Cena za nejlepší refinanční hypotéku jde do VÚB

Minule jsme Vám přinesli článek o vítězi prestižního ocenění Hypotéka roku 2015, kterým se stala Tatra banka. Porota udělila tomuto poskytovateli hlavní cenu za aktuální nejlepší hypoúvěr na Slovensku. Součástí soutěže však byly i další kategorie, které také poznali svých nových vítězů.

Cena za nejlepší refinanční hypotéku
Cena za nejlepší refinanční hypotéku

Mezi novými laureáty cen udělovaných při vyhlášení výsledků soutěže Hypotéka roku 2015 se kromě Tatra banky objevily i další jména. Jelikož oceňovaných kategorií bylo více najednou, mezi vítězi se také ocitla VÚB, která byla oficiálně prohlášena za poskytovatele s aktuální nejlepší zápůjční hypotékou. Společně s Tatra bankou tak dokázala ovládnout obě kategorie věnované hypotékám.

4 nejčastější chyby při řešení hypotéky

Nejlépe se refinancuje ve VÚB
VÚB si z dubnového vyhodnocení soutěže Hypotéka roku 2015 odnesla cenu za nejlepší refinancovat. V tomto případě jejího prvenství již neuteklo a neopakovala se situace z hlavní kategorie, v níž skončila jen o vlásek za vítěznou Tatra bankou. I když druhé místo v kategorii za nejlepší hypotéku je velkým úspěchem, úsilí této banky bylo odměněno i jedním prvenstvím.

Hypotéka bez dokládání účelu použití peněz – Americká hypotéka

Ocenění díky několika přednostem
Protože porota hodnotila jednotlivé produkty prostřednictvím systému bodování, každá z bank se umístila na dané pozici na základě bodů. Celkově se bralo v úvahu řadu kritérií, od kterých závisely konečné výsledky. Mezi nimi nechyběla výše úrokové sazby, poměr LTV či administrativní zátěž, které zvládla VÚB dost dobře a v konečném důsledku jí to přineslo vítězství. Podobně jako v hlavní kategorii byl rozdíl mezi prvními dvěma bankami jen o desetinu bodu. V případě refinancování se tento rozdíl zopakoval, akorát si Tatra banka s VÚB vyměnili místa.

Tatra banka s VÚB vyměnili místa.
Tatra banka s VÚB vyměnili místa.

O produkty VÚB je velký zájem
Skvělé výsledky v soutěži Hypotéka roku potvrzují silnou pozici VÚB ve slovenském bankovním prostoru, kterou si banka získala díky svým produktům. Mezi ně patří i hypotéka určena na refinancování, která byla podle hodnocení poroty označena za aktuálně nejlepší mezi celou konkurenční nabídkou. Tu využívá dostatek klientů a po vítězství v dané kategorii by se měl její kredit ještě více zvýšit.

hypotéka určena na refinancování
hypotéka určena na refinancování

Přínos VÚB pro slovenský finanční trh je dost velký a za celou historii působení se díky hypotékám z této banky dostali k novému bydlení tisíce Slováků. Snaha a vytrvalá práce banky byla korunována prvenstvím v kategorii nejlepší refinanční hypotéky za rok 2015, což u představitelů určitě podpoří motivaci pracovat na neustálém zlepšování produktů a získávání nových klientů.

Hypotéka roku zná letošního vítěze

O prestižní ceny z různých akcí mezi sebou soutěží i slovenské banky. Každý z účastníků má možnost získat prvenství v dané oblasti a stát se tak vítězem aktuálně probíhajícího ročníku. Nedávno se ceny udělovaly v zajímavé soutěži Hypotéka roku a veřejnost už zná letošního vítěze.

Hypotéky již nevedou ve financování bydlení

Hypotéka roku zná letošního vítěze
Hypotéka roku zná letošního vítěze

Oceňování bank za různé zásluhy se stalo zcela běžným jevem iu nás, čehož důkazem je zajímavá soutěž Hypotéka roku. Tu organizovali TREND a Fincentrum, kteří se společně podíleli na předání ceny pro vítěze aktuálního druhého ročníku. Podstatou celé soutěže bylo udělit titul bance s nejlepším hypotečním produktem, přičemž se bralo v úvahu pár směrodatných kritérií, podle kterých hodnocení se sestavil výsledný žebříček.

Hypotéka roku
Hypotéka roku

V Británii se chystá zdražování hypoték

Z vítězství se těší v Tatra bance

Cenné prvenství za rok 2015 získala Tatra banka, která prý momentálně nabízí nejlepší hypotéku. Produkt z jejich portfolia byl porotou zhodnocen jako komplexní typ úvěru s dobrou kombinací několika kritérií, které jsou pro konečné rozhodování dnešních žadatelů dost podstatné. S počtem bodů 31,2 vyhrála těsně před VÚB, která se svou hypotékou získala 31,1 bodů. Trojici nejlepších ještě doplnila ČSOB, jejíž hodnocení dosáhlo 29,5 bodů.

5 hodnocených kritérií:

1. Úroková sazba – I když výše úroků není jediným důležitým faktorem majícím vliv na rozhodnutí žadatele při výběru úvěru, stále ho usměrňuje nejvíce. Tradiční kritérium samozřejmě nemohlo ujít hodnocení hypoték a v úvahu se bralo hned jako první.

2. Anuitní splácení – Jedná se o formu splácení hypoték, jejíž základ spočívá v úhradě pravidelných měsíčních splátek, přičemž nejprve se platí úroky a postupně přichází na řadu jistina. Jelikož jde o nejčastější formu splácení Slovenské úvěrových produktů u nás, porota ji hodnotila jako další ze směrodatných kritérií.

3. Fixace úroků – Nastavení fixace úrokové sazby je při schvalování hypoték zcela běžná záležitost a její vliv na celkové splácení produktu je dost vysoký. I proto se stala třetím kritériem hodnoceným v této soutěži.

4. Poměr LTV – Změny vycházející z doporučení NBS ovlivnily poskytování hypoték a přístup k poměru LTV, tedy poměru výšky hypotéky k celkové ceně nemovitosti, což má dopad na mnoha žadatelů. Důležitý faktor, který sehrál roli v soutěži o top hypotéku.

5. Akceptace netradičních pracovních smluv – Zajímavým prvkem hodnocení v soutěži je i akceptování netradičních pracovních smluv. Při tomto bodě narazilo na problémy několik bank a jen některé se ukázaly jako schopné přijmout i netypické pracovní poměry.

Cena pro banku s nejlepší letošní hypotékou je předána a vítěz si může posbírat ovoce za svou práci. Ostatní poskytovatelé mají dostatek času na hledání té správné motivace ke zlepšení svých produktů, díky čemuž se mohou pokusit vyhrát toto prestižní ocenění na příští rok. Vítězi přejeme hodně inspirace do další práce a dalším účastníkům přejeme hodně vytrvalosti při vytváření nových a úspěšných hypoproduktov.

Kdy je stavební spoření výhodnější než hypotéka?

Rostoucí úrokové sazby hypotečních úvěrů stále nahrávají stavebnímu spoření. Nejnižší úročení stavebního úvěru v tarifu Benefit ČSOB Stavební spořitelny a úvěrových tarifech První stavební spořitelny zůstává na 2,9 procenta ročně. Navíc jde o garantovanou sazbu během celého splácení úvěru. Klient si tedy může být již při podpisu smlouvy jistý, že za takovou cenu úvěr po splnění podmínek získá a ty se nezmění ani když jej začne hradit. Výše úročení stavebního úvěru totiž nezávisí na bonity klienta a rozsahu zajištění půjčky, jak je to u hypoték či spotřebitelských úvěrů. Vychází výlučně ze zvolené tarify stavebního spoření.

hypotéka
hypotéka

Výhodný úvěr, nevýhodné spoření

Výhodné úročení úvěru však jde ruku v ruce s méně zajímavým úročením spoření. Při úvěrových tarifech První stavební spořitelny klient dostává 0,1 procenta ročně. V produktu Benefit ČSOB Stavební spořitelny se vkládané peníze dokonce neúročí vůbec.

Volbou tarifů s výhodnějším úročením spoření, například dvěma procenty ročně, se člověk za stavební úvěr zavazuje platit už 4,7 procenta ročně. Co je, přes vyšší sazbě, stále výhodnější než současná nabídka bankovních hypoték.

Státní prémie

Relativně nízké úročení napravuje státní prémie, i když její výše v posledních letech klesala. V současnosti stát každému spořiteli na účet prémiových výhodnenej smlouvy přispívá ročně maximálně dvěma tisíci, pokud si naspořit 20 tisíc korun.

Úvěr bez zajištění
Další výraznou předností stavebního úvěru je, že klient ho může získat i bez zajištění. Zvýhodněný stavebních úvěr v ČSOB Stavební spořitelny klient získá bez zajištění do 500 tisíc korun. První stavební spořitelna za obdobných podmínek a bez zkoumání příjmů žadatele poskytne stavební úvěr do jednoho milionu korun. Wüstenrot stavební spořitelna zase nevyžaduje záruky při stavebním úvěru do 400 tisíc korun.

Stavební úvěr zpravidla představuje 50 procent cílové částky. S vlastními naspořenými prostředky tak klient může mít k dispozici až dva milionu korun, aniž potřeboval dokladovat příjem a úvěr jakkoli zaručit. Na druhé straně, v případě hypotéky banka automaticky vyžaduje zástavní právo na nemovitost. Doplňkovými formami zabezpečení přitom mohou být ručitel nebo břemene životního pojištění či vkladových produktů ve prospěch banky.

Peníze bez dokládání
Výhodou stavebního spoření oproti hypotéce je i to, že stavební spořitelna klientovi uvolní 80 procent cílové částky hned po podání žádosti a schválení úvěru. Tedy bez toho, aby musel předtím dokladovat účel použití prostředků. Ten musí doložit do jednoho roku, kdy mu stavební spořitelnu vyplatí zbývajících 20 procent. Předností je to zejména pro ty, kteří nemají jinou vlastní hotovost a potřebují za kupovaný byt složit zálohu. Při hypotéce by nepochodili. Banka totiž uvolní peníze až když katastr po podpisu kupní smlouvy uvede vrub v její prospěch na listu vlastnictví nemovitosti.

Nevýhodné čekání
Stavební spoření však má i své nevýhody. Tou hlavou je délka čekání na stavební úvěr. I když střadatel vloží ihned 50 procent cílové částky, nárok na řádný stavební úvěr získá zpravidla až po dvou letech. Pokud se zájemce rozhodne pro pravidelné spoření, na levný stavební úvěr může čekat i více než pět let. V případě, že se po celou dobu jeho peníze úročí prakticky nulou, aby měl nárok na nejvýhodnější úročení, může být stavební spoření poměrně nevýhodné.

Poplatky
Nevýhodou může být i jiný systém poplatků stavebního spoření. Na rozdíl od bankovních úvěrů mají stavební spořitelny například poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření ve výši jednoho procenta z cílové částky. Při cílové částce milion korun tak klient hned na začátku spoření zaplatí 10 tisíc korun. Až 15 tisíc korun je to u produktu Kredit ČSOB Stavební spořitelny, protože ta si za uzavření smlouvy v tomto tarifu účtuje 1,5 procenta cílové částky.

Výhody bankovních úvěrů
Hlavní výhodou bankovních úvěrů je to, že jejich klient získá i bez vlastní hotovosti a bez nutnosti předchozího spoření. Cenově hypotéky a spotřebitelské úvěry částečně konkurují stavebním úvěrem pouze v případě úročení fixovaného na jeden rok nebo variabilní sazby. Pokud chce mít člověk stabilní splátky déle, musí počítat s vyšším úročením.

Jistou nevýhodou je, že při hypotéce musí klient automaticky zakládat nemovitost ve prospěch banky, bez ohledu na výši úvěru, o který žádá. Při spotřebitelských úvěrech není vždy podmínkou nemovitá jistota. V takovém případě však dlužník musí počítat s podstatně vyšším úročením.

Co si tedy vybrat?
Výhodnost konkrétních produktů je vždy individuální. Závisí na klientových možností a potřeb. Pokud má člověk dost peněz a chce si například postavit dům, může stavební spoření s hypotékou is kombinovat. Stavebním spořením profinancuje pozemek, aniž by ho musel ve prospěch stavební spořitelny zakládat. Následně jím může v první etapě výstavby nemovitosti ručit bance za hypoteční úvěr.

Stavební spoření versus hypotéka: Co je pro vás výhodnější?

Na otázku, co je výhodnější při financování bydlení (stavební spoření nebo hypoteční úvěr) neexistuje jednoznačná odpověď.

Stavební spoření versus hypotéka
Stavební spoření versus hypotéka

Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Autor: Profimedia
Jsou situace, kdy je jasně výhodnější jeden z produktů a někdy je zase nejlepší volbou jejich kombinace. Tento článek vám pomůže zorientovat se.

Se stavebním spořením má nějakou zkušenost skoro každý občan Slovenska. Mnozí rádi vzpomínají na zlaté časy tohoto spoření, kdy byla státní prémie ve výši 40% z vkladu a v plné výši až 6 000 korun ročně. A protože administrativa byla jednoduchá, uzavírali jsme spoření i na členy široké rodiny.

Později se začaly využívat stavební úvěry s garantovaným ročním úrokem 6%. V té době to byl nejdostupnější a bezkonkurenčně nejlevnější zdroj finančních prostředků a zejména do jisté výšky nebylo nutné ručit nemovitostí (v té době to bylo administrativně mnohem náročnější než dnes). Hypoteční úvěry byly drahé a rozumně využitelné byly jen díky státní subvencím úroku – státnímu příspěvku, který se v prvních letech nabízel s garancí na celou dobu splácení úvěru.

Dnes je situace poněkud jiná. Banky nabízejí na hypotékách historicky nejnižší úrokové sazby pod 3% ročně, povinnost umožnit předčasné splácení bez poplatků dokonce rozšiřují o různé praktické formy (například zrychlené splácení přes mobilní aplikaci). V některých případech nabízejí nad rámec zákona o bankách profinancování až 100% finančního záměru klienta.

Stavební spořitelny (jelikož nejsou běžnými komerčními bankami, ale správci uzavřeného systému úspor střadatelů a úvěrů dlužníků) nemají možnost poskytovat úvěry s takovými podmínkami jako běžné komerční banky. Levný úvěr může získat klient až po jisté době spoření. Musí si ho zasloužit. Na druhé straně stavební spoření nabízí několik jednoznačných výhod:

zasloužená bonita, čili klient nemusí prokazovat výši příjmu, neboť prokázal schopnost dostát svým závazkům dlouhodobým spořením
úvěry bez zakládání nemovitostí až do výše 50 000 € nebo
nízké úrokové sazby garantované na celou dobu splácení
Který úvěr na bydlení je nejvýhodnější a jak jejich případně kombinovat?
Je třeba si uvědomit základní fakt. Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Při rozhodování, který úvěr na bydlení si zvolit, vám může pomoci několik obecných doporučení:

Pokud nemám žádné úspory a potřebuji úvěr, hypotéka je levnější než kterýkoli meziúvěr ve stavební spořitelně.
Větší investice je většinou výhodnější financovat hypotékou, menší investice stavebním spořením.
Pokud chci využít hypoteční úvěr a získat nejlepší podmínky, potřebuji se bance ukázat jako důvěryhodný a spolehlivý klient. Například tak, že žádám o úvěr maximálně do výše 70-80% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručím. Tím ukazuji, že dokážu i spořit a je vysoký předpoklad, že zvládnu i splácení úvěru. Při 100% přefinancování se téměř vždy musíte připravit na zvýšenou sazbu.
Na „vykrytí“ zbývající částky na koupi bydlení je ideální stavební spoření. Jednak jde o výborný nástroj na vytvoření vlastních úspor a zároveň nejlepší dostupný nástroj na dofinancování koupě stavebním úvěrem nebo meziúvěr. Nesrovnatelně výhodnější než spotřební úvěr v běžné bance.
Dostatečný příjem je základní podmínka získání hypotéky. Pokud však mám příjem, který běžná banka neakceptuje nebo nevím (z jakýchkoliv důvodů) doložit reálný příjem, mohu ve stavební spořitelně získat zaslouženou bonitu pravidelným spořením a následně získat úvěr.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření / úvěru vám pomůže ve dvou případech: při koupi a při získání peněz navíc na rekonstrukci bytu. V prvním případě vám stavební úvěr vykryje zbývajících 20-30% z ceny kupovaného bytu: v bance získáte nejvýhodnější sazbu, ve stavební spořitelně díky spoření máte nárok na úvěr bez ručení (pokud náhodou nemáte dost naspořeno, seberete si meziúvěr, který má v této fázi výhodné úroky nesrovnatelné se spotřebním úvěrem v bance). Druhý případ je podobný: pokud máte ve stavební spořitelně dost naspořeno, nikdo se vás neptá na příjem ani ručení a ve výsledku si můžete půjčit více, než je hodnota financovaného bytu.
Meziúvěry využívejte pouze k účelu, na který byly vytvořeny. Jsou to úvěry na překlenutí jistého období pro případ, že potřebujete finance trochu dříve (max. 1-2 roky), jak vám vznikne nárok na zákonný úvěr. Tehdy má meziúvěr výrazně výhodnější úrok ve srovnání se spotřebním úvěrem v bance.
Obecně lze říci, že na investice do bydlení je třeba připravovat. Pokud si chci v budoucnu troufnout přijmout dlouhodobější závazek, je dobré si na závazek zvyknout pravidelným spořením. Zároveň si tím zlepším důvěryhodnost před finančními institucemi.