky bez dokládání příjmu

Banka neprověřuje Váš příjem
Banka neprověřuje Váš příjem

Banka neprověřuje Váš příjem. Spoléhá se jen na čestné prohlášení o příjmu a věří vám, že úvěr budete vědět splácet. Pro banku je to samozřejmě větší riziko a právě proto si vyžádá vyšší úrok. Úrok je jen mírně vyšší oproti hypotéce s doložením příjmu. Navýšení se pohybuje v rozmezí 1 až 2%. Opět výjimkou jsou ve vybraných bankách členové komor a členové představenstva as Mají standardní úrok.
Maximální výška hypotéky je ve výši 50 až 70% z hodnoty zakládané nemovitosti. 100% financování bez dokládání příjmu je možné pouze pro členy komor a členy představenstva as
Doba splácení hypotéky bez dokládání příjmu

Je to podobně jako u americké hypotéce. Hypotéku bez dokládání příjmů můžete ve většině bank splácet 20 let. Několik bank nabízí možnost splácení až na 30 let. Je třeba vybrat si tu správnou banku a variantu hypotéky, která nejvíce vyhovuje Vašim potřebám.
Podmínky získání hypotéky

Podmínky jsou stejné jako při klasické hypotéce. Jediný rozdíl je v tom, že nepodáváte doklady k příjmu. Rozdílné jsou i podmínky pro zajištění úvěru. Některé typy nemovitostí, např. rodinný dům v zahrádkářské oblasti nebo některé typy pozemků jsou nepřijatelné.

Úroková sazba při hypotéce

Výše úroku

Hypotéky patří k nejlevnějším úvěrům na trhu. Během května 2013, kdy banky přišly na trh s různými akcemi, se průměrný úrok podle údajů Národní banky Slovenska pohyboval na rekordně nízké úrovni a to 3,99% pa Výhodný úrok si banka může dovolit, protože jde při hypotéce do malého rizika.

 

Úroková sazba při hypotéce
Úroková sazba při hypotéce

Ručíte svou nemovitostí a v případě nesplácení si může uplatnit zástavní právo. Zvláštní pozornost bych věnoval slevám z úrokové sazby, které si někdy stačí vyprosit a někdy o nich třeba tvrdě bojovat. Pokud se je o co opřít, tak vždy se vyplatí do toho jít. Často klientům žádám o slevy a ve většině případů i úspěšně.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Fixace úrokové sazby

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Tato slova jsem slyšel od mnoha lidí, které nemile překvapil nový úrok po skončení fixace. Banky často krát v boji o klienta nabízejí nízké akciové sazby při ročních fixacích. A vědí proč. Znají totiž psychologii běžného Slováka a jeho reakce na akční nabídky. Při výběru fixace úroku, třeba zvážit řadu faktorů jako je předpoklad růstu nebo poklesu úroků, možnosti mimořádných splátek, rating klienta v době žádosti o úvěr a dále zda jde o akciovou nebo standardní sazbu. Mnohé akce v podobě slevy z úroku platí jen pro první období fixace. Někdy může být výhrou i trochu vyšší úrok fixovaný na delší období. Správný výběr fixace Vám může ušetřit v budoucnu hodně peněz.

Plovoucí úroková sazba
Plovoucí úroková sazba

Plovoucí úroková sazba

Tato úroková sazba je složena obvykle ze sazby 6M Euribor a marže dle bonity klienta v době žádosti o úvěr. Je to přehledné a spravedlivé. Na druhé straně však tyto sazby banky nabízejí hlavně v době nízkých mezibankovních sazeb, protože i při vyšší marži to je pro klienta zajímavé. Karta se však otočí při růstu mezibankovní sazby. Během posledních 10 let se 6M Euribor pohyboval v rozmezí 0,3 až 5%. A z toho jen za poslední rok byla sazba výrazněji pod 1% (červenec 2013). Je plovoucí úroková sazby výhodná nebo ne? Vše závisí na výši marže banky a od předpokládané situací na trhu.

Americká hypotéka dopňující informace

Americká hypotéka představuje levnější formu spotřebního úvěru. Ve skutečnosti nejde o hypotéku ale spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Saháme po ní v tom případě, pokud bance nemůžeme nebo nechceme dokladovat účel použití finančních prostředků. Název americká hypotéka pro tento typ úvěru nepoužívají všechny banky. Některé si ji pojmenovali po svém. Najdete ji v bankách i pod názvem bezúčelová hypotéka.

Americká hypotéka dopňující informace
Americká hypotéka dopňující informace

Využití americké hypotéky

Americkou hypotéku použijete na cokoliv. Je to jen na Vás, banku to vůbec netrápí. Můžete ji využít na koupi auta, rekonstrukci nebytových prostor, na exotickou dovolenou nebo na cokoliv jiného. Ovšem dejte si pozor! Půjčené peníze by měly vytvářet vždy nějakou hodnotu. Úvěrové finance použity na spotřebu je to nejhorší řešení. Zůstane Vám pár příjemných vzpomínek a mnoho odporných splátek.
Často krát ji využívají i podnikatelé, kterým banka neposkytne úvěr na podnikání nebo pokud ano, tak za nevýhodných podmínek.
Nedokládal účel použití úvěru

Nepředkládá, faktury nebo pokladní bloky. Jen Vy znáte účel použití finančních prostředků a banka to vůbec nemusí vědět. Banku zajímá jen jedno – abyste jí finanční prostředky vrátily zpět i se ziskem v podobě úroku.
Stáhněte si zdarma E-BOOK: 7 tipů jak ušetřit na finančních produktech
Jednoduché vybavení

Americká hypotéka
Americká hypotéka

Americkou hypotéku Vám „nejrychleji“ banky schválí standardně do 2 až 3 dnů. K žádosti přikládáte jen dokumenty k prokázání příjmu a nemovitosti, která zajišťuje úvěr. Finanční prostředky můžete čerpat po podání návrhu na vklad zástavního práva a předložení LV s plombou.
Úrok při americké hypotéce

V zásadě platí, že úrok je obyčejně podstatně nižší než při spotřebitelském úvěru. Na druhé straně úroková sazba je vyšší oproti klasické hypotéce o 1 až 3%. Dnešní sazby (květen 2011) při amerických hypoték se pohybují v rozmezí 4,5 až 8% pa v závislosti na bonitě klienta a banky.
Doba splácení

Na rozdíl od klasické hypotéky je doba splácení ve většině bank limitována na dobu 20 let. Ale i zde jsou výjimky. Několik bank nabízí možnost splácení až na 30 let.
Podmínky získání americké hypotéky

Podmínky jsou stejné jako při klasické hypotéce. Jediný rozdíl je v tom, že nepodáváte doklady k účelu úvěru. Stále však platí, že potřebujete dostatečný příjem, být majitelem nemovitosti a musíte mít čistý úvěrový registr.
Americká hypotéka bez dokládání příjmu

Možná to zní divně, ale je to možné. Nemusíte dokladovat účel použití finančních prostředků a dokonce ani příjem. Stačí předložit čestné prohlášení o výši příjmu. Živnostníci a majitelé firem si často optimalizují své příjmy kvůli (ne) placení daní a odvodů. Jejich oficiální příjmy pak nepostačují k získání úvěru standardním způsobem. A právě tato varianta je jejich jediným řešením. Totéž platí i pro zaměstnance pracující oficiálně za minimální mzdu. Vzhledem k tomu, že banka neprověřuje Vaši schopnost splácet úvěr, jde do většího rizika. Zaplatíte to v podobě vyššího úroku. Americká hypotéka bez dokládání příjmu je nejdražší kombinace ze všech typů hypoték, ale vždy levnější než běžné spotřební úvěry.

Na Švýcary nemáme. Ale snažíme se

31. říjen byl vyhlášen jako Světový den spoření v Miláně v roce 1924 na mezinárodním bankovní kongresu pro spoření. Cílem tohoto dne je každoročně upozornit na význam spoření. Pojďme se tedy podívat, jak na tom jsme.

Průměrný Švýcar má naspořených 157 450 eur, Slovák 5 232 a Kazach 406. Takové jsou výsledky studie Allianz Global Wealth Report, kterou zveřejnila skupina Allianz. Na první pohled to tedy s námi špatně nevypadá, avšak jejich hlavní ekonom Michael Heise jedním dechem dodává, že toto by byl nesprávný pohled. „Množství lidí stále nemá dostatečné úspory na stáří. Navíc, výzvy, které jsou před námi, jsou obrovské: klimatické změny, chudoba a migrace, digitální revoluce, zastaralé infrastruktury a mnoho dalších. „Z toho tedy vyplývá, že spoření jako takové je stále aktuální téma a měli bychom se snažit odložit si na horší časy co nejvíce prostředků.

mezinárodním bankovní kongresu pro spoření
mezinárodním bankovní kongresu pro spoření

Hypoteční poradna – potřebujete poradit?
Až tak špatně však na tom nejsme ani při pohledu na nejbližší okolí – podle Slovenské spořitelny si Slovák ušetří měsíčně průměrně 94 eur. Lepší než my jsou v regionu už jen Rakušané, co na první pohled vyzní jako celkem potěšující informace. I když je třeba dodat, že v porovnání s minulým rokem jsme přece jen ušetřili o něco méně – průměrný Slovák o dvě eura. Méně než loni spoří kromě nás i Maďaři, polepšily si Rakušané, Češi i Rumuni. Za pozornost přitom stojí, že muži si dokážou odložit každý měsíc asi o 23 eur více než ženy. Mladí lidé od 15 do 29 let si dokážou dát stranou stovku, o osm eur méně zase lidé nad 50 let. Špatné je, že asi 7 procent Slováků si nedokáže měsíčně odložit ani jediné euro. Není to vysoké číslo, ideální by však byla nula. Pro mnoho lidí je dobré řešení korunová hypotéka.

Opatrnost jako taková je namístě. Krize nám dala všem zabrat a analytici se shodují v tom, že nás naučila opatrnosti. „Stále platí, že lidé si nejvíce spoří, aby měli rezervu na nepředvídané události,“ vysvětluje Katarína Vatrtová, vedoucí oddělení běžných úvěrů a transakcí ve VÚB. Podle ní však své návyky ve srovnání s minulostí pomalu měníme, například se stále více zajímáme o spoření na studium pro děti, čímž se blížíme k vyspělým zemím. Bohužel však třeba říci, že je stále mezi námi mnoho lidí, kteří spořit neumí „Zlatým pravidlem je spořit si z toho, co vyděláme, ne z toho, co nám na konci dne zůstane,“ říká odbornice dál. Co děláme špatně? Chybí nám vytrvalost a disciplína. Vše se však dá naučit a zde je několik dobrých rad, jak šetřit efektivněji.
Konkrétní částku, kterou si chceme ušetřit, nemůžeme držet na běžném účtu, se kterým „operujeme“ každý den – je to příliš velké pokušení. Vytvořme si účet, který bude určen pouze na spoření a z něhož nebudeme našetřené prostředky vybírat. Zároveň je dobrý nápad nastavit si trvalý příkaz na tento účel hned po výplatě. Kromě toho platí, že spoření by mělo být první platbou, kterou zrealizujeme ze své mzdy. Z jednoduchého důvodu – jinak totiž hrozí, že neodejde nikdy. Klasickou radou je neplýtvat – letáky se slevami sice vypadají lákavě a akce mohou být opravdu výhodné, pravdou však je, že pokud výhodně nakoupíme věci, které jsme nepotřebovali, tak jsme vlastně zbytečně utratili peníze, které jsme si mohli odložit. Proto si před nakupováním raději udělejme seznam toho, co opravdu potřebujeme, a neběhejme zbytečně mezi regály. Rovněž se hodí udělat si průzkum všeho, za co v domácnosti platíme, a zvážit, zda opravdu potřebujeme právě takový paušál, právě tolik televizních kanálů a zda nebude rozumnější dát si levnější balíček zejména tehdy, pokud těch sto kanálů nestíháme a možná ani nechceme sledovat. Také je možné více šetřit na energiích, topení a podobně. Na první pohled se to možná nezdá, ale jak se říká, „babka k Babča“. Pokud se to všechno sečte, na konci roku nám může vyjít docela zajímavá částka.

Slováci si obvykle berou spotřební úvěry koncem roku

motivace proč chceme spořit
motivace proč chceme spořit

Zvláštní otázkou je motivace, tedy důvod, proč chceme spořit. Zde je důležitá potřeba mít finanční jistotu, kterou máme v sobě všichni, i když zřejmě v různé míře. Potvrzují to i výsledky evropského statistického úřadu Eurostat. Ty říkají, že 38,9% Slovenská domácností aktuální nejsou schopny čelit neočekávaným finančním výdajům. Je však třeba říci, že je to jen nepatrně méně než podíl takto finančně zranitelných rodin v Evropské unii, kde to činí 39,8%. Na druhé straně však více, než je průměr eurozóny – ten je 36,5%. „Nejzranitelnější jsou v tomto směru zejména neúplné rodiny. Až dvě třetiny domácností s jedním rodičem a dítětem, respektive dětmi, nedokáží čelit nečekaným výdajům. Neplánované výdaje ale představují problém i pro více než polovinu domácnosti, v nichž žije sám jeden důchodce, „říká analytička Poštovní banky Jana Glasová. Tato banka se ve spolupráci s průzkumovou agenturou 2muse ptala Slováků, což by dělali s 20 000 eury navíc. Výsledky jsou zajímavé – z průzkumu vyplynulo, že pro většinu Slováků je klíčová jistota dobré budoucnosti pro sebe i své děti. V případě, že mohou odložit a investovat peníze, dělají tak hlavně s ohledem na potřeby sebe a nejbližších. Volbou číslo jedna bude investice do svého zdraví či zdraví člena rodiny, pokud by bylo ohroženo. „Dvě třetiny dotázaných by díky těmto 20 000 eur zaplatili léčbu pro sebe nebo svého blízkého (76 procent) nebo odložili na horší časy (74 procent). Více než 69 procent dotázaných by také volilo možnost koupě nemovitosti nebo by jejich odložilo pro děti, „upřesňuje mluvčí Poštovní banky Anna Jamborová. Horší je to s otázkou vlastního podnikání, kde nám stále chybí odvaha – při otázce, zda by jednou z možností využití 20 000 eur byla investice do něj, odpovědělo kladně jen necelých 18 procent. Podle Jamborová by však pro ně možností bylo investování, uložení na spoření či splacení dluhů.

Lze tedy shrnout, že bychom se v otázce spoření a finanční kázně zlepšovaly? Těžko říct. Protože však pokračuje oživení pracovního trhu i růst naší ekonomiky, jediné, na čem ještě třeba zapracovat, je naše odpovědnost a finanční gramotnost. Bez těchto dvou věcí by bylo spoření opravdu těžké.