Cena za nejlepší refinanční hypotéku jde do VÚB

Minule jsme Vám přinesli článek o vítězi prestižního ocenění Hypotéka roku 2015, kterým se stala Tatra banka. Porota udělila tomuto poskytovateli hlavní cenu za aktuální nejlepší hypoúvěr na Slovensku. Součástí soutěže však byly i další kategorie, které také poznali svých nových vítězů.

Cena za nejlepší refinanční hypotéku
Cena za nejlepší refinanční hypotéku

Mezi novými laureáty cen udělovaných při vyhlášení výsledků soutěže Hypotéka roku 2015 se kromě Tatra banky objevily i další jména. Jelikož oceňovaných kategorií bylo více najednou, mezi vítězi se také ocitla VÚB, která byla oficiálně prohlášena za poskytovatele s aktuální nejlepší zápůjční hypotékou. Společně s Tatra bankou tak dokázala ovládnout obě kategorie věnované hypotékám.

4 nejčastější chyby při řešení hypotéky

Nejlépe se refinancuje ve VÚB
VÚB si z dubnového vyhodnocení soutěže Hypotéka roku 2015 odnesla cenu za nejlepší refinancovat. V tomto případě jejího prvenství již neuteklo a neopakovala se situace z hlavní kategorie, v níž skončila jen o vlásek za vítěznou Tatra bankou. I když druhé místo v kategorii za nejlepší hypotéku je velkým úspěchem, úsilí této banky bylo odměněno i jedním prvenstvím.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka

Ocenění díky několika přednostem
Protože porota hodnotila jednotlivé produkty prostřednictvím systému bodování, každá z bank se umístila na dané pozici na základě bodů. Celkově se bralo v úvahu řadu kritérií, od kterých závisely konečné výsledky. Mezi nimi nechyběla výše úrokové sazby, poměr LTV či administrativní zátěž, které zvládla VÚB dost dobře a v konečném důsledku jí to přineslo vítězství. Podobně jako v hlavní kategorii byl rozdíl mezi prvními dvěma bankami jen o desetinu bodu. V případě refinancování se tento rozdíl zopakoval, akorát si Tatra banka s VÚB vyměnili místa.

Tatra banka s VÚB vyměnili místa.
Tatra banka s VÚB vyměnili místa.

O produkty VÚB je velký zájem
Skvělé výsledky v soutěži Hypotéka roku potvrzují silnou pozici VÚB ve slovenském bankovním prostoru, kterou si banka získala díky svým produktům. Mezi ně patří i hypotéka určena na refinancování, která byla podle hodnocení poroty označena za aktuálně nejlepší mezi celou konkurenční nabídkou. Tu využívá dostatek klientů a po vítězství v dané kategorii by se měl její kredit ještě více zvýšit.

hypotéka určena na refinancování
hypotéka určena na refinancování

Přínos VÚB pro slovenský finanční trh je dost velký a za celou historii působení se díky hypotékám z této banky dostali k novému bydlení tisíce Slováků. Snaha a vytrvalá práce banky byla korunována prvenstvím v kategorii nejlepší refinanční hypotéky za rok 2015, což u představitelů určitě podpoří motivaci pracovat na neustálém zlepšování produktů a získávání nových klientů.

Hypotéka roku zná letošního vítěze

O prestižní ceny z různých akcí mezi sebou soutěží i slovenské banky. Každý z účastníků má možnost získat prvenství v dané oblasti a stát se tak vítězem aktuálně probíhajícího ročníku. Nedávno se ceny udělovaly v zajímavé soutěži Hypotéka roku a veřejnost už zná letošního vítěze.

Hypotéky již nevedou ve financování bydlení

Hypotéka roku zná letošního vítěze
Hypotéka roku zná letošního vítěze

Oceňování bank za různé zásluhy se stalo zcela běžným jevem iu nás, čehož důkazem je zajímavá soutěž Hypotéka roku. Tu organizovali TREND a Fincentrum, kteří se společně podíleli na předání ceny pro vítěze aktuálního druhého ročníku. Podstatou celé soutěže bylo udělit titul bance s nejlepším hypotečním produktem, přičemž se bralo v úvahu pár směrodatných kritérií, podle kterých hodnocení se sestavil výsledný žebříček.

Hypotéka roku
Hypotéka roku

V Británii se chystá zdražování hypoték

Z vítězství se těší v Tatra bance

Cenné prvenství za rok 2015 získala Tatra banka, která prý momentálně nabízí nejlepší hypotéku. Produkt z jejich portfolia byl porotou zhodnocen jako komplexní typ úvěru s dobrou kombinací několika kritérií, které jsou pro konečné rozhodování dnešních žadatelů dost podstatné. S počtem bodů 31,2 vyhrála těsně před VÚB, která se svou hypotékou získala 31,1 bodů. Trojici nejlepších ještě doplnila ČSOB, jejíž hodnocení dosáhlo 29,5 bodů.

5 hodnocených kritérií:

1. Úroková sazba – I když výše úroků není jediným důležitým faktorem majícím vliv na rozhodnutí žadatele při výběru úvěru, stále ho usměrňuje nejvíce. Tradiční kritérium samozřejmě nemohlo ujít hodnocení hypoték a v úvahu se bralo hned jako první.

2. Anuitní splácení – Jedná se o formu splácení hypoték, jejíž základ spočívá v úhradě pravidelných měsíčních splátek, přičemž nejprve se platí úroky a postupně přichází na řadu jistina. Jelikož jde o nejčastější formu splácení Slovenské úvěrových produktů u nás, porota ji hodnotila jako další ze směrodatných kritérií.

3. Fixace úroků – Nastavení fixace úrokové sazby je při schvalování hypoték zcela běžná záležitost a její vliv na celkové splácení produktu je dost vysoký. I proto se stala třetím kritériem hodnoceným v této soutěži.

4. Poměr LTV – Změny vycházející z doporučení NBS ovlivnily poskytování hypoték a přístup k poměru LTV, tedy poměru výšky hypotéky k celkové ceně nemovitosti, což má dopad na mnoha žadatelů. Důležitý faktor, který sehrál roli v soutěži o top hypotéku.

5. Akceptace netradičních pracovních smluv – Zajímavým prvkem hodnocení v soutěži je i akceptování netradičních pracovních smluv. Při tomto bodě narazilo na problémy několik bank a jen některé se ukázaly jako schopné přijmout i netypické pracovní poměry.

Cena pro banku s nejlepší letošní hypotékou je předána a vítěz si může posbírat ovoce za svou práci. Ostatní poskytovatelé mají dostatek času na hledání té správné motivace ke zlepšení svých produktů, díky čemuž se mohou pokusit vyhrát toto prestižní ocenění na příští rok. Vítězi přejeme hodně inspirace do další práce a dalším účastníkům přejeme hodně vytrvalosti při vytváření nových a úspěšných hypoproduktov.

Čeká vás letos konec fixace hypotéky? Změnit banku je čím dál tím snadnější

Hypoteční sazby jsou velmi nízko. A je to skvělá zpráva především pro lidi, které letos čeká konec fixace. Dosáhnout na sazbu kolem tří procent tak nemusí být nemožné. Navíc, když vám banka nenabídne dobrou sazbu, je snadné projít někam jinam. A v tomto článku se dozvíte jako.

konec fixace hypotéky
konec fixace hypotéky

Poslední čísla udávají, že se průměrné sazby hypoték pohybují kolem 3,9% ročně. Ano, je to sice průměr, ale jasně ukazuje, že existuje cesta, jak slušnou sazbu získat. Pokud patříte k těm, kterým bude v brzké době fixace končit, nebo období, na které máte s bankou sjednanou sazbu, zbystřete. K datu podpisu smlouvy můžete nejen bez sankcí splatit část závazku, ale hlavně vám banka nabídne sazbu na další období. Pro vyjednání co nejlepších podmínek buďte rychlejší. I zde totiž štěstí přeje připraveným. A jen připraveni zvládnou případný přechod se svou hypotékou k jiné bance včas a bez problémů. Jak na to?

Začněte tím, že vylovíte ze zásuvky smlouvu o hypotečním úvěru a podíváte se na datum, kdy jste ji podepsali. Fixace totiž běží od data podpisu smlouvy a ne od doby, kdy jste začali úvěr čerpat. Klasicky to chodí tak, že vám vaše banka přibližně měsíc pro výročím fixace pošle dopis, kde vám sdělí sazbu na další období. Vy však uděláte protitah a na dopis čekat nebudete. Jen tak totiž získáte náskok, protože některé banky posílají dopisy na poslední chvíli. Získaný čas využijete na zmapování trhu, tedy jak jsou na tom s nabídkami ostatní banky.

Rozhlížet se poté, co nabízí konkurence, byste se měli tak dva až tři měsíce před koncem fixace. Abyste nemuseli obíhat všechny banky, obraťte se na svého finančního poradce. Má to několik výhod. Nejenže ušetříte čas, ale od odborníka získáte najednou více nabídek a zpravidla také o pár desetin nižší úrok. Navíc vám poradce pomůže i se samotným refinancováním, hlavně vyřizováním na úřadech, kromě samotných bank is katastrem nemovitostí či pojišťovnami, což je pro mnohé lidi noční můra.

S největší pravděpodobností budou nabídky jiných bank výhodnější. Banky rady lákají nové klienty, využívají tak i časově omezených akcí a slev, například odpuštění poplatku za poskytnutí úvěru, zdarma odhad ceny nemovitosti a podobně. Pokud totiž úvěr řádně splácíte, tak vás ostatní banky, u kterých můžete refinancovat, neberou jako nové klienty bez historie. Vy už svou prokázanou historii máte a tak jste pro ně bezpečnější a méně rizikový klient.

Změnit banku je čím dál tím snadněji
Změnit banku je čím dál tím snadněji

Při výběru banky však nezapomeňte na to, že sazba není všechno. Významnou roli hrají i další podmínky úvěru a poplatky. Zejména poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru se ústav od ústavu velmi liší. Nemusíte zaplatit nic, ale také například i 400 €. Zjistěte si také, jak u které banky můžete předčasně splácet. Některé umožňují ve smlouvě sjednat mimořádné splátky bez sankce, jinde zaplatíte stovky eur. Zeptejte se také na to, kolik vás bude stát například změna podmínek. Banky často poskytují výhodnější úrokovou sazbu například za aktivní využíván běžný účet, uzavření životního pojištění, nemožnost později převést hypotéku jinam a podobně. I toto všechno vám může z peněženky vytáhnout tisíce navíc, nemluvě o omezení až do konce splatnosti úvěru zůstat u jedné banky.

Mezitím sami oslovte svoji banku nechte si vyčíslit jistinu, tedy částku, kterou je bance třeba splatit. Pokuste se také z banky dostat sazbu, kterou vám na další období fixace nabídne.

Když budete mít v ruce písemné nabídky jiných bank, zkuste ještě jednou oslovit svou banku a sjednávejte. Můžete to udělat sami nebo prostřednictvím poradce. Vycházejte z toho, že ani vaše banka o vás nechce přijít a když uvidí, že máte lepší nabídku od konkurence, často svou původní nabídku výrazně sníží.

Teprve pak porovnejte konečnou nabídku své banky a těmi ostatními a rozhodněte se, zda se vám vyplatí projít jinam.

Pokud se rozhodnete hypotéku refinancovat (odejít s úvěrem do jiné banky), musíte to své bance oznámit do určitého data. S novou bankou podepište smlouvu o hypotečním úvěru a je hotovo. Nová banka za vás pak uhradí dluh v původní bance.

Pokud budete chtít poradit nebo pomoci se snížením sazby u své hypotéky, neváhejte využít kontaktů na tomto webu.

HYPOTÉČNÍ ÚVĚR PRO VÁS na koupi nemovitosti

– Jak funguje online trh s hypotékami?
– Proč je výhodné si vybrat specialistu na hypoteční úvěry?
– Právní nárok na úvěr
– Vyplatí se nahradit starou Hypotéku za nový hypoteční úvěr?

Potřebujete úvěr na bydlení? Která hypotéka je dnes nejvýhodnější? Jak profinancovat nevýhodný hypoúver?

HYPOTÉČNÍ ÚVĚR PRO VÁS
HYPOTÉČNÍ ÚVĚR PRO VÁS

Získat úvěr na bydlení je nyní jednouchšie. S námi můžete porovnat nabídky hypotečních úvěrů od každé banky. Díky online žádosti získáte okamžitě přehled o hypotečních úvěrech a díky širokému zastoupení po celém Slovensku máte bezplatný servis přímo od specialisty na hypotéky ve svém regionu.

Jak funguje online trh s hypotékami?

Naši hypoteční specialisté spolupracují se všemi bankami na slovenském trhu, což zaručuje jejich nezávislost, objektivitu a skutečně široký záběr možností. Rychle, anonymně a BEZPLATNĚ tak získáte kompletní nabídku hypotečních úvěrů. Ušetříte čas, peníze a získáte odborníka který se Vám bude věnovat po celou dobu vyřízení hypotečního úvěru.

Proč je výhodné si vybrat specialistu na hypoteční úvěry?

První kroky klienta při vyřizování hypotéky vedou často do banky kde má zřízen účet. V bance Vám nabídnou úvěr který však nemáte možnost porovnat s jinými konkurenčními úvěry. Hypoteční specialista Vám cestu do každé banky ušetří a jednoduše má k dispozici aktuální úrokové sazby a podmínky pro hypoteční úvěry od každé banky.

Dobrý odborník s dostatečnou praxí v bankovním sektoru umí nabídnout nadstandardní servis a často i exkluzivní produkt, který Vám běžně v bance nenabídnou. Výhodou je možnost porovnat tak hypotéky od každé banky, poradenství při výběru úvěru a zjednodušení celého administrativního procesu.

Právní nárok na úvěr

Jako alternativu k hypotéčnímu úvěru je možnost čerpání finance prostřednictvím stavebního spoření. Jak založit výhodnou smlouvu na stavební spoření a získat právní nárok na úvěr vám vysvětlíme při osobním setkání, stačí si domluvit termín bezplatné konzultace prostřednictvím našeho online formuláře.

Vyplatí se nahradit starou Hypotéku za nový hypoteční úvěr?

Ve většině případů se vyplatí v takovém případě poradit s hypotečním poradcem. Výměna hypoúveru je spojena s dalšími poplatky, a každá banka mě různé podmínky, hypoteční specialista Vám pomůže zorientovat se v těchto poplatcích a přesně vypočítat kolik Vás celá změna hypotečního úvěru bude stát. Úspora při přefinancování hypotečního úvěru však může být zajímavá, závisí opravdu od aktuálních podmínek které banka nabízí.

Hypoteční úvěr – koupě nemovitosti financována hypotékou od banky

hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr je jedním z nejčastějších možností pro v případě, že máte zájem o koupi domu nebo bytu a nemáte k dispozici potřebnou hotovost. Některé banky poskytují hypoteční úvěr i na bezúčelové financování potřeb klientů. Pro takový druh spotřebního úvěru zaručeného nemovitostí se vžil název americká hypotéka.
Co je to hypoteční úvěr?
Základní charakteristikou hypotečního úvěru (zvaného i hypoúver) je, že:
Hypoteční úvěr je podmíněn zřízením zástavního práva k tuzemské nemovitosti, i rozestavěné.
Založená nemovitost může být ve vlastnictví osoby, které je úvěr poskytovaný nebo i ve vlastnictví třetí osoby.
Cenu nemovitosti určuje pouze soudní znalec, který je akceptován hypoteční bankou nebo interním znalcem banky samotné.
Běžná doba splatnosti pro tento druh půjčky se pohybuje v rozmezí od 4 do 30 let.
Hypoteční úvěr banka poskytuje maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Klienti však dnes mohou získat i vyšší hypoteční úvěr (i do 100% hodnoty nemovitosti).
Úrokové sazby hypoúveru jsou v bankách v různé výšce. Úvěr může mít úrokovou sazbu pohyblivou nebo fixovanou na určité období.
Pohyblivá sazba pro hypoúver znamená, že banka během splácení může kdykoliv změnit úrokovou sazbu na základě měnících se podmínek na finančním trhu. Obvykle je pohyblivá sazba v době, kdy klient žádá o úvěr nižší než fixní sazby.
Fixována úroková sazba znamená, že během vybraného období nemůže banka měnit výšku úroku a výši splátky. Úvěr je fixován obvykle na 1 rok, 3, 5 nebo 10 let. Jsou banky, které nepoužívají pohyblivou úrokovou sazbu, a mají jen fixovanou.

Klasický hypoteční úvěr se poskytuje na financování:
Koupě a nabytí nemovitosti.
Výstavby nemovitosti nebo změny dokončené stavby.
Rekonstrukce, opravy a údržby nemovitosti.
Koupě stavebního pozemku.
Splacení jiných bankovních úvěrů použitých účelově na bydlení, nebo meziúvěr a stavebního úvěru stavebních spořitelen.
Hypoteční úvěr v současnosti proto stále častěji doplňuje a nahrazuje úvěr na bydlení nebo americká hypotéka; pro tento úvěr banky nemusí vydávat hypoteční zástavní listy
Americká hypotéka je spotřební úvěr zajištěný nemovitostí. Tento úvěr se poskytuje jako bezúčelové, tedy bez povinnosti dokládání účelu použití finančních prostředků. Americká hypotéka může být poskytnuta obvykle do výše 50% – 70% hodnoty zakládané nemovitosti.
Spotřební účelový úvěr zajištěný nemovitostí
Tento úvěr je obdobou hypotečního úvěru, musí být použit pro účely bydlení. Rozdíly jsou:
v délce splácení úvěru,
úrokové sazbě a poplatcích,
účelech použití prostředků – úvěr může být použit např. i na zařízení domácnosti, příp. koupi elektrospotřebičů,
úvěr lze získat obvykle do výše 80% zakládané nemovitosti, nebo až 100% Koupě stavebního pozemku.

Žadatelé o úvěr na bydlení nebo se zástavním právem k nemovitosti
O hypoteční úvěr, americkou hypotéku nebo úvěr na bydlení může požádat:
osoba plnoletá,
fyzická osoba, nebo fyzická osoba – podnikatel,
občan ČR nebo cizinec s trvalým pobytem v ČR,
manželé musí žádat o úvěr společně v případě společného jmění manželů, i samostatně v případě podílového spoluvlastnictví; alespoň jeden z manželů musí být občanem země, která je členem EU.

Podklady pro žádost o úvěr a čerpání úvěru
K vybavení hypotečního úvěru, úvěru na bydlení nebo americké hypotéky je zapotřebí celá řada dokumentů, vyžadovaných hypoteční bankou. Nejčastěji se vyžadují následující:
potvrzení o výši příjmu vydané zaměstnavatelem nebo potvrzené daňové přiznání za poslední daňové období),
znalecký posudek nemovitosti, která bude předmětem zástavního práva,
výpis z katastrální mapy
originál výpisu z listu vlastnictví katastru nemovitostí,
originál nebo ověřená kopie pravomocného kolaudačního rozhodnutí, v případě stavby originál nebo ověřená kopie geometrického plánu na zaměření rozestavěné stavby,
originál nebo ověřená kopie pravomocného stavebního povolení na výstavbu nemovitosti, v případě rozestavěné nemovitosti,
ověřená kopie kupní smlouvy na nemovitost, nebo jiný doklad o nabytí vlastnictví nemovitosti,
souhlas vlastníka se zřízením zástavního práva k nemovitosti, mandátní smlouva.
Na základě souhlasu vlastníka se zřídí tíha na danou nemovitost – hypotéka.
Cena úvěru:
Konkrétní úrokovou sazbu pro váš hypoteční úvěr stanoví banka individuálně, na základě ohodnocení žadatele (ů) o úvěr a certifikáty nemovitosti – tzv. ratingu nebo skóringu. Tento model je individuální v každé bance a hodnotí množství informací o žadateli úvěru a zakládané nemovitosti. V konečném důsledku se proto úroková sazba na hypoúver může od veřejně propagovaných sazeb výrazně lišit.
Hypoteční a jiný úvěr je totiž bankami komunikován obvykle s úrokovou sazbou začínající na nejnižší možné úrokové míře, přičemž tuto dosáhne málokdo.
Kromě splátky úvěru je třeba počítat i se náklady na různé poplatky, jako např. za zpracování (schválení) úvěru, vedení úvěrového účtu, nutnosti otevřít jiný běžný účet v bance a podobně. Je třeba také počítat s dalšími poplatky na znalecký posudek a poplatky katastrálního úřadu při zřizování zástavního práva.
Půjčka je splacena uhrazením celé dlužné částky Hypobank, včetně úroků a poplatků. Hypoúver a i jakýkoli jiný úvěr je možné splatit předčasně (za poplatek) nebo zkrátit dobu splácení mimořádnými splátkami (bezplatně).

Reality: Půjčte si na nové bydlení, hypotéky se nyní vyplatí

Nova Terasa KosiceAk potřebuje koupit dům či byt, bez hypotéky se pravděpodobně neobejdete. Počítejte však s tím, že podmínky se za poslední měsíce změnily. Stoprocentní hypotéky už mají být pomalu minulostí.

hypotéky se nyní vyplatí
hypotéky se nyní vyplatí

Už nebude stačit, že chcete kupovat nemovitost v Bratislavě nebo v Košicích, co byly nejčastěji lokality, kde se takové hypotéky poskytovaly, ale musíte splnit více kritérií. Je třeba prokázat dostatečný příjem na splácení splátky, a navíc, banky si vás otestují v crash testech, zda budete nadále schopen úvěr splácet i při vyšších úrocích. V této době vám navíc bankovní instituce umožní ušetřit nějaké to euro při aktuálních slevách či akcích.

Současný trh s hypotékami: slevy a akce –

Podzimní měsíce a konec roku jsou podle slov finančního analytika Pavla Škriniara z portálu FinancnaHitparada.sk období, kdy banky opět ve větší míře propagují úvěry na bydlení. „Opět budeme svědky bojů o klienta, kde zbraněmi budou úroková sazba, odpouštění poplatků či splátek, ale také poskytování dalších produktů banky při zvýhodněných podmínkách.“ Pozitivní také je, že všechny banky poskytují aktuální na hypotéky akce.
„Některé nabízejí zvýhodněnou sazbu pro všechny klienty bez rozdílu jejich bonity. Kromě toho se v nich lze setkat s různými výhodami, jako je například zaplacení znaleckého posudku, možnost realizovat mimořádné splátky bez poplatku, nebo nabídka zvýhodněné fixace úrokové sazby na sedm let, „upřesňuje Maroš Ovčarik, výkonný ředitel portálu Finanční kompas.

Nejnižší úrok: reklama či skutečnost?
Jsou avizované „nejnižší“ úroky skutečnou realitou v bankách, nebo klient reálně získá úrok o pár procent vyšší? Průměrná sazba hypoték a úvěrů na bydlení s fixací od jednoho do pěti let je v současnosti 2,55 procenta. „Na druhé straně je zde několik bank, které nabízejí sazbu i pod dvě procenta. I tato čísla naznačují, že nejnižší sazby zdaleka nezíská každý klient. Buď si nedá dostatečnou námahu a nabídky bank si neporovnává, případně nesplní potřebné podmínky, nebo mu banka prostě nejnižší sazbu neschválí, „tvrdí Maroš Ovčarik. Podmínky pro získání hypotečního úvěru mají banky nastaveny různé, nejčastěji však vyžadují otevřít si běžný účet, nechat si na něj posílat mzdu, případně si pojistit v bance nemovitost.
Jak objasňuje Pavel Škriniar, nejnižší úroky jsou dostupné pro ty, kteří ptají například úvěr ve výši 50 procent z hodnoty zakládané nemovitosti, pojistí si schopnost splácet úvěr, nebo si koupí další produkty banky. Doktorka sazba je málokdy dostupná opravdu každému. „Srovnávat úroky bank je více než namístě. Například si vezměme průměrnou sazbu tříletých fixaci na úrovni 2,17 procent. Rozdíl mezi nejnižší a nejvyšší sazbou je však až 1,01 procenta. U jiných fixacích je rozdíl ještě větší. “
V dražší bance je tak měsíční splátka vyšší až o 14,4 procenta. Například při 30-tisícové hypotéce na 30 let je rozdíl 15,51 eur měsíčně (107,76 eur versus 123,27 eur). „Pouze za rok tak klient může zcela zbytečně zaplatit na úrocích více než 186 eur. Mimochodem, je to více než jedna splátka, tedy jakoby platil 13 namísto 12 splátek, „konstatuje Škriniar.

Stoprocentní hypotéky s omezeními
Národní banka Slovenska letos přitvrdila podmínky pro získání hypoték z důvodu, aby finanční instituce nebyly příliš benevolentní při schvalování úvěrů. Asi nejvíce kontroverzním nařízením bylo omezení tzv. stoprocentních hypoték. Pokud jste tedy byli zvyklí, že vám dříve poskytli úvěr bez dokládání příjmů, nebo na čestné prohlášení, pokud jste byli členem nějaké stavovské organizace, dnes už je všechno jinak. Podle Maroše Ovčarik toto opatření však neznamená úplný zákaz stoprocentních hypoték, jen by se jejich počet měl v bankách postupně snižovat. „Kromě toho banky musí důsledněji vyhodnocovat každého klienta, zda bude schopen úvěr splácet, a to i za podmínky, že se úrokové sazby v budoucnu mohou zvýšit. Mnohé z opatření byly takové, které člověk reálně v praxi nepocítí. “
Navíc bankovní instituce mají pár podmínek při schvalování stoprocentních hypoték, z nichž nejdůležitější jsou okres, kde se dům či byt nachází, a také záleží i stav nemovitosti. „Takovou hypotéku těžko získají žadatelé s nemovitostmi z okresů s vysokou mírou nezaměstnanosti. Prodejnost domu či bytu je tam náročnější než například v Bratislavě či Košicích, „dodává Pavel Škriniar.
Počítejte také s tím, že úroky budete mít vyšší io několik desetin procent, pokud si chcete od banky půjčit 100 procent na profinancování koupě nemovitosti. No pokud nemáte co-to našetřeno na vlastní bydlení, vědí vám zkombinovat například hypotéku se spotřebním úvěrem bez zajištění nemovitostí.

Crash testy: ukažte, jak je zvládnete
Banky začaly v tomto roce 2015 zavádět u hypoték i tzv. crash testy, kde se chtěli přesvědčit, zda budou moci v budoucnu klienti platit vyšší úroky. Jsou prostě dlouhodobě opatrné, co se jim v krizových letech vyplatilo. Většina institucí tyto testy již podle Maroše Ovčarik zavedla, ovšem to, jakým způsobem banka klienta vyhodnotí, je jejím obchodním tajemstvím. „Samé doporučují mít splátku úvěru ve výši nejvýše třetiny z příjmů. Čili je tam ještě prostor na její případně zvýšení, které by nemělo ohrozit splácení úvěru. Pokud by se úrokové sazby zvýšily na úrovně před pěti let, tedy z 1,5 na 6 procent, nové splátky by se zvýšily o téměř tři čtvrtiny, „prozrazuje Pavel Škriniar.
Úvěr ve výši 30 000 eur s 30-letou splatností byste tak například spláceli 180 eury, a nikoli 104 €. Zajistit se před takovým vývojem se dá pouze delší fixací úrokové sazby. A statistiky ukazují, že Slováci se fixací nejraději v současnosti jistí na 3 roky. V minulosti to bylo pouze na jeden rok.

Vyhněte se zbytečným chybám
Nezískali jste hypotéku, přestože podle vás na ni splňujete všechny podmínky? Možná někde děláte chybu. V první řadě si hypotéky v bankách porovnávejte. Jinak vás to může stát nemalé peníze. Rozdíly mezi dvěma bankami mohou představovat i jednu splátku navíc, což rodinný rozpočet domácností určitě pocítí.
„Časově nenáročné je porovnávání přes webové portály, které mají několik pelamid. Nedoporučuji kalkulačky bank, neboť některé zveřejňují pouze nejnižší sazby, tedy nikoliv reálné, i když člověk zadá svůj příjem. Proto mají banky uvedenou i poznámku, že je to informativní přepočet, „varuje P. Škriniar.
A pokud vám někde hypotéku zamítli, pátrejte po důvodu. Buď rozhovorem nebo úpravou čísel v kalkulačce. Možná jste byli příliš náročný vzhledem k vašim příjmem a výši hypotéky. „Důvodem zamítnutí hypotečního úvěru může být i vysoký podíl splátky úvěru na čistém příjmu. Někdy stačí zrušit kreditku či povolené přečerpání účtu, které snižují vaši bonitu jako žadatele. Čekat se nevyplatí, pokud neočekáváte zásadní růst příjmu, a bydlet chcete nyní, a ne až o pár let později, je třeba hledat vhodné řešení, „radí analytik Finanční Hitparády.
Najděte si levnější nemovitost, přizvěte k hypotéce ručitele či spoluručiteľa, případně zajistěte úvěr další nemovitostí. Může to zafungovat. „Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením jiných úvěrů, řešením je vyčkat delší dobu a řádně své splátky hradit tak, abyste banku přesvědčili, že jí budete platit včas,“ doporučuje Maroš Ovčarik.

Budoucnost je otevřená: chceme delší „fix“
Trendy v hypotékách a další jejich vývoj jsou do budoucna otevřené. Zatím nic podle Maroše Ovčarik nenasvědčuje tomu, že by cena peněz měla na trhu významnější růst, stejně ani klesat už nemá kde. „To podle mého názoru svědčí, že sazby na hypotékách jsou blízko dna, nebo ho již dosáhly. Poslední údaje o průměrné sazbě hypoték na trhu mluví o meziměsíčním nárůstu průměrné sazby o 0,15 procent. Nárůst průměrné sazby však může znamenat i to, že lidé upřednostňují delší fixace, při kterých jsou úrokové sazby obvykle vyšší, „uzavírá M. Ovčarik. Zda a kdy k němu dojde, ukáží až nejbližší měsíce.

Na Švýcary nemáme. Ale snažíme se

31. říjen byl vyhlášen jako Světový den spoření v Miláně v roce 1924 na mezinárodním bankovní kongresu pro spoření. Cílem tohoto dne je každoročně upozornit na význam spoření. Pojďme se tedy podívat, jak na tom jsme.

Průměrný Švýcar má naspořených 157 450 eur, Slovák 5 232 a Kazach 406. Takové jsou výsledky studie Allianz Global Wealth Report, kterou zveřejnila skupina Allianz. Na první pohled to tedy s námi špatně nevypadá, avšak jejich hlavní ekonom Michael Heise jedním dechem dodává, že toto by byl nesprávný pohled. „Množství lidí stále nemá dostatečné úspory na stáří. Navíc, výzvy, které jsou před námi, jsou obrovské: klimatické změny, chudoba a migrace, digitální revoluce, zastaralé infrastruktury a mnoho dalších. „Z toho tedy vyplývá, že spoření jako takové je stále aktuální téma a měli bychom se snažit odložit si na horší časy co nejvíce prostředků.

mezinárodním bankovní kongresu pro spoření
mezinárodním bankovní kongresu pro spoření

Hypoteční poradna – potřebujete poradit?
Až tak špatně však na tom nejsme ani při pohledu na nejbližší okolí – podle Slovenské spořitelny si Slovák ušetří měsíčně průměrně 94 eur. Lepší než my jsou v regionu už jen Rakušané, co na první pohled vyzní jako celkem potěšující informace. I když je třeba dodat, že v porovnání s minulým rokem jsme přece jen ušetřili o něco méně – průměrný Slovák o dvě eura. Méně než loni spoří kromě nás i Maďaři, polepšily si Rakušané, Češi i Rumuni. Za pozornost přitom stojí, že muži si dokážou odložit každý měsíc asi o 23 eur více než ženy. Mladí lidé od 15 do 29 let si dokážou dát stranou stovku, o osm eur méně zase lidé nad 50 let. Špatné je, že asi 7 procent Slováků si nedokáže měsíčně odložit ani jediné euro. Není to vysoké číslo, ideální by však byla nula. Pro mnoho lidí je dobré řešení korunová hypotéka.

Opatrnost jako taková je namístě. Krize nám dala všem zabrat a analytici se shodují v tom, že nás naučila opatrnosti. „Stále platí, že lidé si nejvíce spoří, aby měli rezervu na nepředvídané události,“ vysvětluje Katarína Vatrtová, vedoucí oddělení běžných úvěrů a transakcí ve VÚB. Podle ní však své návyky ve srovnání s minulostí pomalu měníme, například se stále více zajímáme o spoření na studium pro děti, čímž se blížíme k vyspělým zemím. Bohužel však třeba říci, že je stále mezi námi mnoho lidí, kteří spořit neumí „Zlatým pravidlem je spořit si z toho, co vyděláme, ne z toho, co nám na konci dne zůstane,“ říká odbornice dál. Co děláme špatně? Chybí nám vytrvalost a disciplína. Vše se však dá naučit a zde je několik dobrých rad, jak šetřit efektivněji.
Konkrétní částku, kterou si chceme ušetřit, nemůžeme držet na běžném účtu, se kterým „operujeme“ každý den – je to příliš velké pokušení. Vytvořme si účet, který bude určen pouze na spoření a z něhož nebudeme našetřené prostředky vybírat. Zároveň je dobrý nápad nastavit si trvalý příkaz na tento účel hned po výplatě. Kromě toho platí, že spoření by mělo být první platbou, kterou zrealizujeme ze své mzdy. Z jednoduchého důvodu – jinak totiž hrozí, že neodejde nikdy. Klasickou radou je neplýtvat – letáky se slevami sice vypadají lákavě a akce mohou být opravdu výhodné, pravdou však je, že pokud výhodně nakoupíme věci, které jsme nepotřebovali, tak jsme vlastně zbytečně utratili peníze, které jsme si mohli odložit. Proto si před nakupováním raději udělejme seznam toho, co opravdu potřebujeme, a neběhejme zbytečně mezi regály. Rovněž se hodí udělat si průzkum všeho, za co v domácnosti platíme, a zvážit, zda opravdu potřebujeme právě takový paušál, právě tolik televizních kanálů a zda nebude rozumnější dát si levnější balíček zejména tehdy, pokud těch sto kanálů nestíháme a možná ani nechceme sledovat. Také je možné více šetřit na energiích, topení a podobně. Na první pohled se to možná nezdá, ale jak se říká, „babka k Babča“. Pokud se to všechno sečte, na konci roku nám může vyjít docela zajímavá částka.

Slováci si obvykle berou spotřební úvěry koncem roku

motivace proč chceme spořit
motivace proč chceme spořit

Zvláštní otázkou je motivace, tedy důvod, proč chceme spořit. Zde je důležitá potřeba mít finanční jistotu, kterou máme v sobě všichni, i když zřejmě v různé míře. Potvrzují to i výsledky evropského statistického úřadu Eurostat. Ty říkají, že 38,9% Slovenská domácností aktuální nejsou schopny čelit neočekávaným finančním výdajům. Je však třeba říci, že je to jen nepatrně méně než podíl takto finančně zranitelných rodin v Evropské unii, kde to činí 39,8%. Na druhé straně však více, než je průměr eurozóny – ten je 36,5%. „Nejzranitelnější jsou v tomto směru zejména neúplné rodiny. Až dvě třetiny domácností s jedním rodičem a dítětem, respektive dětmi, nedokáží čelit nečekaným výdajům. Neplánované výdaje ale představují problém i pro více než polovinu domácnosti, v nichž žije sám jeden důchodce, „říká analytička Poštovní banky Jana Glasová. Tato banka se ve spolupráci s průzkumovou agenturou 2muse ptala Slováků, což by dělali s 20 000 eury navíc. Výsledky jsou zajímavé – z průzkumu vyplynulo, že pro většinu Slováků je klíčová jistota dobré budoucnosti pro sebe i své děti. V případě, že mohou odložit a investovat peníze, dělají tak hlavně s ohledem na potřeby sebe a nejbližších. Volbou číslo jedna bude investice do svého zdraví či zdraví člena rodiny, pokud by bylo ohroženo. „Dvě třetiny dotázaných by díky těmto 20 000 eur zaplatili léčbu pro sebe nebo svého blízkého (76 procent) nebo odložili na horší časy (74 procent). Více než 69 procent dotázaných by také volilo možnost koupě nemovitosti nebo by jejich odložilo pro děti, „upřesňuje mluvčí Poštovní banky Anna Jamborová. Horší je to s otázkou vlastního podnikání, kde nám stále chybí odvaha – při otázce, zda by jednou z možností využití 20 000 eur byla investice do něj, odpovědělo kladně jen necelých 18 procent. Podle Jamborová by však pro ně možností bylo investování, uložení na spoření či splacení dluhů.

Lze tedy shrnout, že bychom se v otázce spoření a finanční kázně zlepšovaly? Těžko říct. Protože však pokračuje oživení pracovního trhu i růst naší ekonomiky, jediné, na čem ještě třeba zapracovat, je naše odpovědnost a finanční gramotnost. Bez těchto dvou věcí by bylo spoření opravdu těžké.

Hypotéka – posviťme si na to podrobněji

Hypotéka – slovo skloňované všemi možnými způsoby má pouze jedno poslání, a to získání peněz s nejnižší úrokovou sazbou. K dosažení cíle je třeba hypotéku zajistit nemovitostí.
Nemáte čas a chuť hodně číst?
Nečtěte a získejte nejvýhodnější hypotéku!
I když většina lidí ví, co je hypotéka ne každému je jasné jak se dělí, která je nejvýhodnější a na co vše při ní třeba myslet.

Hypotéka
Hypotéka

Hypotéka se dělí
Hypotéka se dělí na dva základní druhy. Jedním je hypotéka ze zákona a druhým spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí.
Zatímco hypotéka ze zákona je poskytována z peněz získaných z prodeje hypotečních zástavních listů spotřební úvěr zajištěný nemovitostí je poskytován z prostředků banky a mezibankovního trhu.
Hypotéka ze zákona

hypoteční úvěr – řídí se pravidly hypotéky ze zákona
hypoteční úvěr pro mladé – slouží na pořízení, rekonstrukci, přestavbu nebo stavbu nemovitosti určené k bydlení se zvýhodněním úrokových sazeb díky státnímu příspěvku
Spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí
úvěr na bydlení – v bankovní terminologii se jmenuje účelový spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí
americká hypotéka – je také spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitostí, použití finančních prostředků však není nutné dokladovat
Která hypotéka je nejvhodnější právě pro Vás?
Správný výběr typu hypotéky záleží od použití peněz, od toho, co je nebo není možné dokladovat před, během nebo po vybavení hypotéky. Banka a typ hypotéky se vybírá iv závislosti na požadované výše finančních prostředků, výše měsíční splátky a množství dalších věcí.

Hypotéka na míru
Hypotéka na míru

Hypotéka na míru
Hypotéka na míru se dá nejsnáze a nejspolehlivější získat prostřednictvím nezávislého specialisty na hypotéky. Hypotéka tak bude vybrána z banky, která bude nejvýhodnější a navíc bude zvolen postup zadání žádosti tak, aby schvalování dopadlo s co největší pravděpodobností podle dohodnutého postupu a nabízených podmínek.
Hypotéka od specialisty na hypotéky
Specialista na hypotéky klientům poskytuje své služby bezplatně a odměňován je bankami. Jelikož zpracování hypotečních obchodů je jeho jedinou činností, je nezbytné, aby poskytl služby s maximální spokojeností klienta.
Hypotéka od specialisty na hypotéky klientovi zajistí, že bude platit pouze tolik, kolik je nezbytné.

10 nejčastějších chyb při řešení hypotéky

Poradíme vám, na které chyby si třeba dát při výběru hypotéky pozor a jak si nastavit potřebné parametry tak, aby co nejvíce vyhovovaly Vašim potřebám.

hypotéky
hypotéky

Nejlepší způsob jak se vyhnout chybám je obrátit se na nezávislého odborníka, kterému důvěřujete a který vám pomůže k nejlepší hypotéce a přitom nemusíte za tuto službu platit. Pokud nepracujete v oblasti finančnictví, nebo nemáte známých, kteří se tomuto rozumějí, můžeme vám pomoci i my. Stačí vyplnit tento krátký dotazník. Rádi vám pomůžeme.

 

1. Špatný odhad výše nákladů spojených s hypotékou.

Množství lidí zapomene vzít v úvahu některé poplatky, které se vážou na hypotéku a proto je hypotéka už ze začátku často stojí víc než oni sami předpokládali. Při hypotéce je třeba vždy počítat s následujícími výdaji:

náklady spojené se získáním a vybavením hypotéky (jde hlavně o poplatek za poskytnutí úvěru, znalecký posudek, poplatky na katastru a jiné);
náklady ve formě úroků – jejich výše závisí na úrokové sazby, kterou banka klientovi poskytne;
náklady za změny původního smluvního ujednání (jde hlavně o mimořádné splátky nebo jiné změny ve smlouvě o úvěru);
náklady na uzavření produktů souvisejících s hypotékou (hlavně běžný účet a pojištění nemovitosti, ale například i pojištění schopnosti splácet úvěr nebo životní pojištění).
Nejvyšším jednorázovým poplatkem je poplatek za poskytnutí úvěru. Proto je třeba aby si žadatel o hypotéku nejprve prověřil zda si banka účtuje poplatek za poskytnutí úvěru, a pokud ano, tak v jaké výši jelikož se zvykne určovat procentuálně z výšky poskytnuté hypotéky.

Dalšími vysokými náklady jsou náklady na mimořádné splátky mimo obnovy fixace úrokové sazby. Na tyto mimořádné splátky se vztahuje poplatek až do výše 150 eur proto je třeba plně raději využívat možnosti mimořádného splácení v době obnovy fixace úrokové sazby.

Žadatelé o hypotéku nejčastěji nepřihlíží poplatky na správě katastru. Tyto poplatky jsou minimální 66 eur.

2. Špatná fixace úrokové sazby.

Porovnejte si aktuální úrokové sazby všech bank při různé fixaci.

Špatná fixace úrokové sazby.
Špatná fixace úrokové sazby.

Hodně žadatelů o hypotéku má problém, že se neumí rozhodnout, jaká délka fixace úrokové sazby je pro ně nejvýhodnější. Výše úrokových sazeb nabízených bankami se vzhledem k aktuální situaci na finančním trhu často mění.

V případě, že jsou současné nabízené sazby nízké a předpoklad je, že budou narůstat, je lepší vybrat si delší dobu fixace úrokové sazby. Na druhou stranu, pokud je předpoklad, že budou sazby v budoucnu klesat, je lepší vybrat si kratší dobu fixace úrokové sazby.

Obecně však platí, že banky při delších dobách fixace nabízejí vyšší úrokové sazby než při kratších dobách fixace. Na druhou stranu, klient má však jistotu neměnnosti této sazby po stanovenou dobu.

Aktuální situace na trhu je však taková, že se předpokládá další pokles úrokových sazeb a proto se žadatelům o hypotéku doporučuje vybrat si kratší dobu fixace úrokové sazby. Kratší doba fixace přináší i další výhodu, a to, že poskytuje klientovi častější možnost mimořádných splátek při obnově fixace úrokové sazby.

3. Zbytečně vysoká LTV.

Pokud má klient k dispozici kromě hypotéky i jiné zdroje financování svého bydlení, je určitě výhodnější i pro něj vzít si hypotéku s menší výškou LTV.

LTV představuje poměr výšky hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti. Banky poskytují účelové hypotéky ve výši 70 – 100% LTV. Výše bezúčelové hypoték se pohybuje kolem 50 – 60% LTV.

Význam LTV spočívá v tom, že v některých bankách má vliv na výši úrokové sazby, kterou klient obdrží. V podstatě platí, že čím nižší LTV, tím je banka spokojenější a úroková sazba nižší.

Odůvodněné je to tím, že v případě, pokud klient selže při splacení hypotéky, banka bude muset založenou nemovitost prodat.

V případě LTV ve výši 70% to znamená, že 70 – tisícové úvěr je zajištěn 100 – tisícovou nemovitostí a proto, pokud by ji banka prodala i za 80 – tisíc eur, stále byla schopna pokrýt svou pohledávku. V případě LTV ve výši 100% je to pro banku mnohem složitější.

Porovnejte si jak výška LTV ovlivňuje vaši úrokovou sazbu. Klikněte zde.

4. Špatné pojištění.

Uzavření pojištění nemovitosti je nezbytnou podmínkou pro poskytnutí hypotéky. Většina bank poskytuje pojištění nemovitosti ve spolupráci s konkrétními pojišťovnami. Klient však není vázán nabídkou banky a proto si může dát pojistit nemovitost v kterékoli pojišťovně.

Při výběru pojišťovny je třeba srovnat si vedle cenách pojištění i pojistné události, jejichž krytí toto pojištění obsahuje. Jednotlivé pojistné produkty se v tomto často liší a proto nejlevnější pojištění nemusí být vždy nejlepší.

Více o pojištění se dozvíte zde.

5. Nebojte se vyjednávat.

Při první nabídce banky se nebojte vyjednávat! Banka má určitě prostor k tomu aby Vám věděla poskytnout výhodnější podmínky. Často vyjednávání pomůže kdy klient vzpomene, že v konkurenční banka dostal výhodnější nabídku.

6. Delší doba splatnosti nepřináší jen výhody.

Základním pravidlem v oblasti poskytování hypoték je, že čím delší doba splatnosti, tím menší splátka. Co se však běžně nedozvíte je to, že čím je delší doba splatnosti, tím více ve výsledku za danou hypotéce zaplatíte.

splacení hypotéky
splacení hypotéky

7. Využívání možnosti dřívějšího splacení v plné míře.
Každá banka poskytuje následující možnosti mimořádných splátek:
jednou ročně je možné splatit 20% ze zbytku hypotéky aniž byl klient povinen platit za tuto mimořádnou splátku nějaké poplatky;
při obnově fixace úrokové sazby je klient oprávněn splatit celý zbytek úvěru aniž by musel platit jakýkoli poplatek;
některé banky (ČSOB, TATRA BANKA, mBank) poskytují i ​​možnost zrychleného splácení, při kterém lze dělat malé mimořádné splátky vícekrát ročně.
Výhodou mimořádných splátek celkově je, že se klientovi zkrátí doba splácení hypotéky a tím ušetří na částce, kterou za hypotéku celkově zaplatí.
8. Špatný výběr délky fixace úrokové sazby při hypotéce se státním příspěvkem pro mladé.
Při hypotéce se státním příspěvkem pro mladé vyplývá klientům, kteří tuto hypotéku dostanou ze zákona výhodnější úroková sazba. Zákonné zvýhodnění představuje 3% z úrokové sazby, přičemž 2% poskytuje stát a 1% banka. Podstatou tohoto zvýhodnění je tedy, že během prvních pěti let splácení se klientům úroková sazby sníží o 3%.
Důležité je, aby si klienti nastavili správně dobu fixace úrokové sazby. Aby mohli klienti plně využít toto zvýhodnění je třeba vybrat si 5 – roční dobu fixace úrokové sazby, která jim zajistí trvání tohoto zvýhodnění po stanovenou dobu.
Spousta lidí už doplatilo na chybu, když si zvolili třeba jen 3 – letou fixaci úrokové sazby a po uplynutí této doby jim byla úroková sazby zvýšena a i když se od ní odečetli tříprocentní zvýhodnění, stále byla tato sazba mnohem vyšší než by byla při výběru 5 – ročně doby fixace úrokové sazby.
Jaké jsou aktuální úrokové sazby pro hypotéku pro mladé se dozvíte zde.

Nedostatečná tvorba rezervy
Nedostatečná tvorba rezervy

9. Nedostatečná tvorba rezervy.
Vedle splácení hypotéky množství lidí zapomíná na tvorbu rezervy, která slouží ke krytí nepředvídatelných výdajů, které vznikají například při ztrátě zaměstnání. V takovém případě je ideální mít rezervy ve výši několikaměsíčních výdajů.
V opačném případě může nastat situace, že klient nebude mít na splátku hypotéky a za odklad splátky zaplatí zbytečně velký bankovní poplatek.
10. Je třeba zvážit i uzavření nepovinného pojištění.
Za zvážení stojí zejména uzavření pojištění schopnosti splácet úvěr (někde se označuje i jinak). Podstatou tohoto je pojištění je poskytnout krytí v případě nepředvídatelných životních situací jako jsou smrt, trvalá invalidita nebo dlouhodobá pracovní neschopnost.
V rámci tohoto pojištění je pak pojišťovna povinna splatit zbylou hodnotu hypotéky nebo úvěru na bydlení (například v případě smrti) nebo po určitou dobu hradit zbylé splátky namísto klienta (například v případě ztráty zaměstnání).

Výše hypotečního úvěru

Kolik si můžete od banky půjčit, resp. v jaké výši Vám banka hypoteční úvěr schválí, závisí na kombinaci několika faktorů:

znalcem určené tržní ceny nemovitosti,
LTV, tj bankou stanoveného maximálního poměru výše úvěru k ceně nemovitosti,
příjmů a výdajů žadatele o hypoteční úvěr.
Hodnota nemovitosti je základem

Výše hypotečního úvěru
Výše hypotečního úvěru

Znalcům určená cena nemovitosti tvoří základ pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru. Znalecký posudek může provést jakýkoli registrovaný soudní znalec, ne každý znalecký posudek však musí banka i akceptovat. Pokud má banka například špatnou zkušenost s daným znalcem, může požádat o vypracování nového znaleckého posudku novým znalcem. Může nastat i případ, kdy při již ověřeném znalci banka sníží hodnotu nemovitosti ve znaleckém posudku.

Banky stanovují stropy pro LTV

LTV (Loan to Value) je zkratka pro podíl výše úvěru k ceně nemovitosti. Banky mohou ze zákona poskytovat hypoteční úvěry maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Hypotéky poskytované nad 70% hodnoty nemovitosti jsou v podstatě kombinací hypotečního úvěru (70%) a spotřebního úvěru (nad 70%). V současnosti poskytují některé banky úvěry až do výše 100% ceny nemovitosti. Maximální LTV pro hypoteční úvěr je důležitým parametrem tehdy, jestliže z vlastních zdrojů neplánujete financovat alespoň 30% kupované nemovitosti.

Výše hypotečního úvěru
Výše hypotečního úvěru

Čím více vyděláváte, tím více si můžete půjčit

Rozdíl příjmů a výdajů žadatele (popřípadě spolužiadateľov) slouží k určení disponibilního zůstatku, tj částky, kterou můžete z pohledu banky měsíčně splácet. Na základě vypočtené disponibilní měsíční splátky a zvolené splatnosti úvěru banka vypočítá možnou maximální výši úvěru. Tento přístup lze uplatnit i tehdy, pokud ještě nemáte vybranou nemovitost a zároveň potřebuje znát cenovou úroveň, ve které se můžete při jejím hledání pohybovat. Některé banky Vám v takovém případě vystaví hypoteční certifikát (v některých bankách označován jako dekret nebo dokument) s uvedenou předběžně schválenou výší hypotečního úvěru. Samozřejmě, finální schválená výše hypotéky bude v konečném důsledku záviset nejen na Vašich finančních možností, ale také od ceny zakládané nemovitosti a bankovního stropu pro LTV.