Hypotéka roku zná letošního vítěze

O prestižní ceny z různých akcí mezi sebou soutěží i slovenské banky. Každý z účastníků má možnost získat prvenství v dané oblasti a stát se tak vítězem aktuálně probíhajícího ročníku. Nedávno se ceny udělovaly v zajímavé soutěži Hypotéka roku a veřejnost už zná letošního vítěze.

Hypotéky již nevedou ve financování bydlení

Hypotéka roku zná letošního vítěze
Hypotéka roku zná letošního vítěze

Oceňování bank za různé zásluhy se stalo zcela běžným jevem iu nás, čehož důkazem je zajímavá soutěž Hypotéka roku. Tu organizovali TREND a Fincentrum, kteří se společně podíleli na předání ceny pro vítěze aktuálního druhého ročníku. Podstatou celé soutěže bylo udělit titul bance s nejlepším hypotečním produktem, přičemž se bralo v úvahu pár směrodatných kritérií, podle kterých hodnocení se sestavil výsledný žebříček.

Hypotéka roku
Hypotéka roku

V Británii se chystá zdražování hypoték

Z vítězství se těší v Tatra bance

Cenné prvenství za rok 2015 získala Tatra banka, která prý momentálně nabízí nejlepší hypotéku. Produkt z jejich portfolia byl porotou zhodnocen jako komplexní typ úvěru s dobrou kombinací několika kritérií, které jsou pro konečné rozhodování dnešních žadatelů dost podstatné. S počtem bodů 31,2 vyhrála těsně před VÚB, která se svou hypotékou získala 31,1 bodů. Trojici nejlepších ještě doplnila ČSOB, jejíž hodnocení dosáhlo 29,5 bodů.

5 hodnocených kritérií:

1. Úroková sazba – I když výše úroků není jediným důležitým faktorem majícím vliv na rozhodnutí žadatele při výběru úvěru, stále ho usměrňuje nejvíce. Tradiční kritérium samozřejmě nemohlo ujít hodnocení hypoték a v úvahu se bralo hned jako první.

2. Anuitní splácení – Jedná se o formu splácení hypoték, jejíž základ spočívá v úhradě pravidelných měsíčních splátek, přičemž nejprve se platí úroky a postupně přichází na řadu jistina. Jelikož jde o nejčastější formu splácení Slovenské úvěrových produktů u nás, porota ji hodnotila jako další ze směrodatných kritérií.

3. Fixace úroků – Nastavení fixace úrokové sazby je při schvalování hypoték zcela běžná záležitost a její vliv na celkové splácení produktu je dost vysoký. I proto se stala třetím kritériem hodnoceným v této soutěži.

4. Poměr LTV – Změny vycházející z doporučení NBS ovlivnily poskytování hypoték a přístup k poměru LTV, tedy poměru výšky hypotéky k celkové ceně nemovitosti, což má dopad na mnoha žadatelů. Důležitý faktor, který sehrál roli v soutěži o top hypotéku.

5. Akceptace netradičních pracovních smluv – Zajímavým prvkem hodnocení v soutěži je i akceptování netradičních pracovních smluv. Při tomto bodě narazilo na problémy několik bank a jen některé se ukázaly jako schopné přijmout i netypické pracovní poměry.

Cena pro banku s nejlepší letošní hypotékou je předána a vítěz si může posbírat ovoce za svou práci. Ostatní poskytovatelé mají dostatek času na hledání té správné motivace ke zlepšení svých produktů, díky čemuž se mohou pokusit vyhrát toto prestižní ocenění na příští rok. Vítězi přejeme hodně inspirace do další práce a dalším účastníkům přejeme hodně vytrvalosti při vytváření nových a úspěšných hypoproduktov.

Hypotéku si nevybírejte jen podle úroků

Splácení hypoúvěru je dost velkým závazkem, na základě čeho je třeba vybrat si správný produkt u správného poskytovatele. Díky tomu se Vám podaří získat výhodný program, se kterým máte možnost ušetřit nějaké peníze. Nicméně při výběru vhodného úvěru nestačí dívat pouze na výši úroků.

Splácení hypoúvěru
Splácení hypoúvěru

Mnoho žadatelů se orientuje na hypotéky, při kterých budou platit co nejméně. S cílem ušetřit peníze se obracejí na banky a žádají je o schválení hypotéky oceněné nejnižším úrokem. Takový postoj je samozřejmě přirozený, akorát že výše nabízené úrokové sazby není ani zdaleka jediné kritérium, od kterého záleží výhodnost některého z produktů.
V Británii se chystá zdražování hypoték
Při výběru nejlevnější hypotéky je třeba zkoumat několik faktorů
Vyhledávání nejnižších úroků

schválení hypotéky
schválení hypotéky

Každý hypoteční specialista Vás dokáže upozornit, že nejnižší úroky hned neznamenají nejlevnější úvěr. Pokud to i platí, jde jen o výjimečné případy, protože při nejnižších sazbách si banky mohou upravovat ostatní kritéria, například dobu splatnosti nebo fixaci úrokové sazby. Pro klienty je tak mnohdy výhodnější dostat se k úvěru s vyššími úroky, které však v konečném důsledku nejsou překážkou k získání levnější hypotéky.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka
Volba fixace
Od samotné fixace závisí hodně, protože každý varianta fixace může přinášet jinou hodnotu úroku. Při výročí fixace přichází k dalšímu období, na které se předem schválí nová výše úroku a ta může stoupnout i klesnout. Jelikož je takových fixací během splácení několik, dochází k několika změnám ve výši úroku, což se promítne i do celkové výhodnosti úvěru pro žadatele.
Důležitost poměru LTV
Důležitou roli při hledání správného produktu sehrává i poměr LTV, tedy poměr výšky hypotéky k celkové pořizovací ceně nemovitosti. Toto kritérium dokonce ovlivňuje i nastavení úrokové sazby, takže celkový podíl finančních zdrojů získaných z hypotéky si třeba důkladně promyslet. Ideální výška LTV závisí na individuálních podmínkách, ale obecně se doporučuje využít hypotéku na 70-80% ceny nemovitosti.
Ve hře jsou i doplňkové služby
Dalším příkladem proč nemusí být hypotéka s nejnižším úrokem nejlevnějším jsou doplňkové služby. Banka je ochotna jednat o slevě na úrocích, ale na oplátku od zákazníka vyžaduje využívání nějaké doplňkové služby. Může jít o uzavření pojištění, vedení účtu v bance nebo cokoli jiného. Podstatné je, že za snížení úroků se musíte zavázat k využívání nějaké služby a to se v konečném důsledku odrazí i na celkových nákladech.

cesta k nejlevnější hypotéce
cesta k nejlevnější hypotéce

I když reklamy ohlašují nejnižší úroky jako cestu k nejlevnější hypotéce, neplatí to vždy. Rozumný zákazník si zváží několik kritérií, které mají přímý vliv na celkové náklady za úvěr. Na základě toho si bude moci vybrat lépe a v konečném důsledku ocení, že nevsadil pouze na výši úrokových sazeb.

Jednejte s bankou o výhodnějšího hypotéce

Aktivní přístup, ochota vyjednávat a poznatky o konkurenčních nabídkách. I díky těmto atributům můžete získat mnohem výhodnější hypotéku jakou Vám daná banka při prvním kontaktu nabídla. Proč byste měli souhlasit se standardními podmínkami, kdy stačí málo a můžete získat něco víc?

výhodnější hypotéka
výhodnější hypotéka

Banky nám nabízejí několik druhů hypotečních úvěrů, které jsou poskytovány na základě jistých parametrů. To však neznamená, že klienti nemají šanci vyjednávat o výhodnějších podmínkách, jejichž prostřednictvím se dostanou k nějakému levnějšímu produktu. Zda se to podaří nebo bude banka Vaše pokusy o vyjednávání ignorovat, závisí vždy konkrétního klienta a jeho schopnosti zabojovat o lepší hypoúver. My Vám nyní přinášíme zajímavé tipy, se kterými máte velkou šanci na úspěch.

Nejlepší hypotéku roku 2015 nabízí Tatra banka

Využijte boj o zákazníka

Pestré konkurenční prostředí bankovních poskytovatelů na Slovensku nabízí žadatelům více prostoru pro vyjednávání. Hned prvním argumentem klienta může být poukázání na levnější nabídku v jiných bankách, což zabírá dost dobře.

levnější nabídka hypotéky v jiných bankách
levnější nabídka hypotéky v jiných bankách

Ani v jedné bance Vás neodmítnou s „doporučením,“ abyste se obrátili na levnějšího poskytovatele. V dnešní době je každý jeden klient vzácný a mezi bankami probíhá boj o jeho přízeň, takže nebojte se nezájmu ze strany banky při pokusu o vyjednávání.

Jak funguje hypotéka se státním příspěvkem pro mladé?

Jak se nejlépe připravit na jednání v bance?

– Zjistěte co nejvíce o různých konkurenčních nabídkách, abyste banku překvapili
– Připravte si všechny dokumenty, které Vám pomohou vyjednat lepší podmínky
– Dejte bance najevo, že máte dobrý přehled ve svých osobních financích
– Nepasujte se do role podřízeného, ​​který bez slov svolí na jakoukoli nabídku
– Prezentujte se jako ambiciózní a sebejistý klient, který umí nač má nárok
– Vyžadujte individuální přístup na základě Vašeho individuálního finančního stavu
– Buďte aktivní, ptejte se, komunikujte a vyjednávejte o možnostech slevy

Cena není jediná priorita

Ve snaze dopracovat se k výhodnějšího hypotéce nehraje jedinou důležitou roli pouze cena. I když každý klient bude celkové finanční náklady potřebné na splacení hypotéky považovat za klíčové, ve hře bude několik parametrů, podle kterých se při výběru nakonec rozhodne. Dnešní žadatelé jsou mnohem náročnější než v minulosti a jejich zájem o administrativní náročnost, poměr LTV, připojištění či jiné doplňkové služby je natolik vysoký, že nízká úroková sazba ještě nemusí sama o sobě nic znamenat.

Pokud stojíte před volbou banky a výběrem některého z nabízených hypotečních úvěrů, můžete se pokusit získat více než jen standard. Je pouze na Vás jak se na takové zajímavé jednání připravíte a zda se pokusíte vybojovat si lepší podmínky. Výhodou pro Vás je, že banka možná ani nebude očekávat žádné jednání, protože Slováci nepatří k národům, které se aktivně snaží o schválení výhodnějšího hypoúveru prostřednictvím komunikace s poskytovatelem. Právě proto se to vyplatí zkusit, takže nevzdávejte se a možná se Vám podaří získat výhodnou hypotéku, na které ušetříte čas, peníze i nervy.

Hypotéka na montované domy je aktuální otázkou

Ve světě hypoúverov se setkáváme s různými novinkami pravidelně a klienti mají vždy šanci dostat se k dalším novým produktům, které více vystihují nároky doby. Dnes se podíváme na jeden speciální typ hypotéky, kterou v zahraničí využívají běžně a možná se postupně prosadí i u nás.

Poskytování hypotečních úvěrů na Slovensku
Poskytování hypotečních úvěrů na Slovensku

Poskytování hypotečních úvěrů na Slovensku je podmíněno účelem vynaložení půjčených prostředků na financování nemovitosti. Na základě tohoto kritéria si můžete o hypotéku žádat pouze v případě, že si jí chcete zajistit buď nové bydlení nebo zrekonstruovat to staré. Produkty jsou nastaveny tak, abyste v případě splnění podmínek poskytnutí mohly financovat jakoukoli nemovitost. Nicméně existuje jeden produkt, který se přesně specializuje na financování montovaných domů.

Jak funguje hypotéka se státním příspěvkem pro mladé?

Popularita montovaných staveb oslovuje banky

S financováním montovaného domu nebyl na Slovensku dosud žádný problém. Pokud klient splnil požadovaná kritéria, banka mu hypotéku ochotně poskytla. Nešlo ale o žádný speciální druh produktu určeného na financování těchto objektů, jen o klasickou hypotéku, při níž banka takové budovy brala jako jistotu. Aktuálně se banky začaly zamýšlet nad hypotékou věnovanou výhradně montovaným domem a jedna z nich již tuto možnost nabízí.

První je Slovenská sporiteľňa

První bankou orientující se na montované stavby je Slovenská spořitelna, jejíž produkt se specializuje přímo na tento typ nemovitostí. Zatím tak nabízejí tento specifický typ úvěru jako jediní na Slovensku a stavebníci chystající výstavbu montované stavby se na nich mohou bez problémů obrátit. Za tuto strategii získala Slovenská spořitelna i cenu za inovativnost udělenou TRENDEM.

VÚB hledá nové řešení

V loňském roce nabízela produkt na financování montovaných domů i VÚB, ale později tuto možnost zrušila a produkt stáhla ze svého portfolia. Důvod byl jednoduchý, změnila se legislativa a administrativní proces kolem výstavby montovaných domů se zkomplikoval, což poznamenalo i schvalování hypoték pro tento účel. Nicméně VÚB se nevzdává a momentálně hledá nějaké řešení pro poskytování obdobného produktu s ideálními podmínkami pro banku i žadatele.

Budou tuto hypotéku nabízet i další banky?

Realizace montovaných domů probíhá jinak než u zděných budovách. Hlavním rozdílem je, že výstavba začíná od střechy a ne naopak, což způsobuje zbytečné komplikace i při zapsání stavby do katastru nemovitostí. Dalším důvodem je, že montované domy jsou zrealizované za 3-4 měsíce, což je dost krátká doba na vhodnou jistotu. Na základě toho se banky zatím nehrnou do poskytování tohoto úvěru.

Poskytování hypoték na montované domy je v zahraničí vysoce ceněné, ale u nás se zatím nerozjely. Takový produkt nabízí jen jedna banka a vzhledem k slabý zájem žadatelů se ty ostatní do tohoto kroku velmi nehrnou. Výstavba montovaných staveb ale dost rychle postupuje, takže dříve či později je možné, že poptávka po těchto úvěrech pořádně vzroste ai ostatní banky se odhodlají k zavedení nového hypoproduktu.

Hypotéka s minusovým úrokem je realitou

Vývoj na hypotečních trzích neustále doprovázejí různé zajímavé novinky, které nás mohou zaskočit. Nicméně některé z nich znějí až tak utopistické, že mnozí z nás jim nedokážou pochopit. Takovou novinkou je i hypotéka se záporným úrokem, která přináší do světa financí něco zcela neobvyklého.

Hypotéka s minusovým úrokem
Hypotéka s minusovým úrokem

Pokud jste již zachytili informace o hypotéce se zápornou úrokovou sazbou, pak přibližně víte jak takový speciální produkt funguje. I když způsob získání a splácení stojí na podobném principu jako klasické hypoúvěry, přece jen najdeme jeden podstatný rozdíl, kvůli kterému tento produkt vyniká mezi ostatními. Tím hlavním rozdílem je možnost vrátit bance méně než Vám půjčila.

Investice do nemovitostí v Praze

Je vůbec možné, aby některá banka přistoupila na takový krok a nabídla klientům možnost vrátit méně peněz než získali? Co může být hlavní motivací takové vstřícnosti a proč by měla banka na půjčování předělávat? Právě to jsou hlavní otázky, které jsou klienty bank nejčastěji kladené, takže bude správně podívat se na daný produkt blíže a podrobněji prozkoumat podmínky jeho poskytování.

Jak chápat zápornou úrokovou sazbu?

Pokud chceme rozumět nastavení takové speciální hypotéky, nejprve musíme pochopit pojmu záporný úrok. V tomto případě jde o nastavenou míru úrokové sazby, která jde do mínusu, což znamená výši úroků pod nulou. V splácení hypotéky se takový parametr promítne do podoby závazku banky vůči klientovi, takže místo úročení úvěru bankou, musí banka vrátit „úroky“ klientovi. Stručně řečeno, pokud Vám schválí hypotéku 1000 €, v určitém případě máte možnost vrátit méně, čili něco přes 900 €.

splácení hypotéky
splácení hypotéky

První hypotéka svého druhu

Záporný úrok na hypotéce je naprostou novinkou, kterou bychom ještě donedávna nenašli v žádné bance na světě. Jako první se k tomu odhodlal dánský bankovní gigant Nordea Bank, který přinesl klientům úročení do -0,03%. Je však třeba říci, že minusový úrok není pro každého a k jeho dosažení je třeba splnit jisté podmínky. Základem je požádat o hypotéku s variabilním úrokem, který je tvořen z pevné sazby a pohyblivé referenční složky závislé na vývoji mezinárodního vývoje. Na základě toho se někteří klienti mohou dostat k minusové sazbě, která se pohybuje od + 0,03 do -0,03%.

U nás zatím nereálný krok

Metodika Slovenská bank je úplně jiná než mechanismus fungování skandinávských institucí. Vzhledem k podstatné rozdíly v nastavení produktů není v současnosti reálné, aby se slovenský úvěry poskytovaly se zápornými úroky. Důvodů je několik, ale hlavním je právě orientace na vázané hypotéky a také výpočet referenčních složek při variabilních hypoúvěrech na našem trhu, které neumožňují klientům získat zápornou sazbu.

Nejlepší digitální bankovnictví má Tatra banka

Dánská banka přinesla na hypoteční trh revoluční produkt, který může udat příklad i dalším poskytovatelům. Pokud se však nezmění systém tvorby hypoúvěrů ve většině evropských zemí, záporné úroky zůstanou jen výjimečným jevem v portfoliích severských bank. Uvidíme, zda budou tento inovativní krok následovat i další skandinávské finanční domy a zda se u nich stane hypotéka s minusovým úročením běžným bankovním programem.

Pro koho je vhodná americká hypotéka?

V současnosti jsou portfolia Slovenská bank složené z několika finančních produktů. Jejich součástí jsou i hypoteční úvěry, kterými poskytovatelé oslovují tisíce klientů. Mezi nabízenými hypoúvermi nesmí chybět ani americké hypotéky, které se u našich žadatelů staly rychle populární.

americká hypotéka
americká hypotéka

Pokud chce být nějaká banka rovnocenným účastníkům trhu a poskytovat svým klientům plnohodnotné služby, žadatelům by měla nabízet i americkou hypotéku. Tento speciální typ programu je dnes běžně využíván a v posledních letech se o něj výrazně zvýšil zájem. I navzdory několika zajímavým výhodám, které tyto hypotéky přinášejí, nemusí být vhodnou volbou pro každého, takže pojďme si o nich říct to nejdůležitější.

Hypotéka bez účelu

Hlavní rozdíl mezi americkou a klasickou hypotékou spočívá v samotném účelu použití půjčených financí. Zatímco u běžných hypoúveroch je povinné vynaložit celou poskytnutou částku výlučně na pořízení nemovitosti, prostředky z americké hypotéky můžete použít na jakékoliv účely. Díky tomu se tento produkt stává vhodným pro dost velkou skupinu žadatelů, kteří se chtějí dostat k flexibilnímu produktu s dobrými podmínkami.

Zabezpečení nemovitostí musí být

I přes velké výhodě vyplývající z nastavení těchto hypoték je třeba připravit na jedno důležité kritérium, kterým je povinnost jistoty, která probíhá ve formě založení konkrétní nemovitosti.

Zabezpečení nemovitostí musí být
Zabezpečení nemovitostí musí být

Zajištění se vyžaduje zejména kvůli vysokým poskytovaným částkám, které se pohybují v podobných cifrách jako běžné hypoteční úvěry. Vedení některých bank déle přemýšlí nad zrušením této podmínky, ale aktuální to není reálné.

Přehled úroků americké hypotéky v našich bankách:

Poskytovatel – typ produktu
doba fixace
Poplatek v €
Max. LTV Úrok od
SLSP – Úvěr na bydlení
5 let
599 70%
2,20%
Tatra banka – Americká hypotéka 5 let
480
80%
2,95%
ČSOB – bezúčelová hypotéka
5 let
0
100%
2,59
VÚB – Bezúčelová flexihypotéka
5 let
480
90%
2,70%
OTP – OTP Americká hypotéka
5 let 0
80%
3,39%
UniCredit Bank- Free Hypoúver 5 let 540 70% 1,99%

Americké hypotéky můžeme vnímat podobně jako běžné spotřební úvěry, akorát jejich podmínky se mírně liší. Výhodou jsou zejména nižší úrokové sazby, které šly dolů současně s poklesem sazeb u ostatních hypoték. Pokud Vám nedělá problém zajištění nemovitostí a potřebujete financovat nějaký jiný účel než bydlení, americká hypotéka bude tím správným produktem pro Vaše potřeby.

Hypotéka pro mladé má opět novou příjmovou hranici

Hypotéka pro mladé je nejvýhodnější hypoteční produkt, jaký se nachází v portfoliích Slovenské finančních institucí. Výhodným ho dělají přesně nastavené podmínky, jejichž součástí je garance státní bonifikace a dalších benefitů. Právě díky tomu mají žadatelé možnost financovat své bydlení mnohem výhodnější.

Hypotéku pro mladé najdeme v každé české bance, takže klienti mají dostatečný prostor na výběr poskytovatele. Podmínky úvěru se náramně podobají bez ohledu na výběr banky, protože produkty se schvalují stejnou státní bonusy. To znamená, že k hypotéce dostanete několikaprocentní bonus, který je platný na jistý čas a do určité částky. Tyto benefity jsou stabilní součástí těchto hypoték, ale přece se mezi nimi najde pohyblivý parametr. Tím je příjmový strop, jehož výše se pravidelně mění, na základě čeho se rozšiřuje nebo zužuje okruh žadatelů oprávněných získat finance tímto způsobem.

Jen pro mladé, kteří splňují limit

Už z názvu hypotéky je nám jasné, že tento typ produktu je určen pouze přesně cílené skupině žadatelů. Ní jsou právě mladí lidé ve věku do 35 let, kterým přijde financování nemovitosti prostřednictvím laciné hypotéky určitě vhod. Nicméně samotný věk není jediným kritériem, od kterého záleží získání tohoto speciálního produktu. Stejně důležitou podmínkou je splnění příjmové hranice, která dává bankám možnost schválit úvěr jen vyhrazené skupině žadatelů spadající do tohoto okruhu.

Nová výška stropu

Do zmíněného okruhu úspěšných žadatelů se mohou dostat všichni mladí lidé ve věku do 35 let, jejichž příjem nepřekračuje povolený limit. Ten má jen několik dní stanovenou novou hranici, která vstoupila v platnost od středy 1.dubna. V novém období se bude výše měsíčního výdělku schvalující získat tuto hypotéku limitovat na částku 1193,40 €. Pokud žadatel vydělá více, nárok na poskytnutí hypotéky pro mladé automaticky ztrácí. Vyřešit se to dá jen v případě, že o úvěr požádá dvojice, která má právo na dvojnásobek částky, tedy 2386,80 €. Při žádání dvojicí se neposuzuje příjem osob jednotlivě, takže příjem jednoho z páru může překročit 1193,40 €, pokud dvojice nepřekročí maximální strop 2386,80 €.

Změny probíhají kvartální

Stanovení nového příjmového stropu není nic neobvyklého, vždyť takové změny se dějí v pravidelných čtvrtletních intervalech. Právě 1.dubna odstartoval druhý kvartál v roce, takže s ním přichází i úprava v hypotéce pro mladé. Jelikož se tento příjmový strop vypočítává z průměrné české mzdy, která se neustále mění, pohyb jeho výsledné cifry je pochopitelný.

Pro mladé Slováky, kteří se snaží získat co nejvýhodnější hypotéku, existuje možnost obrátit se na kteroukoli banku s žádostí o úvěr pro mladé. Tu využívá pravidelně mnoho klientů bank a v začínajícím druhém čtvrtletí se jejich počet výrazně zvýší, protože nová tříměsíční příjmová hranice vzrostla až o 105 €. To umožní získat tento speciální produkt mnohem širšímu spektru mladých lidí, kteří potřebují financovat své bydlení právě prostřednictvím bankovních služeb.

Seznamte se se smlouvou o hypotéce

Smlouva se stává závazným dokumentem při každé formě obchodního vztahu a její znění bude směrodatné během jeho celého trvání. Stejně to platí i při schvalování hypotečního úvěru, které se potvrdí právě podpisem smlouvy mezi žadatelem a bankou. Z toho vyplývá, že znát všechny detaily smlouvy je více než nutné.

Podle statistik jsou slovenský žadatelé o hypotéky méně obezřetní jako například v sousedním Česku. Jejich zájem o seznámení se se všemi podrobnostmi smlouvy není tak vysoký jako je tomu v jiných zemích. To se však často ukazuje jako problém, protože při jistých bankovních úkonech se klienti dostávají do pozice, ve které nerozumí postupu bank. V konečném důsledku z toho vznikají nesrovnalosti a část žadatelů se může dostat i do finančních potíží.

Nepodceňujte žádný detail

Neméně důležité je přikládat důraz každému jednomu bodu ve smlouvě. I když se Vám na první pohled zdá, že některá část není vůbec směrodatná a nemůže ovlivnit samotný průběh splácení, doporučujeme věnovat pozornost všemu. Podcenění již vyšlo draho více zákazníků, takže bude dobře se tomu vyhnout prostřednictvím obezřetného přístupu.

U některých bodech zbystřete

I když žádná smlouva o poskytnutí hypotéky není napsána ve stylu, že něco je velmi důležité a něco vůbec ne, přece jen existuje několik bodů, které vyžadují více pozornosti. Jedná se zejména o nastavení samotných parametrů, které určují délku a formu splácení.

Základ hypoteční smlouvy tvoří:

– Úvod nebo preambule
– Výška a účel hypotéky
– Forma čerpání úvěru
– Závazky vůči bance
– Způsob splácení
– Ručení nebo zajištění
– Případné pojištění úvěru
– Práva a povinnosti smluvních stran
– Závěrečná ustanovení

Zvýšenou pozornost věnujte:

– Nastavení úroku a jeho fixace
– Způsobu čerpání financí
– Celkovému období splácení
– Bodem věnujícím se ručení

Terminologie bankovních pracovníků může být pro laiky často komplikovaná, z čehož mohou vznikat nejasnosti. Důležité je, aby se klient nebál zeptat na všechny nesrovnalosti a podrobně se informoval o každém kroku, kterému nerozumí. Na takový postup má plné právo, takže příslušný pracovník ho nemůže v žádném případě odbýt.

Jak řešit dědictví zatížené hypotékou?

Po smrti majitele jakékoliv nemovitosti dochází k procesu dědění. Při tomto úkonu se však často naskytnou různé překážky, které přímo ovlivňují jeho průběh a jedním z nich jsou i dluhy, které automaticky přecházejí na dědice. To se samozřejmě týká i nesplacených hypoúverov, které zatěžují předmět dědictví, tedy nemovitost.

Jak řešit dědictví zatížené hypotékou?
Jak řešit dědictví zatížené hypotékou?

Podle různých statistik u nás nastává situace s děděním nemovitosti zatížené nesplacenou hypotékou často. Slovenský právní řád určuje dědiců hned po smrti zůstavitele, i když právoplatně se stává majetek zděděným až po udělení osvědčení vydaného soudem a zápisu na katastru. Právě do tohoto období existuje stále šance najít řešení jak se dlouhém vyhnout.
Odmítnutím dluhů se vzdáváte nemovitosti
Při dědění nemovitosti zatížené nesplaceným hypoúverom jsou dědicové postaveni do složité situace. Na jedné straně mohou získat nemovitý majetek, ale na druhé jsou nuceni převzít na sebe všechny dluhy uvalené na předmětnou nemovitost. Naše legislativa neumožňuje získat dědictví a neplatit případné dluhy, takže s povinností splatit závazky třeba předem počítat. Stále se však najde pár právní akceptovaných způsobů, které dokáží situaci změnit.

Jak řešit dědictví zatížené hypotékou?
Jak řešit dědictví zatížené hypotékou?

Jaké máte možnosti v případě zdědění zadlužené nemovitosti?
Požádejte o pozastavení úročení – Během průběhu dědického řízení Vám banka nesmí účtovat úroky, takže nějaký čas po smrti zůstavitele budete osvobozeni od splácení dluhů. Avšak jakmile se dědické řízení uzavře a budete označení za právoplatného dědice, vzniká Vám povinnost splácet řádně a včas, samozřejmě v případě přijetí dědictví.
Zjistěte, zda existuje spoludlužník – Pro vyřešení situace je důležité ověřit si, zda má schválena hypotéka i spoludlužníka. V takovém případě přechází povinnost splácet závazky právě na něj, takže dědic se financování dluhů vyhne.
Dluhy mohou probrat i příbuzní – Banka poskytuje možnost uzavřít dohodu o převzetí odpovědnosti za hypotéku příbuznými. Tento případ je však ojedinělý, protože ochotu splácet dluhy a nezískat nemovitost má minimum lidí.
Výhrou je pojištění pro případ smrti
Při každé schválené hypotéce by bylo ideální uzavřít pojištění úvěru pro případ smrti. Pokud dlužník zemře, všechny závazky na sebe přebírá banka, takže se získáním dědictví se nebude spojovat splácení dluhů. To je přímo ideální možnost jak mohou dědicové přijít k majetku a nebýt konfrontováni s nedořešená dluhy.
I když mnoho možností jak čelit dlouhém na předmětu dědictví Vám nezbývá, můžete se alespoň pokusit o některé z představených řešení. Díky jejich aplikování v praxi se může situace vyvinout ve Váš prospěch a nakonec si docela dobře s touto situací dokážete poradit.

Je možné změnit úrokovou sazbu mimo výročí fixace?

V posledním období jsme na hypotečním trhu zaznamenali zajímavý jev. Několik měsíců po sobě klesaly úroky a žadatelé mohli získat mnohem levnější hypotéky. To vede mnoha klientů k otázce, zda existuje možnost změnit úrokovou sazbu za nižší i před uplynutím doby fixace?

Ze všech dostupných druhů hypotečních úvěrů se na Slovensku nejčastěji schvalují klasické produkty vázané fixací úrokové sazby. Při těchto úvěrech musí klient počítat s tím, že nastavený úrok bude na stejné období neměnný. To znamená, že během let dohodnutých mezi bankou a klientem budete platit aktuálně nastavený úrok. Avšak kvůli dlouhodobě klesajícím úrokovým sazbám oslovuje banky s požadavkem na změnu úrokových sazeb i před výročím fixace stále větší množství žadatelů. Je vůbec možné ze strany banky vyhovět takové zvláštní požadavky a co je třeba udělat pro umožnění tohoto kroku?

Vše záleží na konkrétní banky

Pokud se klient s poskytovatelem už jednou dohodli na určitých podmínkách, mezi nimiž byla i fixace úrokové sazby na stejné období, vyjednat si změnu těchto podmínek nebude pro žadatele vůbec jednoduché. I přesto, že v mnoha případech to bude boj, existuje pár dostupných možností, se kterými se dá uspět. I když se banky zvyknou ke každému klientovi postavit individuálně, ne každá z nich bude otevřena změně výše úroků před fixací. Šance vyjednat si takovou možnost je vždy závislá od metodiky konkrétní banky.

Šancí je žádost o nový úvěr

Pokud to se změnou úrokových sazeb před výročím fixace myslíte opravdu vážně, nejlepší a ve většině případů jedinou možností jak se o to pokusit je snaha získat nový úvěr, kterým vyplatíte ten starý. Ovšem pozor, nejde o žádný refinancovat, při kterém odcházíte za nižšími úroky do nové banky. O nový úvěr musíte požádat u dosavadního poskytovatele, který Vám dá šanci získat nižší úroky, jelikož při každé nové schválené hypotéce platí aktuální parametry. Má to však i své mínusy, které při předčasném vyplacení přicházejí.

Co očekávat při předčasném splacení úvěru novým úvěrů ze stejné banky?

Nevyhnete se poplatkům – Jsou to právě poplatky, které mohou prodražit hypotéku, kvůli čemuž Vás celý úvěr vyjde i tak draho. Většinou se poplatek za předčasné splacení pohybuje na úrovni 5%, což se může při vyšších hypoték vyšplhat až na několik tisíc eur.

Budete si muset půjčit více – Někteří poskytovatelé umožní klientům získat nový úvěr a předčasně splatit ten starý, ale kladou si jednu komplikovanou podmínku. Tou je nutnost půjčit si větší sumu peněz jako při původním úvěru. Tak sice klient získá nižší úroky, ale čeká ho splácení větší částky. To je zcela zbytečný krok, pokud více financí nepotřebuje.

I když existuje možnost změnit úrokové sazby ještě před uplynutím doby fixace, taková situace není standardní a banky se podle toho k ní staví. Samozřejmě, že oslovit banku s takovou netradiční požadavkem můžete a máte i šanci získat nižší úroky, ale netřeba zapomínat na náročná kritéria, které se mohou v konečném důsledku ukázat jako nevýhodné.