Minule jsme Vám přinesli článek o vítězi prestižního ocenění Hypotéka roku 2015, kterým se stala Tatra banka. Porota udělila tomuto poskytovateli hlavní cenu za aktuální nejlepší hypoúvěr na Slovensku. Součástí soutěže však byly i další kategorie, které také poznali svých nových vítězů.
Mezi novými laureáty cen udělovaných při vyhlášení výsledků soutěže Hypotéka roku 2015 se kromě Tatra banky objevily i další jména. Jelikož oceňovaných kategorií bylo více najednou, mezi vítězi se také ocitla VÚB, která byla oficiálně prohlášena za poskytovatele s aktuální nejlepší zápůjční hypotékou. Společně s Tatra bankou tak dokázala ovládnout obě kategorie věnované hypotékám.
Nejlépe se refinancuje ve VÚB
VÚB si z dubnového vyhodnocení soutěže Hypotéka roku 2015 odnesla cenu za nejlepší refinancovat. V tomto případě jejího prvenství již neuteklo a neopakovala se situace z hlavní kategorie, v níž skončila jen o vlásek za vítěznou Tatra bankou. I když druhé místo v kategorii za nejlepší hypotéku je velkým úspěchem, úsilí této banky bylo odměněno i jedním prvenstvím.
Ocenění díky několika přednostem
Protože porota hodnotila jednotlivé produkty prostřednictvím systému bodování, každá z bank se umístila na dané pozici na základě bodů. Celkově se bralo v úvahu řadu kritérií, od kterých závisely konečné výsledky. Mezi nimi nechyběla výše úrokové sazby, poměr LTV či administrativní zátěž, které zvládla VÚB dost dobře a v konečném důsledku jí to přineslo vítězství. Podobně jako v hlavní kategorii byl rozdíl mezi prvními dvěma bankami jen o desetinu bodu. V případě refinancování se tento rozdíl zopakoval, akorát si Tatra banka s VÚB vyměnili místa.
O produkty VÚB je velký zájem
Skvělé výsledky v soutěži Hypotéka roku potvrzují silnou pozici VÚB ve slovenském bankovním prostoru, kterou si banka získala díky svým produktům. Mezi ně patří i hypotéka určena na refinancování, která byla podle hodnocení poroty označena za aktuálně nejlepší mezi celou konkurenční nabídkou. Tu využívá dostatek klientů a po vítězství v dané kategorii by se měl její kredit ještě více zvýšit.
Přínos VÚB pro slovenský finanční trh je dost velký a za celou historii působení se díky hypotékám z této banky dostali k novému bydlení tisíce Slováků. Snaha a vytrvalá práce banky byla korunována prvenstvím v kategorii nejlepší refinanční hypotéky za rok 2015, což u představitelů určitě podpoří motivaci pracovat na neustálém zlepšování produktů a získávání nových klientů.
O prestižní ceny z různých akcí mezi sebou soutěží i slovenské banky. Každý z účastníků má možnost získat prvenství v dané oblasti a stát se tak vítězem aktuálně probíhajícího ročníku. Nedávno se ceny udělovaly v zajímavé soutěži Hypotéka roku a veřejnost už zná letošního vítěze.
Oceňování bank za různé zásluhy se stalo zcela běžným jevem iu nás, čehož důkazem je zajímavá soutěž Hypotéka roku. Tu organizovali TREND a Fincentrum, kteří se společně podíleli na předání ceny pro vítěze aktuálního druhého ročníku. Podstatou celé soutěže bylo udělit titul bance s nejlepším hypotečním produktem, přičemž se bralo v úvahu pár směrodatných kritérií, podle kterých hodnocení se sestavil výsledný žebříček.
Cenné prvenství za rok 2015 získala Tatra banka, která prý momentálně nabízí nejlepší hypotéku. Produkt z jejich portfolia byl porotou zhodnocen jako komplexní typ úvěru s dobrou kombinací několika kritérií, které jsou pro konečné rozhodování dnešních žadatelů dost podstatné. S počtem bodů 31,2 vyhrála těsně před VÚB, která se svou hypotékou získala 31,1 bodů. Trojici nejlepších ještě doplnila ČSOB, jejíž hodnocení dosáhlo 29,5 bodů.
5 hodnocených kritérií:
1. Úroková sazba – I když výše úroků není jediným důležitým faktorem majícím vliv na rozhodnutí žadatele při výběru úvěru, stále ho usměrňuje nejvíce. Tradiční kritérium samozřejmě nemohlo ujít hodnocení hypoték a v úvahu se bralo hned jako první.
2. Anuitní splácení – Jedná se o formu splácení hypoték, jejíž základ spočívá v úhradě pravidelných měsíčních splátek, přičemž nejprve se platí úroky a postupně přichází na řadu jistina. Jelikož jde o nejčastější formu splácení Slovenské úvěrových produktů u nás, porota ji hodnotila jako další ze směrodatných kritérií.
3. Fixace úroků – Nastavení fixace úrokové sazby je při schvalování hypoték zcela běžná záležitost a její vliv na celkové splácení produktu je dost vysoký. I proto se stala třetím kritériem hodnoceným v této soutěži.
4. Poměr LTV – Změny vycházející z doporučení NBS ovlivnily poskytování hypoték a přístup k poměru LTV, tedy poměru výšky hypotéky k celkové ceně nemovitosti, což má dopad na mnoha žadatelů. Důležitý faktor, který sehrál roli v soutěži o top hypotéku.
5. Akceptace netradičních pracovních smluv – Zajímavým prvkem hodnocení v soutěži je i akceptování netradičních pracovních smluv. Při tomto bodě narazilo na problémy několik bank a jen některé se ukázaly jako schopné přijmout i netypické pracovní poměry.
Cena pro banku s nejlepší letošní hypotékou je předána a vítěz si může posbírat ovoce za svou práci. Ostatní poskytovatelé mají dostatek času na hledání té správné motivace ke zlepšení svých produktů, díky čemuž se mohou pokusit vyhrát toto prestižní ocenění na příští rok. Vítězi přejeme hodně inspirace do další práce a dalším účastníkům přejeme hodně vytrvalosti při vytváření nových a úspěšných hypoproduktov.
Aktivní přístup, ochota vyjednávat a poznatky o konkurenčních nabídkách. I díky těmto atributům můžete získat mnohem výhodnější hypotéku jakou Vám daná banka při prvním kontaktu nabídla. Proč byste měli souhlasit se standardními podmínkami, kdy stačí málo a můžete získat něco víc?
Banky nám nabízejí několik druhů hypotečních úvěrů, které jsou poskytovány na základě jistých parametrů. To však neznamená, že klienti nemají šanci vyjednávat o výhodnějších podmínkách, jejichž prostřednictvím se dostanou k nějakému levnějšímu produktu. Zda se to podaří nebo bude banka Vaše pokusy o vyjednávání ignorovat, závisí vždy konkrétního klienta a jeho schopnosti zabojovat o lepší hypoúver. My Vám nyní přinášíme zajímavé tipy, se kterými máte velkou šanci na úspěch.
Pestré konkurenční prostředí bankovních poskytovatelů na Slovensku nabízí žadatelům více prostoru pro vyjednávání. Hned prvním argumentem klienta může být poukázání na levnější nabídku v jiných bankách, což zabírá dost dobře.
Ani v jedné bance Vás neodmítnou s „doporučením,“ abyste se obrátili na levnějšího poskytovatele. V dnešní době je každý jeden klient vzácný a mezi bankami probíhá boj o jeho přízeň, takže nebojte se nezájmu ze strany banky při pokusu o vyjednávání.
– Zjistěte co nejvíce o různých konkurenčních nabídkách, abyste banku překvapili
– Připravte si všechny dokumenty, které Vám pomohou vyjednat lepší podmínky
– Dejte bance najevo, že máte dobrý přehled ve svých osobních financích
– Nepasujte se do role podřízeného, který bez slov svolí na jakoukoli nabídku
– Prezentujte se jako ambiciózní a sebejistý klient, který umí nač má nárok
– Vyžadujte individuální přístup na základě Vašeho individuálního finančního stavu
– Buďte aktivní, ptejte se, komunikujte a vyjednávejte o možnostech slevy
Cena není jediná priorita
Ve snaze dopracovat se k výhodnějšího hypotéce nehraje jedinou důležitou roli pouze cena. I když každý klient bude celkové finanční náklady potřebné na splacení hypotéky považovat za klíčové, ve hře bude několik parametrů, podle kterých se při výběru nakonec rozhodne. Dnešní žadatelé jsou mnohem náročnější než v minulosti a jejich zájem o administrativní náročnost, poměr LTV, připojištění či jiné doplňkové služby je natolik vysoký, že nízká úroková sazba ještě nemusí sama o sobě nic znamenat.
Pokud stojíte před volbou banky a výběrem některého z nabízených hypotečních úvěrů, můžete se pokusit získat více než jen standard. Je pouze na Vás jak se na takové zajímavé jednání připravíte a zda se pokusíte vybojovat si lepší podmínky. Výhodou pro Vás je, že banka možná ani nebude očekávat žádné jednání, protože Slováci nepatří k národům, které se aktivně snaží o schválení výhodnějšího hypoúveru prostřednictvím komunikace s poskytovatelem. Právě proto se to vyplatí zkusit, takže nevzdávejte se a možná se Vám podaří získat výhodnou hypotéku, na které ušetříte čas, peníze i nervy.
Ve světě hypoúverov se setkáváme s různými novinkami pravidelně a klienti mají vždy šanci dostat se k dalším novým produktům, které více vystihují nároky doby. Dnes se podíváme na jeden speciální typ hypotéky, kterou v zahraničí využívají běžně a možná se postupně prosadí i u nás.
Poskytování hypotečních úvěrů na Slovensku je podmíněno účelem vynaložení půjčených prostředků na financování nemovitosti. Na základě tohoto kritéria si můžete o hypotéku žádat pouze v případě, že si jí chcete zajistit buď nové bydlení nebo zrekonstruovat to staré. Produkty jsou nastaveny tak, abyste v případě splnění podmínek poskytnutí mohly financovat jakoukoli nemovitost. Nicméně existuje jeden produkt, který se přesně specializuje na financování montovaných domů.
S financováním montovaného domu nebyl na Slovensku dosud žádný problém. Pokud klient splnil požadovaná kritéria, banka mu hypotéku ochotně poskytla. Nešlo ale o žádný speciální druh produktu určeného na financování těchto objektů, jen o klasickou hypotéku, při níž banka takové budovy brala jako jistotu. Aktuálně se banky začaly zamýšlet nad hypotékou věnovanou výhradně montovaným domem a jedna z nich již tuto možnost nabízí.
První je Slovenská sporiteľňa
První bankou orientující se na montované stavby je Slovenská spořitelna, jejíž produkt se specializuje přímo na tento typ nemovitostí. Zatím tak nabízejí tento specifický typ úvěru jako jediní na Slovensku a stavebníci chystající výstavbu montované stavby se na nich mohou bez problémů obrátit. Za tuto strategii získala Slovenská spořitelna i cenu za inovativnost udělenou TRENDEM.
VÚB hledá nové řešení
V loňském roce nabízela produkt na financování montovaných domů i VÚB, ale později tuto možnost zrušila a produkt stáhla ze svého portfolia. Důvod byl jednoduchý, změnila se legislativa a administrativní proces kolem výstavby montovaných domů se zkomplikoval, což poznamenalo i schvalování hypoték pro tento účel. Nicméně VÚB se nevzdává a momentálně hledá nějaké řešení pro poskytování obdobného produktu s ideálními podmínkami pro banku i žadatele.
Budou tuto hypotéku nabízet i další banky?
Realizace montovaných domů probíhá jinak než u zděných budovách. Hlavním rozdílem je, že výstavba začíná od střechy a ne naopak, což způsobuje zbytečné komplikace i při zapsání stavby do katastru nemovitostí. Dalším důvodem je, že montované domy jsou zrealizované za 3-4 měsíce, což je dost krátká doba na vhodnou jistotu. Na základě toho se banky zatím nehrnou do poskytování tohoto úvěru.
Poskytování hypoték na montované domy je v zahraničí vysoce ceněné, ale u nás se zatím nerozjely. Takový produkt nabízí jen jedna banka a vzhledem k slabý zájem žadatelů se ty ostatní do tohoto kroku velmi nehrnou. Výstavba montovaných staveb ale dost rychle postupuje, takže dříve či později je možné, že poptávka po těchto úvěrech pořádně vzroste ai ostatní banky se odhodlají k zavedení nového hypoproduktu.
Vývoj na hypotečních trzích neustále doprovázejí různé zajímavé novinky, které nás mohou zaskočit. Nicméně některé z nich znějí až tak utopistické, že mnozí z nás jim nedokážou pochopit. Takovou novinkou je i hypotéka se záporným úrokem, která přináší do světa financí něco zcela neobvyklého.
Pokud jste již zachytili informace o hypotéce se zápornou úrokovou sazbou, pak přibližně víte jak takový speciální produkt funguje. I když způsob získání a splácení stojí na podobném principu jako klasické hypoúvěry, přece jen najdeme jeden podstatný rozdíl, kvůli kterému tento produkt vyniká mezi ostatními. Tím hlavním rozdílem je možnost vrátit bance méně než Vám půjčila.
Je vůbec možné, aby některá banka přistoupila na takový krok a nabídla klientům možnost vrátit méně peněz než získali? Co může být hlavní motivací takové vstřícnosti a proč by měla banka na půjčování předělávat? Právě to jsou hlavní otázky, které jsou klienty bank nejčastěji kladené, takže bude správně podívat se na daný produkt blíže a podrobněji prozkoumat podmínky jeho poskytování.
Jak chápat zápornou úrokovou sazbu?
Pokud chceme rozumět nastavení takové speciální hypotéky, nejprve musíme pochopit pojmu záporný úrok. V tomto případě jde o nastavenou míru úrokové sazby, která jde do mínusu, což znamená výši úroků pod nulou. V splácení hypotéky se takový parametr promítne do podoby závazku banky vůči klientovi, takže místo úročení úvěru bankou, musí banka vrátit „úroky“ klientovi. Stručně řečeno, pokud Vám schválí hypotéku 1000 €, v určitém případě máte možnost vrátit méně, čili něco přes 900 €.
První hypotéka svého druhu
Záporný úrok na hypotéce je naprostou novinkou, kterou bychom ještě donedávna nenašli v žádné bance na světě. Jako první se k tomu odhodlal dánský bankovní gigant Nordea Bank, který přinesl klientům úročení do -0,03%. Je však třeba říci, že minusový úrok není pro každého a k jeho dosažení je třeba splnit jisté podmínky. Základem je požádat o hypotéku s variabilním úrokem, který je tvořen z pevné sazby a pohyblivé referenční složky závislé na vývoji mezinárodního vývoje. Na základě toho se někteří klienti mohou dostat k minusové sazbě, která se pohybuje od + 0,03 do -0,03%.
U nás zatím nereálný krok
Metodika Slovenská bank je úplně jiná než mechanismus fungování skandinávských institucí. Vzhledem k podstatné rozdíly v nastavení produktů není v současnosti reálné, aby se slovenský úvěry poskytovaly se zápornými úroky. Důvodů je několik, ale hlavním je právě orientace na vázané hypotéky a také výpočet referenčních složek při variabilních hypoúvěrech na našem trhu, které neumožňují klientům získat zápornou sazbu.
Dánská banka přinesla na hypoteční trh revoluční produkt, který může udat příklad i dalším poskytovatelům. Pokud se však nezmění systém tvorby hypoúvěrů ve většině evropských zemí, záporné úroky zůstanou jen výjimečným jevem v portfoliích severských bank. Uvidíme, zda budou tento inovativní krok následovat i další skandinávské finanční domy a zda se u nich stane hypotéka s minusovým úročením běžným bankovním programem.
V současnosti jsou portfolia Slovenská bank složené z několika finančních produktů. Jejich součástí jsou i hypoteční úvěry, kterými poskytovatelé oslovují tisíce klientů. Mezi nabízenými hypoúvermi nesmí chybět ani americké hypotéky, které se u našich žadatelů staly rychle populární.
Pokud chce být nějaká banka rovnocenným účastníkům trhu a poskytovat svým klientům plnohodnotné služby, žadatelům by měla nabízet i americkou hypotéku. Tento speciální typ programu je dnes běžně využíván a v posledních letech se o něj výrazně zvýšil zájem. I navzdory několika zajímavým výhodám, které tyto hypotéky přinášejí, nemusí být vhodnou volbou pro každého, takže pojďme si o nich říct to nejdůležitější.
Hypotéka bez účelu
Hlavní rozdíl mezi americkou a klasickou hypotékou spočívá v samotném účelu použití půjčených financí. Zatímco u běžných hypoúveroch je povinné vynaložit celou poskytnutou částku výlučně na pořízení nemovitosti, prostředky z americké hypotéky můžete použít na jakékoliv účely. Díky tomu se tento produkt stává vhodným pro dost velkou skupinu žadatelů, kteří se chtějí dostat k flexibilnímu produktu s dobrými podmínkami.
Zabezpečení nemovitostí musí být
I přes velké výhodě vyplývající z nastavení těchto hypoték je třeba připravit na jedno důležité kritérium, kterým je povinnost jistoty, která probíhá ve formě založení konkrétní nemovitosti.
Zajištění se vyžaduje zejména kvůli vysokým poskytovaným částkám, které se pohybují v podobných cifrách jako běžné hypoteční úvěry. Vedení některých bank déle přemýšlí nad zrušením této podmínky, ale aktuální to není reálné.
Přehled úroků americké hypotéky v našich bankách:
Poskytovatel – typ produktu
doba fixace
Poplatek v €
Max. LTV Úrok od
SLSP – Úvěr na bydlení
5 let
599 70%
2,20%
Tatra banka – Americká hypotéka 5 let
480
80%
2,95%
ČSOB – bezúčelová hypotéka
5 let
0
100%
2,59
VÚB – Bezúčelová flexihypotéka
5 let
480
90%
2,70%
OTP – OTP Americká hypotéka
5 let 0
80%
3,39%
UniCredit Bank- Free Hypoúver 5 let 540 70% 1,99%
Americké hypotéky můžeme vnímat podobně jako běžné spotřební úvěry, akorát jejich podmínky se mírně liší. Výhodou jsou zejména nižší úrokové sazby, které šly dolů současně s poklesem sazeb u ostatních hypoték. Pokud Vám nedělá problém zajištění nemovitostí a potřebujete financovat nějaký jiný účel než bydlení, americká hypotéka bude tím správným produktem pro Vaše potřeby.
31. říjen byl vyhlášen jako Světový den spoření v Miláně v roce 1924 na mezinárodním bankovní kongresu pro spoření. Cílem tohoto dne je každoročně upozornit na význam spoření. Pojďme se tedy podívat, jak na tom jsme.
Průměrný Švýcar má naspořených 157 450 eur, Slovák 5 232 a Kazach 406. Takové jsou výsledky studie Allianz Global Wealth Report, kterou zveřejnila skupina Allianz. Na první pohled to tedy s námi špatně nevypadá, avšak jejich hlavní ekonom Michael Heise jedním dechem dodává, že toto by byl nesprávný pohled. „Množství lidí stále nemá dostatečné úspory na stáří. Navíc, výzvy, které jsou před námi, jsou obrovské: klimatické změny, chudoba a migrace, digitální revoluce, zastaralé infrastruktury a mnoho dalších. „Z toho tedy vyplývá, že spoření jako takové je stále aktuální téma a měli bychom se snažit odložit si na horší časy co nejvíce prostředků.
Hypoteční poradna – potřebujete poradit?
Až tak špatně však na tom nejsme ani při pohledu na nejbližší okolí – podle Slovenské spořitelny si Slovák ušetří měsíčně průměrně 94 eur. Lepší než my jsou v regionu už jen Rakušané, co na první pohled vyzní jako celkem potěšující informace. I když je třeba dodat, že v porovnání s minulým rokem jsme přece jen ušetřili o něco méně – průměrný Slovák o dvě eura. Méně než loni spoří kromě nás i Maďaři, polepšily si Rakušané, Češi i Rumuni. Za pozornost přitom stojí, že muži si dokážou odložit každý měsíc asi o 23 eur více než ženy. Mladí lidé od 15 do 29 let si dokážou dát stranou stovku, o osm eur méně zase lidé nad 50 let. Špatné je, že asi 7 procent Slováků si nedokáže měsíčně odložit ani jediné euro. Není to vysoké číslo, ideální by však byla nula. Pro mnoho lidí je dobré řešení korunová hypotéka.
Opatrnost jako taková je namístě. Krize nám dala všem zabrat a analytici se shodují v tom, že nás naučila opatrnosti. „Stále platí, že lidé si nejvíce spoří, aby měli rezervu na nepředvídané události,“ vysvětluje Katarína Vatrtová, vedoucí oddělení běžných úvěrů a transakcí ve VÚB. Podle ní však své návyky ve srovnání s minulostí pomalu měníme, například se stále více zajímáme o spoření na studium pro děti, čímž se blížíme k vyspělým zemím. Bohužel však třeba říci, že je stále mezi námi mnoho lidí, kteří spořit neumí „Zlatým pravidlem je spořit si z toho, co vyděláme, ne z toho, co nám na konci dne zůstane,“ říká odbornice dál. Co děláme špatně? Chybí nám vytrvalost a disciplína. Vše se však dá naučit a zde je několik dobrých rad, jak šetřit efektivněji.
Konkrétní částku, kterou si chceme ušetřit, nemůžeme držet na běžném účtu, se kterým „operujeme“ každý den – je to příliš velké pokušení. Vytvořme si účet, který bude určen pouze na spoření a z něhož nebudeme našetřené prostředky vybírat. Zároveň je dobrý nápad nastavit si trvalý příkaz na tento účel hned po výplatě. Kromě toho platí, že spoření by mělo být první platbou, kterou zrealizujeme ze své mzdy. Z jednoduchého důvodu – jinak totiž hrozí, že neodejde nikdy. Klasickou radou je neplýtvat – letáky se slevami sice vypadají lákavě a akce mohou být opravdu výhodné, pravdou však je, že pokud výhodně nakoupíme věci, které jsme nepotřebovali, tak jsme vlastně zbytečně utratili peníze, které jsme si mohli odložit. Proto si před nakupováním raději udělejme seznam toho, co opravdu potřebujeme, a neběhejme zbytečně mezi regály. Rovněž se hodí udělat si průzkum všeho, za co v domácnosti platíme, a zvážit, zda opravdu potřebujeme právě takový paušál, právě tolik televizních kanálů a zda nebude rozumnější dát si levnější balíček zejména tehdy, pokud těch sto kanálů nestíháme a možná ani nechceme sledovat. Také je možné více šetřit na energiích, topení a podobně. Na první pohled se to možná nezdá, ale jak se říká, „babka k Babča“. Pokud se to všechno sečte, na konci roku nám může vyjít docela zajímavá částka.
Zvláštní otázkou je motivace, tedy důvod, proč chceme spořit. Zde je důležitá potřeba mít finanční jistotu, kterou máme v sobě všichni, i když zřejmě v různé míře. Potvrzují to i výsledky evropského statistického úřadu Eurostat. Ty říkají, že 38,9% Slovenská domácností aktuální nejsou schopny čelit neočekávaným finančním výdajům. Je však třeba říci, že je to jen nepatrně méně než podíl takto finančně zranitelných rodin v Evropské unii, kde to činí 39,8%. Na druhé straně však více, než je průměr eurozóny – ten je 36,5%. „Nejzranitelnější jsou v tomto směru zejména neúplné rodiny. Až dvě třetiny domácností s jedním rodičem a dítětem, respektive dětmi, nedokáží čelit nečekaným výdajům. Neplánované výdaje ale představují problém i pro více než polovinu domácnosti, v nichž žije sám jeden důchodce, „říká analytička Poštovní banky Jana Glasová. Tato banka se ve spolupráci s průzkumovou agenturou 2muse ptala Slováků, což by dělali s 20 000 eury navíc. Výsledky jsou zajímavé – z průzkumu vyplynulo, že pro většinu Slováků je klíčová jistota dobré budoucnosti pro sebe i své děti. V případě, že mohou odložit a investovat peníze, dělají tak hlavně s ohledem na potřeby sebe a nejbližších. Volbou číslo jedna bude investice do svého zdraví či zdraví člena rodiny, pokud by bylo ohroženo. „Dvě třetiny dotázaných by díky těmto 20 000 eur zaplatili léčbu pro sebe nebo svého blízkého (76 procent) nebo odložili na horší časy (74 procent). Více než 69 procent dotázaných by také volilo možnost koupě nemovitosti nebo by jejich odložilo pro děti, „upřesňuje mluvčí Poštovní banky Anna Jamborová. Horší je to s otázkou vlastního podnikání, kde nám stále chybí odvaha – při otázce, zda by jednou z možností využití 20 000 eur byla investice do něj, odpovědělo kladně jen necelých 18 procent. Podle Jamborová by však pro ně možností bylo investování, uložení na spoření či splacení dluhů.
Lze tedy shrnout, že bychom se v otázce spoření a finanční kázně zlepšovaly? Těžko říct. Protože však pokračuje oživení pracovního trhu i růst naší ekonomiky, jediné, na čem ještě třeba zapracovat, je naše odpovědnost a finanční gramotnost. Bez těchto dvou věcí by bylo spoření opravdu těžké.
Rostoucí úrokové sazby hypotečních úvěrů stále nahrávají stavebnímu spoření. Nejnižší úročení stavebního úvěru v tarifu Benefit ČSOB Stavební spořitelny a úvěrových tarifech První stavební spořitelny zůstává na 2,9 procenta ročně. Navíc jde o garantovanou sazbu během celého splácení úvěru. Klient si tedy může být již při podpisu smlouvy jistý, že za takovou cenu úvěr po splnění podmínek získá a ty se nezmění ani když jej začne hradit. Výše úročení stavebního úvěru totiž nezávisí na bonity klienta a rozsahu zajištění půjčky, jak je to u hypoték či spotřebitelských úvěrů. Vychází výlučně ze zvolené tarify stavebního spoření.
Výhodný úvěr, nevýhodné spoření
Výhodné úročení úvěru však jde ruku v ruce s méně zajímavým úročením spoření. Při úvěrových tarifech První stavební spořitelny klient dostává 0,1 procenta ročně. V produktu Benefit ČSOB Stavební spořitelny se vkládané peníze dokonce neúročí vůbec.
Volbou tarifů s výhodnějším úročením spoření, například dvěma procenty ročně, se člověk za stavební úvěr zavazuje platit už 4,7 procenta ročně. Co je, přes vyšší sazbě, stále výhodnější než současná nabídka bankovních hypoték.
Státní prémie
Relativně nízké úročení napravuje státní prémie, i když její výše v posledních letech klesala. V současnosti stát každému spořiteli na účet prémiových výhodnenej smlouvy přispívá ročně maximálně dvěma tisíci, pokud si naspořit 20 tisíc korun.
Úvěr bez zajištění
Další výraznou předností stavebního úvěru je, že klient ho může získat i bez zajištění. Zvýhodněný stavebních úvěr v ČSOB Stavební spořitelny klient získá bez zajištění do 500 tisíc korun. První stavební spořitelna za obdobných podmínek a bez zkoumání příjmů žadatele poskytne stavební úvěr do jednoho milionu korun. Wüstenrot stavební spořitelna zase nevyžaduje záruky při stavebním úvěru do 400 tisíc korun.
Stavební úvěr zpravidla představuje 50 procent cílové částky. S vlastními naspořenými prostředky tak klient může mít k dispozici až dva milionu korun, aniž potřeboval dokladovat příjem a úvěr jakkoli zaručit. Na druhé straně, v případě hypotéky banka automaticky vyžaduje zástavní právo na nemovitost. Doplňkovými formami zabezpečení přitom mohou být ručitel nebo břemene životního pojištění či vkladových produktů ve prospěch banky.
Peníze bez dokládání
Výhodou stavebního spoření oproti hypotéce je i to, že stavební spořitelna klientovi uvolní 80 procent cílové částky hned po podání žádosti a schválení úvěru. Tedy bez toho, aby musel předtím dokladovat účel použití prostředků. Ten musí doložit do jednoho roku, kdy mu stavební spořitelnu vyplatí zbývajících 20 procent. Předností je to zejména pro ty, kteří nemají jinou vlastní hotovost a potřebují za kupovaný byt složit zálohu. Při hypotéce by nepochodili. Banka totiž uvolní peníze až když katastr po podpisu kupní smlouvy uvede vrub v její prospěch na listu vlastnictví nemovitosti.
Nevýhodné čekání
Stavební spoření však má i své nevýhody. Tou hlavou je délka čekání na stavební úvěr. I když střadatel vloží ihned 50 procent cílové částky, nárok na řádný stavební úvěr získá zpravidla až po dvou letech. Pokud se zájemce rozhodne pro pravidelné spoření, na levný stavební úvěr může čekat i více než pět let. V případě, že se po celou dobu jeho peníze úročí prakticky nulou, aby měl nárok na nejvýhodnější úročení, může být stavební spoření poměrně nevýhodné.
Poplatky
Nevýhodou může být i jiný systém poplatků stavebního spoření. Na rozdíl od bankovních úvěrů mají stavební spořitelny například poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření ve výši jednoho procenta z cílové částky. Při cílové částce milion korun tak klient hned na začátku spoření zaplatí 10 tisíc korun. Až 15 tisíc korun je to u produktu Kredit ČSOB Stavební spořitelny, protože ta si za uzavření smlouvy v tomto tarifu účtuje 1,5 procenta cílové částky.
Výhody bankovních úvěrů
Hlavní výhodou bankovních úvěrů je to, že jejich klient získá i bez vlastní hotovosti a bez nutnosti předchozího spoření. Cenově hypotéky a spotřebitelské úvěry částečně konkurují stavebním úvěrem pouze v případě úročení fixovaného na jeden rok nebo variabilní sazby. Pokud chce mít člověk stabilní splátky déle, musí počítat s vyšším úročením.
Jistou nevýhodou je, že při hypotéce musí klient automaticky zakládat nemovitost ve prospěch banky, bez ohledu na výši úvěru, o který žádá. Při spotřebitelských úvěrech není vždy podmínkou nemovitá jistota. V takovém případě však dlužník musí počítat s podstatně vyšším úročením.
Co si tedy vybrat?
Výhodnost konkrétních produktů je vždy individuální. Závisí na klientových možností a potřeb. Pokud má člověk dost peněz a chce si například postavit dům, může stavební spoření s hypotékou is kombinovat. Stavebním spořením profinancuje pozemek, aniž by ho musel ve prospěch stavební spořitelny zakládat. Následně jím může v první etapě výstavby nemovitosti ručit bance za hypoteční úvěr.
Na otázku, co je výhodnější při financování bydlení (stavební spoření nebo hypoteční úvěr) neexistuje jednoznačná odpověď.
Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Autor: Profimedia
Jsou situace, kdy je jasně výhodnější jeden z produktů a někdy je zase nejlepší volbou jejich kombinace. Tento článek vám pomůže zorientovat se.
Se stavebním spořením má nějakou zkušenost skoro každý občan Slovenska. Mnozí rádi vzpomínají na zlaté časy tohoto spoření, kdy byla státní prémie ve výši 40% z vkladu a v plné výši až 6 000 korun ročně. A protože administrativa byla jednoduchá, uzavírali jsme spoření i na členy široké rodiny.
Později se začaly využívat stavební úvěry s garantovaným ročním úrokem 6%. V té době to byl nejdostupnější a bezkonkurenčně nejlevnější zdroj finančních prostředků a zejména do jisté výšky nebylo nutné ručit nemovitostí (v té době to bylo administrativně mnohem náročnější než dnes). Hypoteční úvěry byly drahé a rozumně využitelné byly jen díky státní subvencím úroku – státnímu příspěvku, který se v prvních letech nabízel s garancí na celou dobu splácení úvěru.
Dnes je situace poněkud jiná. Banky nabízejí na hypotékách historicky nejnižší úrokové sazby pod 3% ročně, povinnost umožnit předčasné splácení bez poplatků dokonce rozšiřují o různé praktické formy (například zrychlené splácení přes mobilní aplikaci). V některých případech nabízejí nad rámec zákona o bankách profinancování až 100% finančního záměru klienta.
Stavební spořitelny (jelikož nejsou běžnými komerčními bankami, ale správci uzavřeného systému úspor střadatelů a úvěrů dlužníků) nemají možnost poskytovat úvěry s takovými podmínkami jako běžné komerční banky. Levný úvěr může získat klient až po jisté době spoření. Musí si ho zasloužit. Na druhé straně stavební spoření nabízí několik jednoznačných výhod:
zasloužená bonita, čili klient nemusí prokazovat výši příjmu, neboť prokázal schopnost dostát svým závazkům dlouhodobým spořením
úvěry bez zakládání nemovitostí až do výše 50 000 € nebo
nízké úrokové sazby garantované na celou dobu splácení
Který úvěr na bydlení je nejvýhodnější a jak jejich případně kombinovat?
Je třeba si uvědomit základní fakt. Hypotéka a stavební spoření nejsou rovnocennou alternativou. Jsou to různé nástroje s různými vlastnostmi a jejich využití závisí na individuální situaci každého člověka. Při rozhodování, který úvěr na bydlení si zvolit, vám může pomoci několik obecných doporučení:
Pokud nemám žádné úspory a potřebuji úvěr, hypotéka je levnější než kterýkoli meziúvěr ve stavební spořitelně.
Větší investice je většinou výhodnější financovat hypotékou, menší investice stavebním spořením.
Pokud chci využít hypoteční úvěr a získat nejlepší podmínky, potřebuji se bance ukázat jako důvěryhodný a spolehlivý klient. Například tak, že žádám o úvěr maximálně do výše 70-80% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručím. Tím ukazuji, že dokážu i spořit a je vysoký předpoklad, že zvládnu i splácení úvěru. Při 100% přefinancování se téměř vždy musíte připravit na zvýšenou sazbu.
Na „vykrytí“ zbývající částky na koupi bydlení je ideální stavební spoření. Jednak jde o výborný nástroj na vytvoření vlastních úspor a zároveň nejlepší dostupný nástroj na dofinancování koupě stavebním úvěrem nebo meziúvěr. Nesrovnatelně výhodnější než spotřební úvěr v běžné bance.
Dostatečný příjem je základní podmínka získání hypotéky. Pokud však mám příjem, který běžná banka neakceptuje nebo nevím (z jakýchkoliv důvodů) doložit reálný příjem, mohu ve stavební spořitelně získat zaslouženou bonitu pravidelným spořením a následně získat úvěr.
Kombinace hypotéky a stavebního spoření / úvěru vám pomůže ve dvou případech: při koupi a při získání peněz navíc na rekonstrukci bytu. V prvním případě vám stavební úvěr vykryje zbývajících 20-30% z ceny kupovaného bytu: v bance získáte nejvýhodnější sazbu, ve stavební spořitelně díky spoření máte nárok na úvěr bez ručení (pokud náhodou nemáte dost naspořeno, seberete si meziúvěr, který má v této fázi výhodné úroky nesrovnatelné se spotřebním úvěrem v bance). Druhý případ je podobný: pokud máte ve stavební spořitelně dost naspořeno, nikdo se vás neptá na příjem ani ručení a ve výsledku si můžete půjčit více, než je hodnota financovaného bytu.
Meziúvěry využívejte pouze k účelu, na který byly vytvořeny. Jsou to úvěry na překlenutí jistého období pro případ, že potřebujete finance trochu dříve (max. 1-2 roky), jak vám vznikne nárok na zákonný úvěr. Tehdy má meziúvěr výrazně výhodnější úrok ve srovnání se spotřebním úvěrem v bance.
Obecně lze říci, že na investice do bydlení je třeba připravovat. Pokud si chci v budoucnu troufnout přijmout dlouhodobější závazek, je dobré si na závazek zvyknout pravidelným spořením. Zároveň si tím zlepším důvěryhodnost před finančními institucemi.