10 nejčastějších chyb při řešení hypotéky

Poradíme vám, na které chyby si třeba dát při výběru hypotéky pozor a jak si nastavit potřebné parametry tak, aby co nejvíce vyhovovaly Vašim potřebám.

hypotéky
hypotéky

Nejlepší způsob jak se vyhnout chybám je obrátit se na nezávislého odborníka, kterému důvěřujete a který vám pomůže k nejlepší hypotéce a přitom nemusíte za tuto službu platit. Pokud nepracujete v oblasti finančnictví, nebo nemáte známých, kteří se tomuto rozumějí, můžeme vám pomoci i my. Stačí vyplnit tento krátký dotazník. Rádi vám pomůžeme.

 

1. Špatný odhad výše nákladů spojených s hypotékou.

Množství lidí zapomene vzít v úvahu některé poplatky, které se vážou na hypotéku a proto je hypotéka už ze začátku často stojí víc než oni sami předpokládali. Při hypotéce je třeba vždy počítat s následujícími výdaji:

náklady spojené se získáním a vybavením hypotéky (jde hlavně o poplatek za poskytnutí úvěru, znalecký posudek, poplatky na katastru a jiné);
náklady ve formě úroků – jejich výše závisí na úrokové sazby, kterou banka klientovi poskytne;
náklady za změny původního smluvního ujednání (jde hlavně o mimořádné splátky nebo jiné změny ve smlouvě o úvěru);
náklady na uzavření produktů souvisejících s hypotékou (hlavně běžný účet a pojištění nemovitosti, ale například i pojištění schopnosti splácet úvěr nebo životní pojištění).
Nejvyšším jednorázovým poplatkem je poplatek za poskytnutí úvěru. Proto je třeba aby si žadatel o hypotéku nejprve prověřil zda si banka účtuje poplatek za poskytnutí úvěru, a pokud ano, tak v jaké výši jelikož se zvykne určovat procentuálně z výšky poskytnuté hypotéky.

Dalšími vysokými náklady jsou náklady na mimořádné splátky mimo obnovy fixace úrokové sazby. Na tyto mimořádné splátky se vztahuje poplatek až do výše 150 eur proto je třeba plně raději využívat možnosti mimořádného splácení v době obnovy fixace úrokové sazby.

Žadatelé o hypotéku nejčastěji nepřihlíží poplatky na správě katastru. Tyto poplatky jsou minimální 66 eur.

2. Špatná fixace úrokové sazby.

Porovnejte si aktuální úrokové sazby všech bank při různé fixaci.

Špatná fixace úrokové sazby.
Špatná fixace úrokové sazby.

Hodně žadatelů o hypotéku má problém, že se neumí rozhodnout, jaká délka fixace úrokové sazby je pro ně nejvýhodnější. Výše úrokových sazeb nabízených bankami se vzhledem k aktuální situaci na finančním trhu často mění.

V případě, že jsou současné nabízené sazby nízké a předpoklad je, že budou narůstat, je lepší vybrat si delší dobu fixace úrokové sazby. Na druhou stranu, pokud je předpoklad, že budou sazby v budoucnu klesat, je lepší vybrat si kratší dobu fixace úrokové sazby.

Obecně však platí, že banky při delších dobách fixace nabízejí vyšší úrokové sazby než při kratších dobách fixace. Na druhou stranu, klient má však jistotu neměnnosti této sazby po stanovenou dobu.

Aktuální situace na trhu je však taková, že se předpokládá další pokles úrokových sazeb a proto se žadatelům o hypotéku doporučuje vybrat si kratší dobu fixace úrokové sazby. Kratší doba fixace přináší i další výhodu, a to, že poskytuje klientovi častější možnost mimořádných splátek při obnově fixace úrokové sazby.

3. Zbytečně vysoká LTV.

Pokud má klient k dispozici kromě hypotéky i jiné zdroje financování svého bydlení, je určitě výhodnější i pro něj vzít si hypotéku s menší výškou LTV.

LTV představuje poměr výšky hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti. Banky poskytují účelové hypotéky ve výši 70 – 100% LTV. Výše bezúčelové hypoték se pohybuje kolem 50 – 60% LTV.

Význam LTV spočívá v tom, že v některých bankách má vliv na výši úrokové sazby, kterou klient obdrží. V podstatě platí, že čím nižší LTV, tím je banka spokojenější a úroková sazba nižší.

Odůvodněné je to tím, že v případě, pokud klient selže při splacení hypotéky, banka bude muset založenou nemovitost prodat.

V případě LTV ve výši 70% to znamená, že 70 – tisícové úvěr je zajištěn 100 – tisícovou nemovitostí a proto, pokud by ji banka prodala i za 80 – tisíc eur, stále byla schopna pokrýt svou pohledávku. V případě LTV ve výši 100% je to pro banku mnohem složitější.

Porovnejte si jak výška LTV ovlivňuje vaši úrokovou sazbu. Klikněte zde.

4. Špatné pojištění.

Uzavření pojištění nemovitosti je nezbytnou podmínkou pro poskytnutí hypotéky. Většina bank poskytuje pojištění nemovitosti ve spolupráci s konkrétními pojišťovnami. Klient však není vázán nabídkou banky a proto si může dát pojistit nemovitost v kterékoli pojišťovně.

Při výběru pojišťovny je třeba srovnat si vedle cenách pojištění i pojistné události, jejichž krytí toto pojištění obsahuje. Jednotlivé pojistné produkty se v tomto často liší a proto nejlevnější pojištění nemusí být vždy nejlepší.

Více o pojištění se dozvíte zde.

5. Nebojte se vyjednávat.

Při první nabídce banky se nebojte vyjednávat! Banka má určitě prostor k tomu aby Vám věděla poskytnout výhodnější podmínky. Často vyjednávání pomůže kdy klient vzpomene, že v konkurenční banka dostal výhodnější nabídku.

6. Delší doba splatnosti nepřináší jen výhody.

Základním pravidlem v oblasti poskytování hypoték je, že čím delší doba splatnosti, tím menší splátka. Co se však běžně nedozvíte je to, že čím je delší doba splatnosti, tím více ve výsledku za danou hypotéce zaplatíte.

splacení hypotéky
splacení hypotéky

7. Využívání možnosti dřívějšího splacení v plné míře.
Každá banka poskytuje následující možnosti mimořádných splátek:
jednou ročně je možné splatit 20% ze zbytku hypotéky aniž byl klient povinen platit za tuto mimořádnou splátku nějaké poplatky;
při obnově fixace úrokové sazby je klient oprávněn splatit celý zbytek úvěru aniž by musel platit jakýkoli poplatek;
některé banky (ČSOB, TATRA BANKA, mBank) poskytují i ​​možnost zrychleného splácení, při kterém lze dělat malé mimořádné splátky vícekrát ročně.
Výhodou mimořádných splátek celkově je, že se klientovi zkrátí doba splácení hypotéky a tím ušetří na částce, kterou za hypotéku celkově zaplatí.
8. Špatný výběr délky fixace úrokové sazby při hypotéce se státním příspěvkem pro mladé.
Při hypotéce se státním příspěvkem pro mladé vyplývá klientům, kteří tuto hypotéku dostanou ze zákona výhodnější úroková sazba. Zákonné zvýhodnění představuje 3% z úrokové sazby, přičemž 2% poskytuje stát a 1% banka. Podstatou tohoto zvýhodnění je tedy, že během prvních pěti let splácení se klientům úroková sazby sníží o 3%.
Důležité je, aby si klienti nastavili správně dobu fixace úrokové sazby. Aby mohli klienti plně využít toto zvýhodnění je třeba vybrat si 5 – roční dobu fixace úrokové sazby, která jim zajistí trvání tohoto zvýhodnění po stanovenou dobu.
Spousta lidí už doplatilo na chybu, když si zvolili třeba jen 3 – letou fixaci úrokové sazby a po uplynutí této doby jim byla úroková sazby zvýšena a i když se od ní odečetli tříprocentní zvýhodnění, stále byla tato sazba mnohem vyšší než by byla při výběru 5 – ročně doby fixace úrokové sazby.
Jaké jsou aktuální úrokové sazby pro hypotéku pro mladé se dozvíte zde.

Nedostatečná tvorba rezervy
Nedostatečná tvorba rezervy

9. Nedostatečná tvorba rezervy.
Vedle splácení hypotéky množství lidí zapomíná na tvorbu rezervy, která slouží ke krytí nepředvídatelných výdajů, které vznikají například při ztrátě zaměstnání. V takovém případě je ideální mít rezervy ve výši několikaměsíčních výdajů.
V opačném případě může nastat situace, že klient nebude mít na splátku hypotéky a za odklad splátky zaplatí zbytečně velký bankovní poplatek.
10. Je třeba zvážit i uzavření nepovinného pojištění.
Za zvážení stojí zejména uzavření pojištění schopnosti splácet úvěr (někde se označuje i jinak). Podstatou tohoto je pojištění je poskytnout krytí v případě nepředvídatelných životních situací jako jsou smrt, trvalá invalidita nebo dlouhodobá pracovní neschopnost.
V rámci tohoto pojištění je pak pojišťovna povinna splatit zbylou hodnotu hypotéky nebo úvěru na bydlení (například v případě smrti) nebo po určitou dobu hradit zbylé splátky namísto klienta (například v případě ztráty zaměstnání).

Výše hypotečního úvěru

Kolik si můžete od banky půjčit, resp. v jaké výši Vám banka hypoteční úvěr schválí, závisí na kombinaci několika faktorů:

znalcem určené tržní ceny nemovitosti,
LTV, tj bankou stanoveného maximálního poměru výše úvěru k ceně nemovitosti,
příjmů a výdajů žadatele o hypoteční úvěr.
Hodnota nemovitosti je základem

Výše hypotečního úvěru
Výše hypotečního úvěru

Znalcům určená cena nemovitosti tvoří základ pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru. Znalecký posudek může provést jakýkoli registrovaný soudní znalec, ne každý znalecký posudek však musí banka i akceptovat. Pokud má banka například špatnou zkušenost s daným znalcem, může požádat o vypracování nového znaleckého posudku novým znalcem. Může nastat i případ, kdy při již ověřeném znalci banka sníží hodnotu nemovitosti ve znaleckém posudku.

Banky stanovují stropy pro LTV

LTV (Loan to Value) je zkratka pro podíl výše úvěru k ceně nemovitosti. Banky mohou ze zákona poskytovat hypoteční úvěry maximálně do výše 70% hodnoty zastavené nemovitosti. Hypotéky poskytované nad 70% hodnoty nemovitosti jsou v podstatě kombinací hypotečního úvěru (70%) a spotřebního úvěru (nad 70%). V současnosti poskytují některé banky úvěry až do výše 100% ceny nemovitosti. Maximální LTV pro hypoteční úvěr je důležitým parametrem tehdy, jestliže z vlastních zdrojů neplánujete financovat alespoň 30% kupované nemovitosti.

Výše hypotečního úvěru
Výše hypotečního úvěru

Čím více vyděláváte, tím více si můžete půjčit

Rozdíl příjmů a výdajů žadatele (popřípadě spolužiadateľov) slouží k určení disponibilního zůstatku, tj částky, kterou můžete z pohledu banky měsíčně splácet. Na základě vypočtené disponibilní měsíční splátky a zvolené splatnosti úvěru banka vypočítá možnou maximální výši úvěru. Tento přístup lze uplatnit i tehdy, pokud ještě nemáte vybranou nemovitost a zároveň potřebuje znát cenovou úroveň, ve které se můžete při jejím hledání pohybovat. Některé banky Vám v takovém případě vystaví hypoteční certifikát (v některých bankách označován jako dekret nebo dokument) s uvedenou předběžně schválenou výší hypotečního úvěru. Samozřejmě, finální schválená výše hypotéky bude v konečném důsledku záviset nejen na Vašich finančních možností, ale také od ceny zakládané nemovitosti a bankovního stropu pro LTV.

Americké hypotéky

Americké hypotéky jsou bezúčelové úvěry zajištěné nemovitostmi. Na rozdíl od klasických hypotečních úvěrů můžete peníze z americké hypotéky využít na cokoliv, bez nutnosti dokladovat bance účel. Banky tyto typy úvěrů někdy také nazývají neúčelové úvěry, hypopôžičky, spotřební úvěry zajištěné nemovitostmi apod.

Americké hypotéky
Americké hypotéky

Americké hypotéky jsou poskytovány do různé výšky z hodnoty zastavené nemovitosti, s různými úroky, fixace úroků, poplatky a dobou splatnosti. Poskytneme Vám porovnání všech dostupných amerických hypoték a nalezení té nejvýhodnější výrazně zjednoduší.

Porovnání amerických hypoték

Pokud víte, kolik si potřebujete půjčit, jak dlouho chcete americkou hypotéku splácet a jakou hodnotu má nemovitost, kterou jste ochoten ve prospěch banky založit, zadejte tyto hodnoty do vyhledávacího formuláře. Během několika sekund najdeme všechny americké hypotéky, které přesně vyhovují Vašim požadavkům. Porovnat si je můžete podle úroků, fixace úrokové sazby (doby, po kterou se úrok nemění), poplatků za poskytnutí, měsíční splátky, celkového proplacení americké hypotéky a LTV (tzv. Loan to Value). LTV představuje maximální možný poměr americké hypotéky k hodnotě zastavené nemovitosti.

Naším cílem  je usnadnit Vaše rozhodování, proto Vám poskytujeme jen ty nejdůležitější parametry amerických hypoték. Jejich porovnáním zjistíte, která americká hypotéka má nejlepší úročení, nejnižší poplatek za poskytnutí, měsíční splátku nebo na níž americké hypotéce přeplatíte nejméně. Pokud Vás zajímají i další informace o amerických hypotékách, viz naše další články. Mimo jiné tam najdete i podmínky pro mimořádné splátky a předčasné splacení americké hypotéky v jednotlivých bankách.

Hypotéky

Hypotéky a hypoteční úvěry jsou účelové úvěry poskytovány na investice do nemovitostí. Pokud se právě rozhodujete o koupi bytu, domu nebo pozemku na hypotéku a chcete vědět, ve které bance získáte nejvýhodnější hypoteční úvěr s nejnižším úrokem, jste na správném místě. Zorientovat se v současné nabídce desítek hypotečních úvěrů není vůbec jednoduché. Abyste nemuseli ztrácet čas hledáním aktuálních úrokových sazeb a poplatků na internetových stránkách jednotlivých bank nebo jejich osobní návštěvou, sbíráme a sestavujeme pro Vás přehledné a snadno použitelné tabulky obsahující všechny důležité parametry hypoték.

nabídka hypotéky
nabídka hypotéky

Porovnání hypotečních úvěrů

Srovnání hypoték je rychlé a jednoduché. Pro nalezení té nejlevnější hypotéky stačí, kolik si chcete půjčit a jak dlouho plánujete hypotéku splácet. Pro ještě užší výběr hypotečních úvěrů si můžete zvolit konkrétní délku fixace úrokové sazby. Jelikož výše hypotéky závisí na hodnotě kupované nemovitosti (tzv. LTV), vyplněním hodnoty bytu nebo domu zjistíte, zda hypoteční úvěr pokryje plánovanou investici do nemovitosti. Parametr LTV určuje, do jaké maximální výše z hodnoty kupované nemovitosti Vám banka peníze půjčí. Pokud je LTV 100%, tak hypotečním úvěrem můžete financovat celou kupovanou nemovitost. Pokud je LTV 70%, tak Vám banka půjčí maximálně do výše 70% z hodnoty kupované nemovitosti. LTV je důležitým parametrem pro srovnání hypoték, proto mu prosím věnujte ve výsledné tabulce dostatečnou pozornost.

Všechny hypotéky, které vyhovují vámi zadaným kritériím si můžete porovnat podle těch sloupců v tabulce, pod kterými je modrý trojúhelník. Seřazením údajů v tabulce naleznete hypotéku s nejnižší měsíční splátkou, nejlepším úrokem nebo nejmenším proplacením. Další důležité informace o hypotečních úvěrech jsou v části „Více o hypotékách“ v pravém sloupci. Texty v této sekci Vám poskytnou detailnější pohled na postup vyřízení hypotéky, poplatky spojené s hypotékou, úročení hypotečních úvěrů a fixace úrokových sazeb, podmínky bank pro předčasné splacení hypotéky a mimořádné splátky i podmínky pro přiznání hypotéky pro mladé.

Jak požádat o Hypotéku?

Vyplňte jednoduchý formulář
Ozve se vám poradce
Domluvte si schůzku na místě, které vám vyhovuje
Dozvíte se všechny potřebné informace
Další potřebné doklady:

občanský průkaz,
cestovní pas nebo řidičský průkaz.
Co potřebujete k prokázání příjmu?

Jak požádat o Hypotéku
Jak požádat o Hypotéku

potvrzení o výši příjmu
potvrzení o výši daňové povinnosti potvrzeno daňovým úřadem
jiný doklad potvrzující výši vašeho příjmu.
mHypotéka na základě prokázání čestného prohlášení o příjmu

Jak požádat o Hypotéku
Jak požádat o Hypotéku

mHYPOTÉKA do 50% hodnoty zastavené nemovitosti v celkové výši až 130 000 EUR vám vyřídíme bez doložení potvrzení o výši příjmů, stačí předložit pouze čestné prohlášení o příjmu (neposkytujeme při úvěru Refinancování 24)
Na schválení účelové mHYPOTÉKA stačí jeden žadatel
Na schválení neúčelové mHYPOTÉKA musí být dva žadatelé
Co potřebujete k prokázání účelu úvěru?

výpis z listu vlastnictví
a některý z následujících dokladů:
kupní smlouva nebo dohoda o vypořádání dědictví nebo Dohoda o vypořádání bezpodílového vlastnictví manželů
smlouva o dílo (při výstavbě)
rozpočtované náklady stavby (při výstavbě)
platné stavební povolení vydané stavebním úřadem nebo Ohlášení stavebních prací (při výstavbě nebo rekonstrukci)
potvrzení o aktuální výši dluhu a souhlas s předčasným splacením úvěru v jiné bance (při refinancování)
K předmětu zabezpečení si připravte:

znalecký posudek
výpis z listu vlastnictví
Přesnou specifikaci dokladů, které budete potřebovat k vybavení své hypotéky, se od nás dozvíte po vyplnění žádosti o úvěr.

 

Refinancování a splacení předtím poskytnutého úvěru zajištěného tuzemskou nemovitostí, resp. splacení závazků v jiných bankách.

Kromě standardních dokladů potřebujete:

list vlastnictví k zakládané nemovitosti ne starší než 2 měsíce, pokud není součástí znaleckého posudku nebo je znalecký posudek starší než 2 měsíce
potvrzení o stavech zůstatku a celkové výši pohledávky spláceného úvěru. V případě úvěrů zajištěných nemovitostmi i včetně souhlasu banky s výmazem zástavního práva po splacení závazku as uvedením čísla účtu určeného pro splacení úvěru
fotokopii úvěrové smlouvy spláceného úvěru

Hypotéka, která se opravdu vyplatí

Garantujeme vám nízkou úrokovou sazbu
V Prima bance získá každý klient stejnou úrokovou sazbu. Pokud si vyberete fixaci úrokové sazby na 3 roky, garantujeme vám úrokovou sazbu 1,8%. V případě 5 leté fixace úrokovou sazbu 3,2%.
Odpustíme vám poplatek za poskytnutí úvěru
Pokud budete splácet Hypotéku prostřednictvím Osobního účtu v Prima bance, poplatek za poskytnutí úvěru neplatíte.
Vaše staré úvěry můžete splácet výhodnější
Všechny vaše stávající úvěry můžete spojit do jednoho úvěru a tím získat výhodnější podmínky:
Prodloužením splácení úvěru vaše měsíční splátka klesne
Zkrácením splácení úvěru zaplatíte za úvěr méně úroků
Na novém úvěru můžete získat výhodnější úrokovou sazbu a tím vaše splátka klesne i při ponechání původní splatnosti

Hypotéka, která se opravdu vyplatí
Hypotéka, která se opravdu vyplatí

Bez zbytečného čekání
Vaši žádost posoudíme do 48 hodin
Půl roku bez byrokracie
V době pořízení nemovitosti vás nezatěžujeme papírováním, protože použití úvěru dokladů až následně, do 6 měsíců od čerpání. Zároveň použití prostředků stačí doložit pouze při 60% z výše poskytnutého úvěru.

Investice do nemovitostí v Praze
Všeobecné podmínky
Minimální výše úvěru 5 000 EUR
Splatnost 11 – 30 let
Možnosti fixace úrokové sazby 3 nebo 5 let
Věk žadatele od 18 let
Pojistěte si splácení
Pojistěte si u nás splácení Hypotéky a vyhnete se obavám, že nebudete vědět Hypotéku splácet. O splácení úvěru se v případě nepředvídaných životních situací jako je delší nemoc, ztráta zaměstnání, trvalá invalidita, zda úmrtí postará pojišťovna.
V případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání můžete navíc získat kromě pojistného plnění i benefit ve výši 100 EUR, a to za každý měsíc trvání pojistného plnění. Benefit vám takto může být vyplácen až 12 měsíců. Celkově tedy v případě celoroční nezaměstnanosti nebo pracovní neschopnosti získáte navíc až 1200 EUR.
Získat Hypotéku je snadné
Navštivte kteroukoliv pobočku Prima banky, kde vám osobní bankéř připraví nabídku úvěru a seznámí vás s doklady potřebnými pro podání žádosti
Po zkompletování požadovaných dokladů podáte žádost o úvěr
Ihned po posouzení vaší žádosti vás budeme kontaktovat s oznámením rozhodnutí
Osobní bankéř vám vysvětlí smluvní podmínky, zejména co je třeba udělat, abyste měli peníze k dispozici a můžete podepsat smlouvu
Po splnění smluvních podmínek máte možnost úvěr čerpat

Co je Flexihypotéka?

Účelový úvěr hypotečního typu, zajištěný nemovitostí
profinancovat můžete koupi, stavbu nebo modernizaci bytu, rodinného domu, ale i rekreační chaty. Peníze můžete čerpat ihned po splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě podmínky si vybíráte podle potřeb nejen při poskytnutí úvěru, ale přizpůsobíme jejich vaší aktuální situaci i během splácení

Flexihypotéka
Flexihypotéka

Proč si vybrat právě flexihypotéka?
úvěr si namodelovat podle svých představ
ušetříte na úrocích a poplatcích
předkládáte jen minimum dokladů
mimořádné splátky až do výše 20% ročně bez poplatku